El Cuadrante Del Flujo Del Dinero De Robert Kiyosaki

    Robert kiyosaki. El cuadrante del. flujo de dinero. gua del padre rico hacia la libertad financiera. robert t. kiyosaki con sharon l. lechter c.p.a blog.espol.edu.ec.

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El Cuadrante del
FLUJO DE DINERO
Guía del Padre Rico hacia
la Libertad Financiera
El Cuadrante del
FLUJO DE DINERO
Guía del Padre Rico hacia
la Libertad Financiera
Robert T. Kiyosaki
con Sharon L. Lechter C.P.A.
Título original: The Cashflow Quadrant: Rich Dads Guide lo Financial/ Freedom
Publicado originalmente por Warner Books, Inc., en asociación con CASHFLOW Technologies, Inc.
1271 Avenue of the Americas
New York, NY
10020 USA
Traducción: Fernando Álvarez del Castillo.-
Copyright @ 1998,1999, Robert T. Kiyosaki y Sharon L. Lechter
De esta edición:
D. R. @ Santillana Ediciones Generales S.A. de C.V., 2004.
Av. Universidad 767, Col. del Valle
México, 03100, D.F. Teléfono (55) 54207530
www.aguiIar.com.mx
Distribuidora y Editora Aguilar, Altea, Taurus, Alfaguara, S. A. Calle 80 Núm.10-23, Santafé de Bogotá, Colombia. Santillana
Ediciones Generales S.L.
Torrelaguna 60-28043, Madrid, España. Santillana S. A.
Av. San Felipe 731, Lima, Perú. Editorial Santillana S. A.
Av. Rómulo Gallegos, Edif. Zulia ler. piso Boleita Nte., 1071, Caracas, Venezuela. Editorial Santillana Inc.
P.O. Box 19-5462 Hato Rey, 00919, San Juan, Puerto Rico. Santillana Publishing Company Inc.
2043 N. W. 87th Avenue, 33172. Miami, Fl., E. U. A. Ediciones Santillana S. A. (ROU)
Constitución 1889, 11800, Montevideo, Uruguay. Aguilar, Altea, Taurus, Alfaguara, S. A.
Beazley 3860, 1437, Buenos Aires, Argentina. Aguilar Chilena de Ediciones Ltda.
Dr. Aníbal Ariztia 1444, Providencia, Santiago de Chile. Santillana de Costa Rica, S. A.
La Uruca, 100 mts. Oeste de Migración y Extranjería, San José, Costa Rica.
Primera edición: agosto de 2004
Primera reimpresión: septiembre de 2004 ISBN: 968-19-1537-2
D. R. @ Diseño de cubierta: Insync Graphic Studio, Inc.
Adaptación de cubierta: Antonio Ruano Gómez
Diseño de interiores: BroCas Consultores (www.brocas.com
)
Impreso en México.
Todos los derechos reservados. Esta publicación no puede ser reproducida, ni en todo ni en parte, ni registrada en o transmitida
por un sistema de recuperación de información, en ninguna forma ni por ningún medio, sea mecánico, fotoquímico, electrónico,
magnético, electroóptico, por fotocopia o cualquier otro, sin el permiso previo, por escrito, de la editorial.
El hombre nace libre;
y dondequiera está encadenado.
Uno se considera a sí mismo el amo de los demás,
y sin embargo sigue siendo más esclavo que ellos.
JEAN JACQUES ROUSSEAU
Mi padre rico solía decir: "Usted nunca puede tener verdadera libertad sin la
libertad financiera. “ A continuación agregaba: "La libertad puede ser libre pero
tiene un precio. " Este libro está dedicado a aquellas personas dispuestas a pagar
el precio.
A nuestros amigos.
El fenomenal éxito de Padre rico, padre pobre nos ha traído miles de nuevos
amigos en todo el mundo. Sus amables palabras y su amistad nos han inspirado para
escribir El Cuadrante del flujo de dinero, que en realidad es una continuación de Padre
rico, padre pobre.
Así que a nuestros amigos, antiguos y nuevos, por su apoyo entusiasta que supera
nuestros sueños más ambiciosos, les decimos: gracias.
Índice
INTRODUCCIÓN
¿En qué cuadrante está usted?
¿Es el correcto?.............................................................................................................................. 11
P
RIMERA
P
ARTE
E
L
C
UADRANTE DEL
F
LUJO DE
D
INERO
C
APÍTULO
1. "¿Por qué no consigue un empleo?"......................................................................... 21
C
APÍTULO
2. Diferentes cuadrantes... diferentes personas............................................................. 35
C
APÍTULO
3. Por qué la gente prefiere la seguridad a la libertad................................................... 75
C
APÍTULO
4. Los tres tipos de sistemas de negocio..................................................................... 103
C
APÍTULO
5. Los siete niveles de inversionistas.......................................................................... 119
CAPÍTULO 6. Usted no puede ver el dinero con sus ojos............................................................. 141
S
EGUNDA PARTE
S
ACAR LO MEJOR DE USTED MISMO
C
APÍTULO 7. Convertirse en quien usted es................................................................................. 175
C
APÍTULO
8. ¿Cómo me vuelvo rico?.......................................................................................... 193
C
APÍTULO
9. Sea el banco... no el banquero................................................................................ 219
T
ERCERA
P
ARTE
C
ÓMO CONVERTIRSE EN UN “D” E “I” EXISTOSO
C
APÍTULO 10. Vaya pasito a pasito.............................................................................................. 255
L
OS SIETE PASOS PARA ENCONTRAR SU PISTA RÁPIDA FINANCIERA
C
APÍTULO 11. Paso 1: es tiempo de atender su propio negocio................................................... 273
CAPÍTULO 12. Paso 2: asuma el control de su flujo de efectivo................................................... 277
CAPÍTULO 13. Paso 3: conozca la diferencia entre riesgo y riesgoso........................................... 285
CAPÍTULO 14. Paso 4: decida qué tipo de inversionista quiere ser...............................................289
CAPÍTULO 15. Paso 5: busque mentores....................................................................................... 299
C
APÍTULO
16. Paso 6: convierta la desilusión en su fortaleza..................................................... 309
C
APÍTULO
17. Paso 7: el poder de la fe........................................................................................ 315
C
APÍTULO
18. En resumen........................................................................................................... 323
A
PÉNDICE
: Guía de consulta rápida para la riqueza.................................................................... 325
I
NTRODUCCIÓN
¿En qué cuadrante
está usted?
¿Es el correcto?
¿Es usted libre desde el punto de vista financiero? El Cuadrante del flujo de dinero fue
escrito para usted si su vida ha llegado a una encrucijada financiera. Si usted desea asumir
el control de lo que hace para cambiar su destino financiero, le será útil para planificar su
ruta. Éste es el Cuadrante del flujo de dinero:
Cada uno de nosotros se encuentra en por lo menos uno de los cuatro cuadrantes
del Cuadrante del flujo de dinero. El lugar en donde nos encontramos está determinado
por el sitio de donde proviene nuestro efectivo. La mayoría depende de los cheques de su
salario y son, por lo tanto, empleados, mientras que otros son autoempleados. Los
empleados y autoempleados se ubican en el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de
dinero. El lado derecho del Cuadrante del flujo de dinero es para los individuos que
reciben su efectivo de los negocios que tienen o de las inversiones que poseen.
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El Cuadrante del flujo de dinero trata sobre los cuatro diferentes tipos de personas
que conforman el mundo de los negocios, quiénes son y qué hace que los individuos de
cada cuadrante sean únicos. Le ayudará a determinar en qué lugar del Cuadrante se
encuentra usted actualmente y a planificar la ruta hacia donde quiere estar en el futuro, al
elegir su propio camino hacia la libertad financiera. Mientras la libertad financiera puede
ser encontrada en los cuatro cuadrantes, las habilidades de un "D" o un "I" le ayudarán a
alcanzar sus metas financieras más rápidamente. Un "E" exitoso también debe convertirse
en un "I" exitoso.
"¿Qué quieres ser cuando seas grande?"
Este libro es, en muchas maneras, la segunda parte de mi libro Padre rico, padre pobre.
Para aquellos que quizá no leyeron Padre rico, padre pobre, este se trato de las diferentes
lecciones que mis dos padres me enseñaron sobre el tema del dinero y las elecciones en la
vida. Uno de ellos fue mi padre verdadero y el otro fue el padre de mi mejor amigo. Uno
tenía una gran educación y el otro abandonó los estudios en la preparatoria. Uno era pobre
y el otro rico.
Siempre que me formulaban la pregunta: "¿Qué quieres ser cuando seas grande?",
mi padre, educado pero pobre, me recomendaba:
"Ve a la escuela, obtén buenas calificaciones y encuentra un trabajo seguro."
Él me estaba recomendando un camino en la vida que se veía como la siguiente
ilustración:
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NTRODUCCIÓN
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El consejo de mi padre pobre
Mi padre pobre me recomendaba que eligiera convertirme en un "E" (empleado) muy bien
pagado, o en un profesionista " A" (autoempleado) igualmente bien pagado, como un
médico, abogado o contador. Mi padre pobre estaba muy preocupado acerca de obtener un
salario estable, beneficios laborales y seguridad en el empleo. Por eso fue un funcionario
gubernamental bien pagado; el director de educación del estado de Hawai.
Por otra parte, mi padre rico, que tenía poca educación, me ofrecía un consejo muy
diferente. Él me recomendaba:
"Ve a la escuela, gradúate, crea un negocio y conviértete en un inversionista
exitoso."
Él estaba recomendando un camino en la vida que se veía como la siguiente
ilustración:
El consejo de mi padre rico
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Este libro trata sobre el proceso mental, emocional y educativo por el que atravesé
al seguir el consejo de mi padre rico.
Para quién es este libro
Este libro ha sido escrito para las personas que están listas para cambiar de cuadrante.
Este libro está dirigido especialmente a los individuos que actualmente se encuentran en
las categorías "E" y " A" y que piensan convertirse en "D" o "I". Es para las personas que
están listas para ir más allá de la seguridad laboral y comienzan a lograr la seguridad
financiera. No se trata de un camino sencillo en la vida, pero el precio que se encuentra al
final del trayecto hace que éste valga la pena. Es el trayecto hacia la libertad financiera.
Mi padre rico me contó una historia sencilla cuando tenía 12 años de edad, que me
ha guiado hacia una gran riqueza y libertad financiera. Ésa era la manera en que mi padre
rico explicaba la diferencia entre el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero (los
cuadrantes "E" y " A") y el lado derecho (los cuadrantes "D" e "I"). La historia dice:
"Había una vez una pequeña y pintoresca aldea. Era un gran lugar para vivir,
excepto por un problema: la aldea no disponía de agua a menos que lloviera. Para resolver
ese problema de una vez por todas, los ancianos de la aldea decidieron someter a
licitación el contrato para suministrar agua a la aldea de manera diaria. Dos personas se
ofrecieron para llevar a cabo la tarea y los ancianos otorgaron el contrato a ambos.
Consideraron que un poco de competencia mantendría los precios bajos y aseguraría un
respaldo al suministro de agua.
"El primero de los dos ganadores del contrato, Ed, salió inmediatamente, regresó
con dos cubetas de acero galvanizado y comenzó acorrer de ida y de regreso a lo largo del
camino al lago que se encontraba a una milla de distancia. Ed comenzó a ganar dinero
inmediatamente al trabajar desde la mañana hasta la noche acarreando agua del lago en
sus dos cubetas. Las vaciaba en un gran tanque de concreto que la aldea había construido,
Cada mañana tenía que levantarse antes que los demás habitantes para asegurarse de que
habría suficiente agua cuando ellos la desearan. Era un trabajo duro, pero él estaba muy
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contento porque estaba y ganando dinero y porque tenía uno de los dos contratos
exclusivos para este negocio.
"El segundo ganador del contrato, Bill, desapareció durante algún tiempo. No se le
vio durante varios meses, lo que hizo muy feliz a Ed dado que no tenía competencia. Ed
estaba ganando todo el dinero. "En vez de comprar dos cubetas para competir con Ed, Bill
tenía un plan de negocios escrito, creó una corporación, encontró cuatro inversionistas,
empleó aun presidente para hacer el trabajo y regresó seis meses después con un grupo de
trabajadores de la construcción. Al cabo de un año su equipo había construido una tubería
de acero inoxidable de gran volumen que conectaba ala aldea con el lago,
"Durante la gran ceremonia de inauguración, Bill anunció que su agua era más
limpia que la de Ed, Bill sabía que se habían presentado quejas de que el agua de Ed
estaba sucia. Bill anunció también que podía suministrar agua a la aldea 24 horas al día,
siete días a la semana. Ed sólo podía suministrar agua en días laborales: no trabajaba los
fines de semana. Enseguida, Bill anunció que cobraría 75% menos que Ed por este
suministro de agua, más confiable y de mejor calidad. Los habitantes de la aldea lo
ovacionaron y corrieron al grifo al final de la tubería de Bill.
"Con el fin de competir, Ed bajó su precio inmediatamente en 75%, consiguió otras
dos cubetas, añadió cubiertas a sus cubetas y comenzó inmediatamente a acarrear cuatro
cubetas en cada viaje. Para proporcionar mejor servicio, contrató a sus dos hijos para que
le ayudaran en el turno de la noche y durante los fines de semana. Cuando sus hijos se
marcharon a la universidad, él les dijo que se apuraran a volver porque algún día ese
negocio les pertenecería.
"Por alguna razón sus hijos no regresaron después de la universidad.
Eventualmente Ed tuvo empleados y problemas sindicales. El sindicato exigía salarios
más altos, mejores beneficios y quería que sus miembros acarrearan sólo una cubeta a la
vez.
"Por su parte, Bill se dio cuenta de que si esa aldea necesitaba agua, entonces otras
aldeas también debían necesitarla. Reescribió su plan de negocios y se marchó a vender
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su sistema de agua limpia de alta velocidad, gran volumen y bajo costo a las aldeas
alrededor del mundo.
"Él sólo ganaba un centavo por cubeta de agua entregada, pero entregaba miles de
millones de cubetas de agua diariamente. Sin importar si él trabajaba o no, miles de
millones de personas consumían miles de millones de cubetas de agua y todo ese dinero
se depositaba en su cuenta bancaria. Bill desarrolló la tubería para llevar dinero para él
mismo, así como para llevar agua a las aldeas.
"Bill vivió felizmente para siempre y Ed trabajó muy duro por el resto de su vida y
siempre tuvo problemas financieros. Fin."
La historia de Bill y Ed me ha guiado a lo largo de los años. Me ha ayudado a
llevar a cabo el proceso de toma de decisiones en mi vida. A menudo me pregunto:
¿Estoy construyendo una tubería o acarreando cubetas? ¿Estoy trabajando duro o
estoy trabajando de manera inteligente?
Y las respuestas a esas preguntas me han hecho libre desde el punto de vista
financiero.
Y de eso trata este libro. Trata de lo que se necesita para convertirse en un "D" o en
un "I". Es para las personas que están cansadas de acarrear cubetas y que están listas para
construir tuberías que lleven efectivo al interior de sus bolsillos... y no de sus bolsillos
hacia afuera.
Este libro está dividido en tres partes
Primera parte: la primera se ocupa de las diferencias principales entre las personas de
los cuatro cuadrantes y sobre las razones por las que ciertas personas gravitan hacia
ciertos cuadrantes y a menudo quedan atrapadas en ellos sin darse cuenta. Le ayudará a
identificar dónde se encuentra usted actualmente en el Cuadrante y dónde quiere usted
estar dentro de cinco años.
Segunda parte: es sobre cambio personal. Trata sobre quién debe usted ser, en vez
de qué debe usted hacer.
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Tercera parte: define siete pasos que usted puede tomar en su camino hacia el
lado derecho del Cuadrante. Compartiré con usted más secretos de mi padre rico sobre las
habilidades necesarias para ser un "D" e "I" exitoso. Esto le ayudará a elegir su propio
camino hacia la libertad financiera.
A lo largo de El Cuadrante del flujo de dinero enfatizo continuamente la
importancia de la inteligencia financiera. Si usted desea operar en el lado derecho del
cuadrante, el lado de "D" e "I", necesita ser más inteligente que si usted elige permanecer
en el lado izquierdo como un "E" o un " A".
Para ser un "D" o un "I" usted debe ser capaz de controlar la dirección de su flujo
de efectivo.
Este libro ha sido escrito para las personas que están listas para hacer cambios en
sus vidas. Ha sido escrito para las personas que están listas para ir más allá de la
seguridad del empleo y así comenzar a construir sus propios caminos con el fin de lograr
su libertad financiera.
Nos encontramos en el amanecer de la era de la información y esta era ofrecerá
más oportunidades que nunca para obtener recompensas financieras. Serán los individuos
que posean las habilidades de los "D" y los "I" quienes podrán identificar y aprovechar
esas oportunidades. Para ser exitoso en la era de la información, una persona necesitará
información de los cuatro cuadrantes. Desafortunadamente, nuestras escuelas aún se
encuentran en la era industrial y todavía preparan a los estudiantes sólo para ingresar al
lado izquierdo del Cuadrante.
Si usted está buscando nuevas respuestas para avanzar en la era de la información,
entonces este libro ha sido escrito para usted. Para ayudarle en su trayecto hacia la era de
la información. El libro no contiene todas las respuestas... pero yo compartiré con usted
las enseñanzas profundamente personales que obtuve cuando viajé del lado de "E" y " A "
del Cuadrante del flujo de dinero, hacia el lado de "D" e "I".
Si usted está listo para comenzar su viaje o ya se encuentra en el camino de lograr
su libertad financiera, este libro ha sido escrito para usted.
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Como una forma de agradecer la lectura de este libro e incrementa
su conocimiento sobre dinero y negocios, pongo a su disposición un
informe especial de audio titulado:
Lo que me enseñó mi padre rico acerca de la inversión.
Es una cinta educativa que ofrece más ideas sobre lo que me enseñó
mi padre rico acerca de la inversión. Se la ofrezco para que amplíe más s
educación y para explicar por qué creamos nuestros productos educativos
ara personas como usted. Con un valor al menudeo de 19.95 dólares,
ofrecemos esta cinta como un regalo para usted.
Esta cinta no aborda el tema de lo que llamo "estrategias de inversión
de la clase media"... especialmente aquellas que dependen de maner
considerable de fondos de inversión. De hecho usted descubrirá por qué
muchas personas ricas no compran participación en fondos de inversión. Al
igual que con todos nuestros productos, hacemos nuestro mejor esfuerzo
ara señalar las diferencias en la manera de pensar de los ricos, los pobres y
la clase media... y luego permitimos que usted escoja la manera en que
usted desea pensar. Después de todo, uno de los beneficios de vivir en un
sociedad libre consiste en que todos podemos elegir entre ser ricos, pobres o
miembros de la clase media. Esa decisión depende de usted,
independientemente de la clase a la que pertenezca hoy.
Todo lo que usted tiene que hacer para obtener este informe en audio
es visitar nuestro sitio web en la dirección electrónic
www.richdadbook2.com y el informe será suyo de manera gratuita.
Gracias.
PRIMERA PARTE
El Cuadrante del
flujo de dinero
C
APÍTULO
1
"¿Por qué no consigue
un empleo?"
En 1985 mi esposa Kim y yo nos quedamos sin casa. Estábamos desempleados y nos
quedaba muy poco dinero de nuestros ahorros; nuestras tarjetas de crédito estaban
saturadas y vivíamos en un viejo Toyota café, con asientos reclinab
les que nos servían
como camas. Al cabo de una semana comenzamos a damos cuenta de la amarga realidad
de quiénes éramos, qué hacíamos y hacia dónde nos dirigíamos.
Nuestra miseria duró otras dos semanas. Al darse cuenta de nuestra desesperada
situación financiera, una amiga nos ofreció alojamos en su sótano. Vivimos allí durante
nueve meses. Mantuvimos nuestra situación en secreto. En general, mi esposa y yo
parecíamos normales en la superficie. Cuando informamos a amigos y familiares de
nuestros apuros, la primera pregunta que nos formularon siempre fue: ¿Por qué no
consiguen un empleo?
Al principio tratamos de explicarles, pero en la mayoría de los casos fracasamos al
tratar de aclarar nuestras razones. Para alguien que valora su empleo, es difícil explicarle
por qué usted no quiere obtener uno.
Ocasionalmente desempeñamos algunos trabajos aislados y ganamos unos cuantos
dólares aquí y allá. Sin embargo, lo hicimos sólo para alimentamos y ponerle gasolina al
automóvil. Esos pocos dólares extra eran sólo el combustible que nos permitía seguir
adelante hacia nuestra meta singular. Debo admitir que durante algunos momentos de
profundas dudas personales, la idea de tener un trabajo seguro y recibir un sueldo parecía
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atractiva. Sin embargo, dado que la seguridad en el empleo no era lo que estábamos
buscando, seguimos esforzándonos, viviendo día a día al borde del abismo financiero.
Ese año, 1985, fue el peor de nuestras vidas, así como el más largo. Aquel que dice
que el dinero no es importante obviamente no ha carecido de él por mucho tiempo. Kim y
yo peleábamos y discutíamos frecuentemente. El miedo, la incertidumbre y el hambre
funden el fusible emocional de los humanos ya menudo peleamos con la persona que más
nos ama. Sin embargo, el amor nos mantuvo unidos y nuestro vínculo como pareja se
fortaleció debido a la adversidad. Sabíamos hacia dónde nos dirigíamos; simplemente no
sabíamos si llegaríamos allí algún día.
Sabíamos que siempre podríamos encontrar un empleo seguro y bien pagado.
Ambos éramos graduados universitarios con buena capacidad laboral y sólida ética de
trabajo. Pero no nos interesaba la seguridad en el empleo. Nos interesaba la libertad
financiera.
Hacia 1989 ya éramos millonarios. Aunque teníamos éxito financiero ala vista de
algunas personas, todavía no habíamos alcanzado nuestros sueños. Aún no lográbamos
obtener la libertad financiera. Eso ocurrió hasta 1994. Para entonces ya no teníamos que
volver a trabajar por el resto de nuestras vidas. Salvo que ocurriera un desastre financiero
imprevisto, ambos éramos libres desde el punto de vista financiero. Kim tenía 37 años de
edad y yo, 47.
No se necesita dinero para ganar dinero
Comencé a escribir este libro relatando que carecíamos de hogar y no teníamos nada
porque a menudo escucho a la gente decir: "Se necesita dinero para ganar dinero."
No estoy de acuerdo. El pasar de desposeído en 1985 a rico en 1989, y luego a ser
libre desde el punto de vista financiero en 1994, no requirió de dinero. No teníamos
dinero cuando comenzamos; y teníamos deudas.
Tampoco se necesita una buena educación formal. Yo tengo un grado universitario
y puedo decir honestamente que lograr la libertad financiera no tuvo nada que ver con lo
“¿P
OR QUÉ NO CONSIGUE UN EMPLEO
?”
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que aprendí en la universidad. No encontré mucho en qué aplicar mis años de estudiar
cálculo, trigonometría esférica, química, física, francés y literatura inglesa.
Muchas personas exitosas han abandonado la escuela sin recibir un grado
universitario: personas como Thomas Edison, fundador de General Electric; Henry Ford,
fundador de Ford Motor Co.; Bill Gates, fundador de Microsoft; Ted Tumer, fundador de
CNN; Michael Dell, fundador de Dell Computers; Steve Jobs, fundador de Apple
Computer; y Ralph Lauren, fundador de Polo. Una educación universitaria es importante
para las profesiones tradicionales, pero no lo fue para la manera en que estas personas se
volvieron ricas. Ellos desarrollaron sus propios negocios exitosos y era eso por lo que nos
esforzábamos Kim y yo.
¿Entonces qué se necesita?
A menudo me preguntan: "Si no se necesita dinero para ganar dinero y las escuelas no le
enseñan a usted cómo obtener la libertad financiera, ¿entonces qué se necesita?"
Mi respuesta es: se requiere un sueño, mucha determinación, disposición para
aprender rápidamente y la habilidad para utilizar los activos que Dios le dio de manera
adecuada y para saber en qué sector del Cuadrante del flujo de dinero debe usted generar
su ingreso.
¿Qué es el Cuadrante del flujo de dinero?
El diagrama que aparece a continuación es el Cuadrante del flujo de dinero.
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¿En qué cuadrante genera usted su ingreso?
El Cuadrante del flujo de dinero representa los diferentes métodos por los que se genera el
ingreso o dinero. Por ejemplo, un empleado gana dinero al conservar su empleo y trabajar
para alguien más o para una compañía. Los autoempleados ganan dinero al trabajar para sí
mismos. El dueño de un negocio posee una empresa que le genera dinero y los
inversionistas ganan dinero de sus distintas inversiones; en otras palabras, dinero que
genera dinero.
Los diferentes métodos para generar ingreso requieren distintas estructuras de
pensamiento, distintas aptitudes técnicas, distintos caminos educativos y distintos tipos de
personas. Diferentes personas son atraídas a distintos cuadrantes.
Aunque el dinero sea el mismo, la manera de ganarlo puede ser muy diferente. Si
usted comienza a considerar las cuatro diferentes etiquetas para cada cuadrante, podría
preguntarse a sí mismo: ¿En qué cuadrante genero la mayor parte de mi ingreso?
Cada cuadrante es diferente. Para generar ingreso de diferentes cuadrantes se
requiere de distintas aptitudes y personalidad, incluso si la persona que se encuentra en
cada cuadrante es la misma. Cambiar de un cuadrante a otro es como jugar al golf en la
mañana y asistir al ballet por la noche.
Usted puede obtener ingresos de los cuatro cuadrantes
La mayoría de nosotros tiene el potencial para generar ingresos de los cuatro cuadrantes.
De qué cuadrante escogemos usted y yo ganar nuestro ingreso principal no depende tanto
de lo que aprendimos en la escuela, sino de quiénes somos fundamentalmente; nuestros
valores, fortalezas, debilidades e intereses esenciales. Son esas diferencias esenciales lo
que nos hace sentir atraídos por, o rechazar los cuatro cuadrantes.
Sin embargo, sin importar qué hacemos profesionalmente, todavía podemos
trabajar en los cuatro cuadrantes. Por ejemplo, un médico puede escoger ganar su ingreso
como un "E", un empleado, y unirse al equipo de trabajo de un gran hospital, o trabajar
“¿P
OR QUÉ NO CONSIGUE UN EMPLEO
?”
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para el gobierno en un servicio público de salud, o convertirse en médico militar, o unirse
al equipo de una compañía de seguros que requiere contar con un doctor.
Este mismo médico también podría decidir ganar su ingreso como un " A", un
autoempleado y abrir un consultorio privado, contratar empleados y crear una lista
privada de clientes.
O bien el doctor podría decidir convertirse en un "D" y ser propietario de una
clínica o laboratorio y tener a otros doctores en su equipo de trabajo. Este médico
probablemente contrataría aun gerente de negocios para dirigir a la organización. En este
caso, el doctor seria propietario del negocio pero no tendría que trabajar en él. El doctor
también podría decidir ser propietario de un negocio que no tenga relación alguna con el
campo de la medicina y al mismo tiempo seguir practicando su profesión en otra parte. En
este caso, el doctor ganaría su ingreso como un "E" y como un "D".
Como un "I", el doctor también podría generar ingreso al ser inversionista en el
negocio de alguien más, o en los medios como el mercado de valores, el mercado de
obligaciones y los bienes raíces.
Las palabras importantes son generar su ingreso de. No es tanto lo que hacemos,
sino cómo generamos nuestro ingreso.
Diferentes métodos para generar ingreso
Más que otra cosa, son las diferencias internas de nuestros valores, fortalezas, debilidades
e intereses fundamentales las que determinan de qué cuadrante decidimos generar nuestro
ingreso. A algunas personas les gusta mucho ser empleados, mientras otras lo odian.
Algunas personas prefieren ser dueñas de compañías, pero no quieren dirigirlas. A otras
les gusta ser dueñas de compañías y también dirigirlas. Existe gente que ama la inversión,
mientras que otros sólo ven el riesgo de perder dinero. La mayoría de nosotros tenemos
un poco de cada uno de esos personajes. Para ser exitoso en los cuatro cuadrantes a
menudo Se requiere redirigir algunos valores esenciales internos.
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Usted puede ser rico o pobre en los cuatro cuadrantes
También es importante señalar que usted puede ser rico o pobre en los cuatro cuadrantes.
Existen personas que ganan millones de dólares y personas que van a la bancarrota en
cada uno de esos cuadrantes. El hecho de estar en uno u otro de los cuadrantes no
necesariamente garantiza el éxito financiero.
No todos los cuadrantes son iguales
Al conocer las diferentes características de cada cuadrante, usted tendrá una mejor idea
sobre qué cuadrante o cuadrantes pueden ser los mejores para usted.
Por ejemplo, una de las principales razones por las que escogí trabajar de manera
predominante en los cuadrantes "D" e "I" es debido a las ventajas fiscales. Para las
personas que trabajan en la parte izquierda del Cuadrante, existen muy pocas
oportunidades de ahorrar en el pago de impuestos. Sin embargo, las oportunidades de
ahorrar en el pago de impuestos abundan en la parte derecha del Cuadrante. Al trabajar
para generar ingreso en los cuadrantes "D" e "I", yo podía adquirir dinero más rápida-
mente y hacer que el dinero se mantuviera trabajando para mí durante más tiempo, sin
perder grandes cantidades para el pago de impuestos.
Diferentes maneras de ganar dinero
Cuando la gente pregunta por qué Kim y yo vivimos en la miseria, les respondo que se
debe a lo que mi padre rico me enseñó sobre el dinero. Para mí, el dinero es importante y
sin embargo no deseaba pasar mi vida trabajando para conseguirlo. Ésa es la razón por la
que yo no quería un empleo. Si íbamos a ser ciudadanos responsables, Kim y yo
deseábamos que nuestro dinero trabajara para nosotros, en vez de pasar nuestras vidas
trabajando físicamente por el dinero.
“¿P
OR QUÉ NO CONSIGUE UN EMPLEO
?”
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Ésa es la razón por la que el Cuadrante del flujo de dinero es importante. El
Cuadrante distingue entre las diferentes maneras en que se genera el dinero. Existen
formas de ser responsable y crear dinero, además de trabajar físicamente para conseguirlo.
Diferentes padres y diferentes ideas sobre el dinero
Mi padre educado tenía una idea muy arraigada de que el amor por el dinero era perverso,
que obtener una ganancia excesiva era codicia. Se sintió avergonzado cuando los
periódicos publicaron cuánto dinero ganaba, porque consideraba que ganaba demasiado
en comparación con los maestros de escuela que trabajaban para él. Era un hombre bueno,
honesto y trabajador que hizo su mejor esfuerzo para defender su punto de vista de que el
dinero no era importante para su vida.
Mi padre educado, aunque pobre, decía constantemente:
"No estoy muy interesado en el dinero."
"Nunca seré rico."
"No puedo comprarlo."
"Invertir es riesgoso."
"El dinero no lo es todo."
El dinero mantiene la vida
Mi padre rico tenía un punto de vista diferente. Consideraba que era tonto pasar la vida
entera trabajando para ganar dinero y pretender que el dinero no era importante. Mi padre
rico creía que la vida era más importante que el dinero, pero que el dinero era importante
para mantener la vida. A menudo decía: "Usted sólo tiene un cierto número de horas en
un día y hay un límite a lo duro que puede trabajar. ¿Entonces por qué trabajar duro por el
dinero? Aprenda a hacer que el dinero y la gente trabajen para usted y será libre para
hacer las cosas que son importantes."
Para mi padre rico, lo importante era:
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1. Tener mucho tiempo para criar a sus hijos.
2. Tener dinero para donar a las beneficencias ya los proyectos que apoyaba.
3. Proporcionar empleos y estabilidad financiera a la comunidad.
4. Tener tiempo y dinero para cuidar de su salud.
4. Ser capaz de viajar por el mundo con su familia.
"Se necesita dinero para esas cosas", decía mi padre rico. "Por eso es que el dinero
es importante para mí. El dinero es importante, pero no quiero pasar mi vida trabajando
para ganarlo."
Escoger los cuadrantes
Una razón por la que mi esposa y yo nos enfocamos en los cuadrantes "D" e "I" mientras
vivíamos en la miseria era debido a que yo tenía más educación y capacitación
correspondiente a esos cuadrantes. Fue debido a la guía de mi padre rico que yo conocí
las diferentes ventajas financieras y profesionales de cada cuadrante. Para mí, los
cuadrantes del lado derecho, los cuadrantes "D" e "I", ofrecen la mejor oportunidad para
obtener el éxito y la libertad financieros.
Por otra parte, a los 37 años de edad, yo había experimentado éxitos y fracasos en
cada uno de los cuatro cuadrantes, lo que me permitía tener cierto nivel de comprensión
sobre nuestro propio temperamento personal, nuestros gustos, aversiones, fortalezas y
debilidades. Yo sabía en qué cuadrantes me desempeñaba mejor.
Los padres son maestros
Fue mi padre rico quien a menudo se refirió al Cuadrante del flujo de dinero cuando yo
era un niño pequeño. Él me explicó la diferencia entre alguien que tenía éxito en el lado
izquierdo y alguien que lo tenía en el lado derecho. Sin embargo, debido a mi juventud,
yo no presté mucha atención a lo que él decía. Yo no comprendía la diferencia entre la
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mentalidad de un empleado y la de un dueño de negocio. Yo simplemente estaba tratando
de sobrevivir en la escuela.
Pero escuché sus palabras y poco después éstas comenzaron a tener sentido. El
hecho de tener dos figuras paternas dinámicas y exitosas a mi alrededor dotó de
significado lo que cada uno de ellos decía. Sin embargo, fue lo que ellos hacían lo que me
permitió comenzar a notar las diferencias entre el lado de "E" y " A " del Cuadrante y el
lado de "D" e "I". Al principio esas diferencias eran sutiles, luego se hicieron más
notorias.
Por ejemplo, una dolorosa lección que aprendí cuando era un niño fue simplemente
cuánto tiempo podía pasar conmigo uno de mis padres, en comparación con el otro.
Conforme crecieron el éxito y la importancia de ambos, se hizo evidente que uno de ellos
tenía cada vez menos tiempo para su esposa y sus cuatro hijos. Mi verdadero padre estaba
siempre de viaje, en reuniones, o a punto de partir hacia el aeropuerto para acudir a más
reuniones. Mientras mayor fue su éxito, menos cenas tuvimos juntos como familia. Él
pasaba los fines de semana en la pequeña y atiborrada oficinita que tenía en casa,
enterrado bajo una montaña de papeles.
Mi padre rico, por otra parte, tenía cada vez más tiempo libre conforme creció su
éxito. Una de las razones por las que aprendí tanto sobre dinero, finanzas, negocios y la
vida, fue simplemente porque mi padre rico tenía cada vez más tiempo para estar con sus
hijos y conmigo.
Otro ejemplo es que ambos padres ganaron cada vez más dinero conforme tuvieron
éxito, pero mi verdadero padre, el educado, también se hundió más profundamente en las
deudas. De manera que él trabajó cada vez más duro y repentinamente se encontró en un
nivel tributario más alto. Su banquero y su contador le dijeron entonces que comprara una
casa más grande, para sacar provecho de la "oportunidad fiscal". Mi padre siguió el
consejo y compró una casa más grande y pronto debió trabajar más duro para ganar más
dinero para pagar la nueva casa... lo que lo alejó aún más de su familia.
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Mi padre rico era diferente. Ganó cada vez más dinero, pero pagó menos en
impuestos. Él también tenía banqueros y contadores, pero no estaba recibiendo el mismo
consejo que recibía mi padre educado.
La razón principal
Por otra parte, el motivo principal que no me permitiría permanecer en el lado izquierdo
del Cuadrante fue lo que le ocurrió a mi padre educado y pobre al llegar al clímax de su
carrera.
A principios de los años setenta yo ya había dejado la universidad en Pensacola,
Florida y recibía mi entrenamiento de piloto en el Cuerpo de Marines, en camino a ser
enviado a Vietnam. Mi padre educado era entonces el Superintendente de Educación del
estado de Hawai y miembro del equipo de trabajo del gobernador. Una noche mi padre
me llamó por teléfono a la base.
"Hijo", me dijo. "Voy a renunciar a mi trabajo ya presentarme como candidato a
vicegobernador del estado de Hawai por el Partido Republicano."
Yo tragué saliva y le dije: "¿Vas a competir por el cargo en contra de tu jefe?"
" Así es", me respondió. " ¿Por qué?", le pregunté. "Los republicanos no tienen la
menor oportunidad en Hawai. El Partido Demócrata y los sindicatos son demasiado
fuertes."
"Lo sé, hijo. También sé que no tenemos oportunidad de ganar. El juez Samuel
King será el candidato a gobernador y yo seré su compañero de fórmula.
"¿Por qué?", volví a preguntarle. " ¿Por qué competir contra tu propio jefe si sabes
que vas a perder?"
"Porque mi conciencia no me permite hacer otra cosa. Los juegos que practican
estos políticos me perturban."
"¿Quieres decir que son corruptos?", le pregunté.
"No quiero decir eso", dijo mi padre verdadero. Él era un hombre honesto y moral
que rara vez habló mal de nadie. Siempre fue un diplomático. Sin embargo, yo sabía, por
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el tono de su voz, que estaba enojado y molesto cuando dijo: "Sólo sé que mi conciencia
me molesta cuando veo lo que ocurre entre bambalinas. No podría vivir conmigo mismo
si fingiera estar ciego y no hiciera nada. Mi trabajo y mi sueldo no son tan importantes
como mi conciencia."
Tras un largo silencio me di cuenta de que mi padre había tomado una decisión.
"Buena suerte", le dije en voz baja. "Estoy orgulloso de tu valor y estoy orgulloso de ser
tu hijo."
Mi padre y la fórmula del Partido Republicano fueron aplastados, como se
esperaba. El gobernador reelecto expresó que mi padre nunca volvería a obtener trabajo
con el gobierno del estado de Hawai. ..y nunca lo obtuvo. A los 54 años de edad, mi padre
comenzó a buscar un empleo y yo iba camino a Vietnam.
En la edad madura, mi padre estaba buscando un nuevo empleo. Pasó de empleos a
empleos con grandes títulos y salarios modestos. Trabajos en los que era el director
ejecutivo de Servicios XYZ, una organización no lucrativa, o director administrativo de
Servicios ABC, otra organización no lucrativa.
Él era un hombre alto, dinámico y brillante que ya no recibían bien en el único
mundo que conocía, el mundo de los empleados gubernamentales. Intentó comenzar
varios pequeños negocios. Fue consultor durante algún tiempo, incluso adquirió una
franquicia famosa, pero todos esos negocios fracasaron. Conforme envejeció y perdió sus
fuerzas, también perdió el impulso para comenzar otra vez; su falta de voluntad se hizo
más pronunciada después de cada fracaso en los negocios. Él era un "E" exitoso que
trataba de sobrevivir como un " A", un cuadrante en el que no tenía capacitación ni
experiencia y para el cual carecía de voluntad. Amaba el mundo de la educación pública,
pero no podía encontrar la manera de volver. La prohibición de emplearlo en el gobierno
estado fue colocada de manera discreta. En algunos círculos se le llama a eso "lista
negra".
Si no hubiera sido por el Seguro Social y los servicios públicos de salud
(Medicare), los últimos años de su vida hubieran sido un desastre completo. Murió
frustrado y un poco enojado, aunque murió con la conciencia tranquila.
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De manera que lo que me impulsó a seguir adelante en las horas más negras fue el
recuerdo doloroso de mi padre educado, sentado en casa, esperando a que sonara el
teléfono, tratando de obtener éxito en el mundo de los negocios; un mundo del que no
sabía nada.
Eso y el alegre recuerdo de ver a mi padre rico envejecer cada vez más feliz y
exitoso conforme pasaron los años, fue lo que me inspiró. En vez de comenzar su
decadencia al cumplir 54 años de edad, mi padre rico alcanzó su plenitud. Se había vuelto
rico años antes, pero en aquel entonces se estaba convirtiendo en mega-rico. Se le
mencionaba constantemente en los diarios como el hombre que estaba comprando
Waikikí y Maui. Sus años de creación metódica de negocios y de inversiones estaban
redituándole y él estaba en camino de convertirse en uno de los hombres más ricos de las
islas.
Las pequeñas diferencias se convierten en grandes diferencias
Debido a que mi padre rico me explicó el Cuadrante, fui capaz de ver las pequeñas
diferencias que se volvieron grandes diferencias al apreciarlas en relación con los años
que una persona pasa trabajando. Gracias al Cuadrante yo sabía que era mejor decidir no
tanto lo que yo quería hacer, sino en quién quería convertirme conforme pasaran mis años
de trabajo. En mis horas más negras, fue este conocimiento profundo y las lecciones que
recibí de mis dos padres, lo que me permitió seguir adelante.
Es más que sólo el cuadrante
El Cuadrante del flujo de dinero es más que sólo dos líneas y algunas letras.
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Si usted observa debajo de la superficie de este diagrama sencillo, descubrirá
mundos completamente diferentes, así como maneras diferentes de ver al mundo. Dado
que soy una persona que ha observado al mundo tanto desde el lado izquierdo del
Cuadrante como desde el lado derecho, puedo decir honestamente que se ve de manera
muy distinta, dependiendo en qué lado se encuentre usted... y este libro trata sobre esas
diferencias.
Ningún cuadrante es mejor que el otro... cada uno tiene fortalezas y cada uno tiene
debilidades. Este libro ha sido escrito para permitirle echar un vistazo a los diferentes
cuadrantes y al desarrollo personal necesario para ser exitoso desde el punto de vista
financiero en cada uno de ellos. Espero que usted obtenga enseñanzas útiles para
seleccionar la ruta hacia la vida financiera que mejor le acomode.
Muchas de las habilidades esenciales para tener éxito en el lado derecho del
Cuadrante no se enseñan en la escuela, lo que podría explicar por qué personas como Bill
Gates, de Microsoft, Ted Turner, de CNN y Thomas Edison abandonaron la escuela
prematuramente. Este libro identificará esas habilidades, así como el temperamento
fundamental de la persona, que son necesarios para lograr el éxito en el lado de "D" e "I"
del Cuadrante.
En primer término ofrezco una visión general de los cuatro cuadrantes y a
continuación un enfoque más cercano al lado de "D" e "I". Se han escrito ya muchos
libros sobre aquello que es necesario para ser exitoso en el lado de "E" y " A".
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Después de leer este libro, algunos de ustedes quizá quieran cambiar la manera en
que obtienen su ingreso y algunos estarán satisfechos al permanecer en donde se
encuentran. Es posible que usted elija operar en más de un cuadrante y quizá en los cuatro
cuadrantes simultáneamente. Todos somos diferentes y un cuadrante no es más
importante ni mejor que otro. En cada aldea, pueblo, ciudad y país del mundo se requieren
personas que operen en los cuatro cuadrantes para asegurar la estabilidad financiera de la
comunidad.
Por otra parte, conforme envejecemos y obtenemos diferentes experiencias,
nuestros intereses cambian. Por ejemplo, he notado que muchos jóvenes recién egresados
de la escuela a menudo están contentos al obtener un empleo. Sin embargo, al cabo de un
par de años, unos cuantos deciden que no están interesados en subir por la escalera
corporativa o pierden interés en el campo de negocios en que se encuentran. Esos cambios
de edad y experiencia a menudo ocasionan que una persona busque nuevas vías de
crecimiento, desafío, recompensa financiera y felicidad personal. Espero que este libro
ofrezca algunas ideas frescas para la obtención de esas metas.
En pocas palabras, este libro no trata de personas que se han quedado sin hogar,
sino de la manera de encontrar un hogar... un hogar en un cuadrante o cuadrantes.
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APÍTULO
2
Diferentes cuadrantes...
diferentes personas
"No es posible enseñar nuevos trucos a un perro viejo", decía siempre mi padre educado.
Yo me había sentado con él en varias ocasiones y había hecho mi mejor esfuerzo
para explicarle el Cuadrante del flujo de dinero, con el fin de mostrarle algunos nuevos
derroteros financieros. Cercano a cumplir 60 años de edad, se daba cuenta de que muchos
de sus sueños no se cumplirían. Su colocación en la "lista negra" parecía ir ahora más allá
de los muros del gobierno estatal. Él se estaba colocando a sí mismo en ella.
"Lo intenté, pero no funcionó", dijo.
Mi padre se refería a sus intentos de lograr el éxito en el cuadrante " A " con su
propio negocio como consultor autoempleado, y como "D" cuando gastó gran parte de sus
ahorros de toda la vida en una franquicia de helados famosa que fracasó.
Dado que era una persona inteligente, comprendía desde el punto de vista
conceptual las diferentes aptitudes técnicas que eran necesarias en cada uno de los cuatro
cuadrantes. Él sabía que podía aprenderlas si lo deseaba, sin embargo, había algo más que
se lo impedía.
Un día, durante el almuerzo, conversé con mi padre rico sobre mi padre educado.
"Tu padre y yo no somos iguales en lo más íntimo", me dijo mi padre rico."
Aunque los dos somos seres humanos y ambos tenemos miedos, dudas, creencias,
fortalezas y debilidades, respondemos o manejamos esas similitudes básicas. ..de manera
diferente."
" ¿Puedes decirme cuáles son las diferencias?", le pregunté.
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"No durante un solo almuerzo", dijo mi padre rico. "Sin embargo, la manera en que
respondemos a esas diferencias es lo que ocasiona que permanezcamos en un cuadrante o
en otro. Cuando tu padre trató de cruzar del cuadrante 'E' al cuadrante 'D', él pudo
comprender intelectualmente el proceso, pero no pudo manejarlo emocionalmente.
Cuando las cosas no salieron como él esperaba y comenzó a perder dinero, no supo qué
hacer para resolver los problemas. ..por lo que regresó al cuadrante en que se sentía más
cómodo."
"El cuadrante 'E' y en ocasiones el cuadrante' A"', dije.
Mi padre rico asintió con la cabeza. Cuando el miedo a perder dinero y fracasar se
vuelve demasiado doloroso al interior, un miedo que ambos tenemos, él escoge buscar la
seguridad y yo escojo buscar la libertad.
"Y ésa es la diferencia fundamental", dije, mientras le hacía una seña al mesero
para que llevara la cuenta.
"A pesar de que todos somos seres humanos", volvió a afirmar mi padre rico,
"cuando se refiere al dinero ya las emociones relacionadas con el dinero, todos
respondemos de manera distinta. Y es la manera en que respondemos a esas emociones lo
que a menudo determina en qué cuadrante escogemos generar nuestro ingreso".
"Diferentes cuadrantes. ..diferentes personas", dije.
" Así es", dijo mi padre rico cuando nos levantamos y nos dirigimos a la puerta. "Y
si vas a tener éxito en cualquier cuadrante, necesitas saber más que las habilidades
técnicas. También necesitas conocer las diferencias esenciales que hacen que las personas
busquen cuadrantes diferentes. Si sabes eso, la vida será mucho más sencilla."
Estábamos estrechando las manos y despidiéndonos mientras el valet traía el
automóvil de mi padre rico.
"Una última cosa", dije apresuradamente. "¿Puede cambiar mi padre?"
"Oh, desde luego", dijo mi padre rico. "Cualquiera puede cambiar. Pero cambiar de
cuadrantes no es como cambiar de trabajos o cambiar de profesiones. Cambiar de
cuadrantes a menudo consiste en cambiar en el fondo de lo que eres, de cómo piensas, de
cómo observas al mundo. El cambio es más fácil para algunas personas que para otras
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simplemente debido a que algunas personas aceptan el cambio y otras lo rechazan. Y
cambiar de cuadrantes es frecuentemente una experiencia que cambia la vida. Es un
cambio tan profundo como la antigua historia de la oruga que se transforma en una
mariposa. No sólo cambiarás tú, sino que también cambiarán tus amigos. A pesar de que
seguirás siendo amigo de tus viejos amigos, es más difícil que las orugas hagan las
mismas cosas que hacen las mariposas. De manera que los cambios son grandes cambios
y no hay muchas personas que elijan realizarlos."
El valet cerró la puerta y conforme mi padre rico se alejaba en su automóvil yo me
quedé pensando en las diferencias.
¿ Cuáles son las diferencias?
¿Cómo puedo saber si las personas son "E, A, D o I" sin saber mucho acerca de ellas?
Una de las maneras de hacerlo consiste en escuchar sus palabras.
Una de las habilidades más importantes de mi padre rico consistía en ser capaz de
"leer" a las personas, pero él también consideraba que no es posible "juzgar a un libro por
su portada". Mi padre rico, al igual que Henry Ford, no tenía una excelente educación,
pero ambos hombres sabían cómo contratar a personas y trabajar con personas que sí la
tenían. Mi padre rico siempre me explicaba que la capacidad de reunir a personas
inteligentes y trabajar con ellas como un equipo era una de sus habilidades más grandes.
Desde la edad de nueve años, mi padre rico comenzó a enseñarme las habilidades
necesarias para tener éxito en los cuadrantes "D" e "I". Una de esas habilidades consiste
en ser capaz de ir más allá de la superficie de una persona y comenzar a observar en su
interior. Mi padre rico solía decir: "Si escucho las palabras de una persona, comienzo a
ver y sentir su alma."
De manera que a la edad de nueve años comencé a sentarme en la oficina de mi
padre rico cuando él contrataba gente. De esas entrevistas aprendí a escuchar no tanto las
palabras, sino los valores fundamentales, valores que, según mi padre rico, provenían de
sus almas.
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Palabras del cuadrante "E"
Una persona que proviene del cuadrante "E", o empleado, podría decir:
"Estoy buscando un trabajo seguro, con buen sueldo y excelentes beneficios."
Palabras del cuadrante " A"
Una persona que proviene del cuadrante " A ", o autoempleado, podría decir:
"Mi tarifa es de 35 dólares por hora."
O "mi tasa de comisión normal es de 6 % del precio total".
O "no puedo encontrar personas que quieran trabajar y hacer las cosas bien".
O "he trabajado más de 20 horas en este proyecto".
Palabras del cuadrante "D"
Una persona que opera en el cuadrante "D", o dueño de negocio, podría decir:
"Estoy buscando a un nuevo presidente para dirigir mi compañía."
Palabras del cuadrante "I"
Alguien que opera en el cuadrante "I", o inversionista, podría decir: " ¿Está basado
mi flujo de efectivo en una tasa de retorno interna o en una tasa de retorno neta?"
Las palabras son herramientas
Una vez que mi padre rico sabía quién era en su esencia la persona a quien estaba
entrevistando, al menos por ese momento, él sabía qué era lo que realmente estaba
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buscando, qué podía ofrecer y qué palabras debía utilizar cuando hablaba con ellos. Mi
padre rico siempre decía: "Las palabras son herramientas poderosas."
Mi padre rico nos recordaba constantemente eso, a su hijo y a mí. "Si deseas ser un
líder, necesitas ser el amo de las palabras."
Así que una de las habilidades necesarias para ser un gran "D" consiste en ser el
amo de las palabras y saber qué palabras funcionan con determinados tipos de personas.
Él nos entrenó para primero escuchar cuidadosamente las palabras que utilizaba una
persona y a continuación sabríamos qué palabras deberíamos usar y cuándo usarlas con el
fin de responder de la manera más efectiva.
Mi padre rico explicó: "Una palabra puede entusiasmar a cierto tipo de persona,
mientras que esa misma palabra podría dejar impasible a otra persona."
Por ejemplo, la palabra "riesgo" puede resultar excitante para una persona del
cuadrante "I", al mismo tiempo que provoca un miedo total a alguien que se encuentra en
el cuadrante "E".
Mi padre rico hacía énfasis en que para ser grandes líderes debemos antes ser muy
buenos para escuchar. Si usted no escucha las palabras que una persona utiliza, no podrá
ser capaz de sentir su alma. Si usted no puede escuchar su alma, no sabrá nunca con quién
estaba usted hablando.
Diferencias esenciales
La razón por la que decía "escuchar sus palabras, sentir sus almas" es porque detrás de las
palabras que una persona elige se encuentran valores esenciales y diferencias esenciales
del individuo. Las siguientes son algunas de las generalidades que separan a las personas
en un cuadrante de aquellas que se encuentran en otro.
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1. El "E" (empleado). Cuando escucho la palabra "seguro" o "beneficios", me doy
cuenta de quiénes pueden ser en lo más íntimo. La palabra "seguro" se utiliza a menudo
como respuesta a la emoción del miedo. Si una persona siente miedo, entonces la
necesidad de tener seguridad es frecuentemente una frase utilizada de manera común por
alguien que proviene predominantemente del cuadrante "E". En lo que se refiere al dinero
y los empleos, existen muchas personas que simplemente odian el sentimiento de miedo
que acompaña a la incertidumbre económica. ..y de allí su deseo de tener seguridad.
La palabra "beneficio" significa que la gente también desearía alguna clase de
recompensa adicional que queda expresada; una compensación extra, definida y
asegurada, como un plan de jubilación o de cuidado a la salud. La clave es que quieren
sentirse seguros y desean verlo por escrito. La incertidumbre no les hace felices; la
certidumbre sí. En el interior de su mente piensan: "Yo te daré esto. ..y tú me prometes
que me darás a cambio aquello".
Ellos desean combatir su miedo con algún nivel de certidumbre, por lo que buscan
la seguridad y los acuerdos sólidos en lo que se refiere al empleo. Son precisos cuando
señalan: "No estoy tan interesado en el dinero".
Para ellos, la idea de la seguridad es a menudo más importante que el dinero.
Los empleados pueden ser presidentes de compañías o encargados de limpieza. No
se trata tanto de lo que hacen, sino del acuerdo contractual que tengan con la persona u
organización que los contrata.
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2."A" (autoempleado). Se trata de personas que desean "ser su propio jefe". O a quienes
les gusta "hacer sus propias cosas".
Yo denomino a este grupo como los seguidores de "hágalo usted mismo".
A menudo, en lo que se refiere al tema del dinero, alas personas del cuadrante " A "
no les gusta que su ingreso dependa de otras personas. De acuerdo con sus propias
palabras, si los " A" trabajan duro, esperan que se les pague por su trabajo. Aquellos que
son " A " no les gusta que la cantidad de dinero que ganan sea determinada por alguien
más o por un grupo de personas que pudieran no trabajar tan duro como lo hacen ellos. Si
trabajan duro, págueles bien. Ellos también comprenden que si no lo hacen, entonces no
merecen que se les pague mucho. En lo que se refiere al dinero los "A" tienen almas
ferozmente independientes.
La emoción del miedo
Mientras el "E" o empleado a menudo responderá al miedo de no tener dinero mediante la
búsqueda de "seguridad", el "A" responderá de manera diferente. Las personas en este
cuadrante responderán ante el miedo no mediante la búsqueda de seguridad, sino al
asumir el control de la situación y enfrentarla por sí mismos. Es por eso que los llamo "el
grupo de 'hágalo usted mismo’”. En lo que se refiere al miedo y al riesgo financiero, ellos
desean "tomar al toro por los cuernos”.
En este grupo usted encontrará "profesionales" bien educados, que pasaron años en la
escuela, como doctores, abogados y dentistas.
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También en el grupo "A" están personas que siguieron caminos educativos
distintos o adicionales a la escuela tradicional. En este grupo están los vendedores con
comisión directa -los agentes de bienes raíces, por ejemplo-, así como pequeños dueños
de negocios como propietarios de tiendas y tintorerías, restauranteros, consultores,
terapeutas, agentes de viajes, mecánicos automotrices, plomeros, carpinteros,
predicadores, electricistas, peluqueros y artistas. La canción favorita de este grupo sería
"Nobody Does It Better" ("Nadie lo hace mejor") o "I Did It My Way" ("Lo hice a mi
manera").
Los autoempleados son comúnmente "perfeccionistas" arraigados. A menudo
desean hacer algo excepcionalmente bien. En su mente consideran que nadie lo hace
mejor de lo que ellos pueden hacerlo, de manera que realmente no confían en que nadie
más pueda hacerlo como a ellos les gusta...de la manera que ellos consideran "es la
correcta". En muchos sentidos, son verdaderos artistas que tienen su propio estilo y
método para hacer las cosas.
Y es por esa razón que los contratamos. Si usted contrata aun neurocirujano, usted
desea que ese neurocirujano tenga años de capacitación y experiencia, pero más
importante aún, desea que ese neurocirujano sea un perfeccionista. Lo mismo ocurre con
un dentista, un peluquero, un consultor de mercadotecnia, un plomero, un electricista, un
lector de tarot, un abogado o una persona dedicada a la capacitación corporativa. Usted,
como cliente que contrata a esa persona, desea a alguien que sea el mejor.
Para este grupo, el dinero no es el elemento más importante acerca de su trabajo.
Su independencia, la libertad para hacer las cosas a su manera y el respeto de los expertos
en su campo, son mucho más importantes que sólo el dinero. Cuando los contrate, es
mejor que usted les diga qué quiere que hagan y los deje que lo hagan solos. Ellos no
necesitan ni desean supervisión. Si usted se entromete demasiado ellos simplemente
abandonarán el trabajo y le dirán que contrate a alguien más. El dinero realmente no es lo
más importante; su independencia lo es.
Este grupo tiene frecuentemente dificultades para contratar a otras personas que
hagan lo que ellos hacen, simplemente porque en su mente nadie es capaz de realizar la
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tarea. Eso ocasiona que los miembros de este grupo digan a menudo: "Es difícil encontrar
buenos ayudantes en estos días." Por otra parte, si este grupo entrena a una persona para
que haga lo que ellos hacen, la persona recién entrenada frecuentemente se marcha "para
hacer sus propias cosas" y "ser su propio jefe" y "hacer las cosas a su manera" y "tener
una oportunidad para expresar su individualidad".
Muchas personas del tipo "A" dudan en contratar y entrenar a otras personas
debido a que una vez capacitados a menudo terminan como sus competidores. Este factor,
a su vez, los mantiene trabajando más duro y haciendo las cosas por cuenta propia.
3. El "D" (dueño de negocio). Este grupo de personas podría ser casi lo opuesto a los
"A". Aquellos que son verdaderos "D" gustan de rodearse de personas inteligentes de las
cuatro categorías, "E, A, D e I". A diferencia de los "A", a quienes no les gusta delegar
tareas (porque nadie puede hacerlas mejor), al verdadero "D" le gusta delegar. El
verdadero lema de un "D" es "¿por qué hacerlo usted mismo cuando puede contratar a
alguien que lo haga por usted y ellos pueden hacerlo mejor?"
Henry Ford se ajustaba a este molde. Como cuenta una historia popular, un grupo
de así llamados "intelectuales" criticaron a Ford por ser "ignorante". Señalaron que él no
sabía mucho en realidad. Así que Ford los invitó a su oficina y los desafió a que le
preguntaran cualquier pregunta y él la respondería. Entonces este grupo se reunió con el
industrial más poderoso de los Estados Unidos y comenzó a hacerle preguntas. Ford
escuchó sus preguntas y cuando terminaron, simplemente levantó varios teléfonos en su
escritorio, llamó a algunos de sus asistentes más brillantes y les pidió que proporcionaran
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al panel las respuestas que buscaban. Terminó señalando al grupo que él prefería contratar
a personas inteligentes que habían ido a la escuela para que le proporcionaran las
respuestas, de manera que le dejara la mente en claro para realizar tareas más importantes.
Tareas como pensar.
Una de las citas atribuidas a Ford dice: "Pensar es el trabajo más duro que existe.
Es por eso que muy pocas personas lo realizan."
El liderazgo consiste en sacar lo mejor de la gente
El ídolo de mi padre rico era Henry Ford. Me hizo leer libros sobre personas como Ford y
como John D. Rockefeller, el fundador de la Standard Oil. Mi padre rico constantemente
nos alentaba a su hijo y a mí a que aprendiéramos la esencia del liderazgo y las
habilidades técnicas de los negocios. Visto en retrospectiva, ahora comprendo que
muchas personas pueden tener una cosa o la otra, pero para ser un "D" exitoso usted
realmente necesita tener ambas cosas. También me doy cuenta ahora que ambas
habilidades pueden ser aprendidas. Existe una ciencia de los negocios y el liderazgo, así
como un arte de los negocios y el liderazgo. Para mí, ambos son disciplinas de estudio de
toda la vida.
Cuando yo era niño, mi padre rico me dio un libro titulado Stone Soup (Sopa de
piedras), escrito en 1947 por Marcia Brown y que aún está disponible actualmente en las
principales librerías. Me hizo leer ese libro para comenzar mi capacitación como líder en
los negocios.
El liderazgo, decía mi padre rico, es "la habilidad de sacar lo mejor de las
personas". Así que entrenó a su hijo ya mí en las habilidades técnicas necesarias para ser
exitoso en los negocios, tales como leer estados financieros, mercadotecnia, ventas,
contabilidad, administración, producción y negociaciones, e hizo énfasis en que
aprendiéramos a trabajar con, y liderar a, la gente. Mi padre rico siempre decía: "Las
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habilidades técnicas de los negocios son sencillas...la parte difícil es trabajar con la
gente."
Como recordatorio, todavía leo Stone Soup hoy en día, debido a que personalmente
tengo la tendencia a convertirme en tirano, en vez de líder, cuando las cosas no salen
como deseo.
Desarrollo empresarial
He escuchado a menudo las palabras "Voy a comenzar mi propio negocio".
Muchas personas tienden a creer que el camino a la seguridad financiera y a la
felicidad consiste en "hacer sus propias cosas" o en "desarrollar un nuevo producto que
nadie más tiene".
Así que se apresuran a comenzar sus propios negocios. En muchos casos, éste es el
camino que siguen.
Muchos terminan por crear un negocio del tipo " A " y no del tipo "D".
Nuevamente, no se trata de que uno sea necesariamente mejor que el otro. Ambos tienen
distintas fortalezas y debilidades, riesgos y recompensas. Pero muchas personas que
desean comenzar un negocio del tipo "D" terminan creando un negocio del tipo " A" y
quedan atrapados en su intento de pasar al lado derecho del Cuadrante.
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Muchos nuevos empresarios desean hacer esto:
Pero en vez de ello terminan haciendo esto y quedan atrapados:
Entonces muchos intentan hacer esto:
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Pero sólo unos cuantos de quienes lo intentan realmente lo logran. ¿Por qué?
Porque las habilidades técnicas y humanas para ser exitoso en cada cuadrante son a
menudo diferentes. Usted debe aprender las habilidades y la mentalidad requerida por un
cuadrante para lograr el éxito en él.
La diferencia entre un tipo de negocios " A " y un tipo de negocios
"D"
Aquellos que son verdaderos "D" pueden abandonar sus negocios por un año o más ya su
regreso encontrar que su negocio es más redituable y está mejor dirigido que cuando se
marcharon. En un verdadero tipo de negocios " A ", si el " A " se marcha por un año o
más, existen muchas probabilidades de que no existirá un negocio al cual regresar.
Entonces, ¿Cuál es la diferencia? Para decirlo de manera sencilla, un "A" es dueño
de un empleo. Un "D" es dueño de un sistema y luego contrata personas competentes para
que operen el sistema. O para decirlo de otra forma: en muchos casos, el " A " es el
sistema. Ésa es la razón por la que no pueden marcharse.
Tomemos por ejemplo el caso de un dentista. Un dentista pasa varios años en la
escuela, aprendiendo a convertirse en un sistema autocontenido. Usted, como cliente,
tiene un dolor de muelas. Usted acude a ver al dentista. Él arregla su diente. Usted paga y
se marcha a casa. Usted está contento ya continuación les cuenta a sus amigos acerca de
su gran dentista. En la mayoría de los casos, el dentista puede hacer todo el trabajo por sí
mismo. El problema es que si el dentista se va de vacaciones, también lo hace su ingreso.
Los dueños de negocio "D" pueden irse de vacaciones para siempre debido a que
poseen un sistema, no un empleo. Si el "D" está de vacaciones, el dinero sigue
ingresando.
Para ser un "D" exitoso se requiere:
A. La propiedad o control de sistemas y
B. La habilidad para liderar a la gente.
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Para que los " A " evolucionen en "D", necesitan convertir lo que ellos son y lo que
ellos saben en un sistema... y la mayoría puede no ser capaz de hacerlo... o
frecuentemente se encuentran demasiado arraigados al sistema.
¿Puede usted hacer una mejor hamburguesa que McDonald's?
Mucha gente acude a mí para pedir consejo sobre cómo comenzar una compañía o para
preguntarme cómo conseguir dinero para desarrollar un nuevo producto o idea.
Yo los escucho, generalmente por cerca de l0 minutos y en ese lapso puedo decir
en dónde está su enfoque. ¿Está en el producto o en el sistema de negocio? En esos l0
minutos frecuentemente escucho palabras como éstas (recuerde la importancia de saber
escuchar y de permitir que las palabras le dirijan hacia los valores fundamentales del alma
de una persona):
"Éste es un producto mucho mejor que el fabricado por la compañía XYZ."
"He buscado en todas partes y nadie tiene este producto." "Yo le daré la idea sobre
este producto; todo lo que quiero es el 25% de las utilidades."
"He estado trabajando en esto (producto, libro, música, invención) durante años."
Éstas son las palabras de una persona que generalmente opera en el lado izquierdo
del Cuadrante, el lado de "E" o" A".
Es importante que seamos amables en ese momento, debido a que estamos tratando
con valores fundamentales que han estado arraigados durante años... quizá transmitidos
durante generaciones. Si no soy amable o paciente, puedo dañar el lanzamiento frágil y
sensible de una idea y más importante aún, a un ser humano que está listo para pasar a
otro cuadrante.
La hamburguesa y el negocio
Dado que necesito ser amable, en este punto de la conversación a menudo utilizo el
ejemplo de "la hamburguesa de McDonald's" para aclarar. Después de escuchar sus
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palabras, pregunto lentamente: " ¿Puede usted personalmente hacer una mejor
hamburguesa que McDonald's?"
Hasta ahora el 100 % de las personas con quienes he hablado sobre sus nuevas
ideas o productos han dicho "sí". Todos ellos pueden preparar, cocinar y servir una
hamburguesa de mejor calidad que McDonald's.
En ese momento les formulo la siguiente pregunta: " ¿Puede usted personalmente
construir un mejor sistema de negocios que McDonald's?"
Algunas personas ven la diferencia inmediatamente, otras no. Y yo diría que la
diferencia consiste en si la persona está fija en el lado izquierdo del Cuadrante, que se
enfoca en la idea de una mejor hamburguesa, o en el lado derecho del Cuadrante, que se
enfoca en el sistema de negocios.
Hago mi mejor esfuerzo para explicar que existen muchos empresarios que ofrecen
productos o servicios muy superiores a los ofrecidos por las corporaciones
multinacionales mega ricas, de la misma forma en que hay miles de millones de personas
que pueden hacer una mejor hamburguesa que McDonald's, pero sólo McDonald's tiene el
sistema que ha servido miles de millones de hamburguesas.
Vea el otro lado
Si las personas comienzan a ver el otro lado, entonces les sugiero que vayan a
McDonald's, compren una hamburguesa, se sienten y observen el sistema que entregó esa
hamburguesa. Tomen nota de los camiones que entregaron la carne cruda, el granjero que
crió el ganado, el comprador que adquirió la res y los anuncios de televisión de Ronald
McDonald. Adviertan la capacitación de personas jóvenes y sin experiencia con el fin de
que digan las mismas palabras ("hola, bienvenido a McDonald's"), así como la decoración
de la franquicia, las oficinas regionales, las panaderías que hornean el pan y los millones
de kilogramos de papas fritas que tienen exactamente el mismo sabor en todo el mundo. A
continuación incluyan a los corredores de bolsa que obtienen dinero para McDonald's en
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Wall Street. Si ellos pueden comenzar a comprender "la imagen global", entonces tendrán
una oportunidad de avanzar al lado de "D" e "I" del Cuadrante.
La realidad es que existe un número ilimitado de ideas nuevas, miles de millones
de personas con servicios o productos que ofrecer, millones de productos y sólo unas
cuantas personas que saben cómo crear excelentes sistemas de negocios.
Bill Gates, de Microsoft, no construyó un gran producto. Él adquirió el producto de
alguien más y construyó un poderoso sistema global a su alrededor.
4. El "I" (inversionista). Los inversionistas ganan dinero con el dinero. No tienen
que trabajar porque su dinero está trabajando para ellos.
El cuadrante "I" es el campo de juego de los ricos. Sin importar en qué cuadrante
hayan ganado su dinero las personas, si desean algún día ser ricas deben acudir en última
instancia a este cuadrante. Es en el cuadrante "I" en el que el dinero se convierte en
riqueza.
El Cuadrante del flujo de dinero
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Éste es el Cuadrante del flujo de dinero. El Cuadrante establece las diferencias en la
manera en que se genera el ingreso ya sea como "E" ( empleado ), " A" ( autoempleado ),
"D" ( dueño de negocio) o "I" (inversionista). Las diferencias se resumen adelante.
T
OG Y
D
OG
La mayoría de nosotros ha escuchado que los secretos para obtener grandes riquezas son:
1. T
OG
: el Tiempo de Otra Gente.
2. D
OG
: el Dinero de Otra Gente.
El T
OG
y el D
OG
se encuentran en el lado derecho del Cuadrante. En su mayoría,
las personas que trabajan en el lado izquierdo del cuadrante son la
OG
(Otra Gente), cuyo
tiempo y dinero es utilizado.
Una importante razón por la que Kim y yo destinamos tiempo para crear un
negocio del tipo "D" en vez de un negocio del tipo " A ", fue porque reconocimos el
beneficio a largo plazo de utilizar "el tiempo de otra gente". Uno de los inconvenientes de
ser un "A" exitoso es que el éxito simplemente significa más trabajo duro. En otras
palabras, el buen trabajo tiene como resultado más trabajo duro y durante más horas.
Al diseñar un negocio del tipo "D", el éxito simplemente significa incrementar el
sistema y contratar más personas. En otras palabras, usted trabaja menos, gana más y
disfruta de más tiempo libre.
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El resto de este libro trata de las habilidades y disposición mental necesaria para
operar en el lado derecho del Cuadrante. De acuerdo con mi experiencia, tener éxito en el
lado derecho demanda diferentes aptitudes técnicas y distinta disposición mental. Si las
personas son lo suficientemente flexibles para realizar un cambio de mentalidad,
considero que les será sencillo el proceso de lograr mayor libertad o seguridad financiera.
Para otras personas, el proceso puede ser difícil...debido a que muchas personas están
congeladas en un cuadrante, en una mentalidad.
Como mínimo, usted descubrirá por qué algunas personas trabajan menos, ganan
mas, pagan menos impuestos y se sienten más seguros desde el punto de vista financiero
que otros. Es simplemente cuestión de saber en qué cuadrante adiestrarse y cuándo.
Una guía para la libertad
El Cuadrante del flujo de dinero no es un grupo de reglas. Es solamente una guía para
aquellos que deseen utilizarla. Nos guió la Kim ya mí desde las dificultades financieras
hasta la seguridad financiera y de allí a la libertad financiera. No queríamos pasar cada día
de nuestras vidas levantándonos para ir a trabajar por dinero.
La diferencia entre los ricos y todos los demás
Hace unos años leí un artículo que decía que la mayoría de las personas ricas recibían
70% de su ingreso de sus inversiones, o del cuadrante "I", y menos de1 30% de sus
salarios, o del cuadrante "E". Su ingreso se veía de la siguiente forma:
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Para la mayoría de los demás, los pobres y la clase media, al me nos el 80% de su
ingreso proviene de los salarios en los cuadrantes "E" y "A" y menos de1 20% de sus
inversiones, o del cuadrante "I":
La diferencia entre ser rico y vivir en la opulencia
En el capítulo I escribí que mi esposa y yo éramos millonarios para 1989, pero que no
fuimos libres desde el punto de vista financiero hasta 1994. Existe una diferencia entre ser
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rico y vivir en la opulencia. Hacia 1989 nuestro negocio nos daba mucho dinero.
Estábamos ganando más y trabajando menos debido a que el sistema de negocios estaba
creciendo sin más esfuerzo físico de nuestra parte. Habíamos logrado lo que la mayoría de
la gente consideraría como éxito financiero.
Todavía necesitábamos convertir el flujo de dinero que provenía de nuestro
negocio en activos más tangibles que producirían un flujo de efectivo adicional.
Habíamos hecho crecer nuestro negocio hasta tener éxito y ahora era tiempo de
enfocamos en hacer crecer nuestros activos hasta el punto donde el flujo de dinero de
todos nuestros activos fuera más grande que nuestros gastos de vida.
Nuestro diagrama tenía el siguiente aspecto:
Hacia 1994, el ingreso pasivo proveniente de todos nuestros activos fue mayor que
nuestros gastos. Entonces comenzamos a vivir en la opulencia:
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En realidad nuestro negocio también debe ser considerado un activo porque
generaba ingreso y operaba sin mucha participación física. De acuerdo con nuestro
concepto personal de opulencia, deseábamos asegurarnos de que teníamos activos
tangibles, como bienes raíces y acciones, que nos proporcionaban un ingreso pasivo
superior a nuestros gastos, de manera que realmente pudiéramos afirmar que éramos
ricos. Una vez que el ingreso proveniente de nuestra columna de activos fue mayor que el
dinero que ingresaba del negocio, vendimos el negocio a nuestro socio. Entonces ya
éramos ricos.
La definición de riqueza
La definición de riqueza es: El número de días que usted puede sobrevivir sin trabajar
físicamente (o sin que nadie más en su hogar trabaje físicamente) mientras mantiene su
estándar de vida.
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Por ejemplo: Si sus gastos mensuales son de mil dólares y usted tiene ahorros por
3000 dólares, su riqueza equivale aproximadamente a tres meses o 90 días. La riqueza se
mide en tiempo, no en dólares.
Hacia 1994 mi esposa y yo éramos ricos de manera indefinida (a menos que
ocurrieran grandes cambios económicos), debido a que el ingreso procedente de nuestras
inversiones era más grande que nuestros gastos mensuales.
En última instancia, lo que importa no es cuánto dinero gane usted, sino cuánto
dinero pueda usted conservar y por cuánto tiempo trabaja ese dinero para usted. Todos los
días me entrevisto con gente que gana mucho dinero, pero cuyo dinero va a la columna de
gastos. Su patrón de flujo de efectivo tiene el siguiente aspecto:
Cada vez que esas personas ganan un poco de dinero, van de compras. A menudo
compran una casa más grande o un automóvil nuevo, lo que tiene como resultado una
deuda de largo plazo y más trabajo duro y no queda nada que agregar a la columna de
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activos. El dinero desaparece tan rápidamente que usted podría pensar que ellos han
tomado alguna clase de laxante financiero.
Las finanzas de la "línea roja"
En el mundo del automovilismo existe una expresión sobre "mantener la máquina en la
línea roja". La "línea roja" se refiere a que el acelerador eleva las revoluciones por minuto
del motor tan cerca de la "línea roja", o la máxima velocidad, que el motor del vehículo
puede mantener sin reventarse.
En lo que se refiere a las finanzas personales, existen muchas personas, ricas y
pobres, que operan constantemente en la "línea roja" financiera. No importa cuánto dinero
ganen, lo gastan tan pronto como lo reciben. El problema de operar el motor de su
vehículo en "la línea roja" es que la esperanza de vida de la máquina se reduce. Lo mismo
ocurre cuando usted maneja sus finanzas "en la línea roja".
Varios de mis amigos médicos afirman que el principal problema que ven hoy en
día es el estrés causado por trabajar duro y nunca tener suficiente dinero. Uno de ellos
afirma que la principal causa de padecimientos de la salud es lo que llama "el cáncer de la
cartera".
El dinero gana dinero
Sin importar cuánto dinero ganen las personas, en última instancia deben colocar una
parte en el cuadrante "I". El cuadrante "I" trata específicamente con la idea del dinero que
gana dinero. O la idea de que su dinero trabaja con el fin de que usted no tenga que
trabajar. Sin embargo, es importante reconocer que existen otras formas de invertir:
Otras formas de invertir
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Las personas invierten en su educación. La educación tradicional es importante porque
mientras mejor sea su educación, mejores serán sus oportunidades de ganar dinero. Usted
puede pasar cuatro años en la universidad y lograr que su ingreso potencial sea de entre
24 000 y 50 000 dólares o más al año. Dado que la persona promedio pasa 40 años o más
trabajando activamente, cuatro años de educación universitaria o de algún tipo de
educación superior es una excelente inversión.
La lealtad y el trabajo duro constituyen otra forma de inversión, como ser un
empleado de toda la vida de una compañía o del gobierno. Como retribución, por medio
de un contrato, ese individuo es recompensado con una pensión vitalicia. Ésa es una
forma de inversión popular en la era industrial, pero es obsoleta en la era de la
información.
Otras personas invierten en grandes familias ya cambio de ello logran que sus hijos
cuiden de ellos al llegar a su vejez. Esa forma de inversión era común en el pasado; sin
embargo, debido a las limitaciones económicas del presente, se está haciendo más difícil
que las familias asuman los gastos médicos y de vida de sus padres.
Los programas de retiro del gobierno, como la Seguridad Social y el Servicio
Médico Público (Medicare) en Estados Unidos, que a menudo son pagados mediante la
deducción en nómina, constituyen otra forma de inversión requerida por la ley. Sin
embargo, debido a los grandes cambios demográficos y de costos, esta forma de inversión
pudiera no ser capaz de cumplir con las promesas que ha hecho.
Y existen medios independientes de inversión para el retiro, que son llamados
"planes de retiro individual". Frecuentemente, el gobierno federal estadounidense ofrece
incentivos fiscales tanto al empleador como al empleado para que participen en dichos
planes. Un plan de retiro popular en Estados Unidos es el denominado plan "40l(k)"; en
otros países, como en Australia, existen los llamados planes "súper anuales".
Ingreso recibido de las inversiones
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A pesar de que todas las mencionadas son formas de inversión, el cuadrante "I" se enfoca
en las inversiones que generan ingreso de manera constante durante sus años laborales.
Por esa razón, para ser considerado como una persona que opera como un "I", use los
mismos criterios utilizados en todos los demás cuadrantes. ¿Recibe usted actualmente su
ingreso del cuadrante "I"? En otras palabras: ¿Está su dinero trabajando para usted y
generando más ingreso para usted?
Consideremos a una persona que adquiere una casa como una inversión y la renta a
otras personas. Si la renta recibida es mayor que los gastos de operación de la propiedad,
ese ingreso proviene del cuadrante "I". Lo mismo ocurre con personas que reciben sus
ingresos como intereses por sus ahorros, o dividendos de acciones y obligaciones. De
manera que el criterio para calificar en el cuadrante "I" es cuánto dinero genera usted del
cuadrante sin trabajar en él.
¿Es mi cuenta para el retiro una forma de inversión?
La colocación regular de dinero en una cuenta para el retiro es una forma de inversión y
una acción inteligente. La mayoría de nosotros esperamos que se nos considere como
inversionistas cuando terminen nuestros años de trabajo...pero para efectos de este libro,
el cuadrante "I" representa a una persona cuyo ingreso proviene de sus inversiones
durante sus años laborales. En la realidad, la mayoría de la gente no invierte en una cuenta
para el retiro. La mayoría está ahorrando dinero en su cuenta para el retiro con la
esperanza de que, al retirarse, podrá sacar de ella más dinero del que depositó.
Existe una diferencia entre las personas que ahorran en sus cuentas para el retiro y
las personas que, por medio de la inversión, utilizan activamente su dinero para ganar más
dinero como forma de ingreso.
¿Son inversionistas los corredores de bolsa?
Muchas personas que trabajan como asesores en el mundo de las inversiones no son, por
definición, personas que generan su ingreso del cuadrante "I".
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Por ejemplo, muchos corredores de bolsa, agentes de bienes raíces, asesores
financieros, banqueros y contadores son predominantemente "E" o " A". En otras
palabras, sus ingresos provienen de su trabajo profesional y no necesariamente de los
activos que poseen.
Yo también tengo amigos que compran y venden acciones bursátiles. Ellos
adquieren las acciones a precio bajo y esperan vender cuando el precio sube. En realidad,
su profesión es el comercio de acciones, de la misma forma en que una persona puede ser
dueña de una tienda detallista y adquiere artículos al por mayor y, los vende al menudeo.
En su caso, todavía existe una actividad física que deben realizar para generar dinero, por
lo que se ajustan mejor al cuadrante " A" que al cuadrante "I".
¿Pueden todas estas personas ser inversionistas? La respuesta es "sí", pero es
importante conocer la diferencia entre alguien que gana dinero de sus comisiones, o que
vende su consejo por hora, o que proporciona asesoría a cambio de un salario, o que trata
de comprar a bajo precio y vender cuando el precio sube, a alguien que gana dinero al
descubrir o crear buenas inversiones.
Existe una manera de averiguar qué tan buenos son sus asesores: pregúnteles qué
porcentaje de su ingreso proviene de sus comisiones u honorarios por su consejo, en
comparación con el ingreso que proviene del ingreso pasivo, ingreso por sus inversiones u
otros negocios que posean.
Yo tengo varios amigos contadores que me dicen, sin violar la confidencialidad
que deben tener con sus clientes, que muchos consejeros profesionales en inversión tienen
pocos ingresos provenientes de inversiones. En otras palabras, no ponen en práctica lo
que predican.
Ventajas del ingreso del cuadrante "I"
La principal diferencia de la gente que gana su dinero en el cuadrante "I" es que se
enfocan en lograr que su dinero gane dinero. Si son buenos en eso, pueden tener a ese
dinero trabajando para ellos y para sus familias por cientos de años.
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Además de las obvias ventajas de saber cómo hacer dinero con el dinero y no tener
que levantarse para ir a trabajar, existen también muchas ventajas fiscales que no se
encuentran a la disposición de la gente que tiene que trabajar para ganar dinero.
Una de las razones por las que los ricos se hacen más ricos es que en ocasiones
pueden ganar millones y legalmente no pagan impuestos sobre ese dinero. Eso ocurre
porque ellos ganan dinero en la "columna de activos" y no en la "columna de ingresos". O
bien ganan dinero como inversionistas, no como trabajadores.
Las personas que trabajan para ganar dinero no sólo son frecuentemente gravadas
con tasas de impuesto más altas, sino que además sus impuestos son retenidos de sus
salarios, de manera que nunca ven siquiera esa porción de su ingreso.
¿Por qué no hay más inversionistas?
El cuadrante "I" es el cuadrante que permite trabajar menos, ganar más y pagar menos en
impuestos. Entonces: ¿Por qué no hay más inversionistas? Por la misma razón por la que
muchas personas no inician sus propios negocios. Puede resumirse en una palabra:
"riesgo".
A muchas personas no les agrada la idea de entregar el dinero que han ganado con
tanto esfuerzo y no volver a recibirlo. Muchas personas tienen tanto miedo de perder que
deciden no invertir o arriesgar su dinero del todo....sin importar cuánto dinero puedan
ganar a cambio.
Una celebridad de Hollywood dijo una vez: "No es el retorno sobre la inversión lo
que me preocupa. Es el retorno de la inversión."
El miedo de perder dinero parece dividir a los inversionistas en cuatro grandes
categorías:
1. Personas que son enemigas del riesgo y no hacen nada excepto jugar a lo seguro
y mantienen su dinero en el banco.
2. Personas que encargan la tarea de invertir a alguien más, como un asesor
financiero o un gerente de fondos de inversión.
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3. Apostadores.
4. Inversionistas.
La diferencia entre un apostador y un inversionista es la siguiente. Para un
apostador, la inversión es un juego de azar. Para un inversionista, la inversión es un juego
de habilidad. Y para las personas que entregan su dinero a alguien más para invertir, la
inversión es a menudo un juego que ellos no quieren aprender. Lo importante para estos
individuos es seleccionar cuidadosamente un asesor financiero.
En un capítulo posterior este libro abordará los siete niveles de los inversionistas,
lo que arrojará más luz sobre el tema.
El riesgo puede ser virtualmente eliminado
La buena noticia acerca de la inversión es que el riesgo puede ser minimizado de manera
significativa o incluso eliminado y usted puede recibir aún grandes réditos por su dinero,
si usted conoce el juego.
Un verdadero inversionista puede decir estas palabras: " ¿Qué tan pronto obtengo
la devolución de mi dinero y cuánto ingreso recibiré por el resto de mi vida después de
que reciba la devolución de la inversión inicial?"
Un verdadero inversionista desea saber qué tan pronto obtendrá la devolución de su
dinero. Las personas que tienen una cuenta para el retiro tienen que esperar años para
descubrir si alguna vez recibirán la devolución de su dinero. Ésta es la diferencia más
grande entre un inversionista profesional y alguien que aparta dinero para su retiro.
Es el miedo a perder dinero lo que ocasiona que la mayoría de la gente busque la
seguridad. Sin embargo, el cuadrante "I" no es tan traicionero como mucha gente piensa.
El cuadrante "I" es como cualquier otro cuadrante. Requiere sus propias habilidades y
disposición mental. Las habilidades necesarias para ser exitoso en el cuadrante "I" pueden
ser aprendidas si usted está dispuesto a destinar tiempo para aprenderlas.
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Comienza una nueva era
En 1989 se derrumbó el Muro de Berlín. Ése fue uno de los acontecimientos más
importantes de la historia mundial. En mi opinión, más que representar el fracaso del
comunismo, el acontecimiento marcó el final oficial de la era industrial y el comienzo de
la era de la información.
La diferencia entre los planes de pensión de la Era Industrial y los
planes de pensión de la Era de la Información
El viaje de Cristóbal Colón en 1492 coincide aproximadamente con el inicio de la era
industrial. La caída del Muro de Berlín es el acontecimiento que señaló el final de esa era.
Por esa razón, parece que cada 500 años en la historia moderna ocurren grandes cambios
cataclísmicos. Actualmente, nos encontramos en uno de esos períodos.
Ese cambio ha amenazado ya la seguridad financiera de cientos de millones de
personas, la mayoría de las cuales no están conscientes todavía del impacto financiero de
ese cambio; muchos no pueden hacerle frente. El cambio se encuentra en la diferencia
entre el plan de pensión de la era industrial y el plan de pensión de la era de la
información.
Cuando yo era niño, mi padre rico me alentó a correr riesgos con mi dinero y a
aprender a invertir. Él siempre decía: "Si quieres enriquecerte, necesitas aprender cómo
correr riesgos. Aprender a ser un inversionista."
En casa, le comenté a mi padre educado acerca de la sugerencia de mi padre rico,
de que aprendiéramos a invertir y a manejar el riesgo. Mi padre educado respondió: "Yo
no necesito aprender cómo invertir. Yo tengo un plan de pensión del gobierno, una
pensión del Sindicato de Maestros y beneficios del Seguro Social garantizados. ¿Por qué
correr riesgos con mi dinero?"
Mi padre educado creía en los planes de pensión de la era industrial, como las
pensiones gobierno-empleado y el Seguro Social. Él se alegró cuando me alisté en el
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Cuerpo de Marines de Estados Unidos. En vez de preocuparse porque yo podría perder la
vida en Vietnam, simplemente dijo: "Quédate allí durante 20 años y recibirás una pensión
y beneficios médicos de por vida."
Aunque aún se utilizan, dichos planes de pensión oficialmente se han vuelto
obsoletos. La idea de una compañía que sería responsable desde el punto de vista
financiero de su retiro y de que el gobierno se haría cargo de satisfacer sus necesidades de
retiro por medio de los esquemas de pensión es una idea vieja que ya no es válida.
Las personas necesitan convertirse en inversionistas
Conforme avanzamos donde los planes de pensión de Beneficios Definidos, o lo que yo
llamo planes de retiro de la era industrial, hacia los planes de pensión de Contribución
Definida, o planes de pensión de la era de la información, el resultado es que usted como
individuo debe ser responsable de sí mismo desde el punto de vista financiero. Pocas
personas han notado el cambio.
El plan de pensión de la Era Industrial
En la era industrial, un plan de pensión de Beneficios Definidos implicaba que la
compañía le garantizaba a usted, el trabajador, una cantidad definida de dinero
(generalmente pagadera cada mes) en tanto usted viviera. La gente se sentía segura
porque esos planes aseguraban un ingreso estable.
El plan de pensión de la Era de la Información
Alguien cambió el trato y repentinamente las compañías ya no garantizaron la seguridad
financiera al final de la vida laboral de sus empleados. En vez de ello, las compañías
comenzaron a ofrecer planes de retiro de Contribución Definida. Contribución Definida
significa que usted sólo obtendrá la devolución de lo que usted y la compañía contribuyan
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mientras usted trabaje. En otras palabras, su pensión es definida únicamente por aquello
con lo que usted contribuyó. Si usted y su compañía no depositan dinero, usted no recibirá
dinero.
La buena noticia es que en la era de la información la esperanza de vida se elevará.
La mala noticia es que usted podría vivir más tiempo que la duración de su pensión.
Planes de pensión riesgosos
Y peor que eso, lo que usted y su empleador depositaron en el plan ya no tiene garantías
de existir cuando usted decida retirar el dinero. Esto se debe a que los planes como los
llamados "401 (k)" y los planes "súper anuales" son sujetos a las fuerzas del mercado. En
otras palabras, un día usted podría tener millones de dólares en la cuenta y si hay un crack
bursátil, cosa que ocurre ocasionalmente en todos los mercados, sus millones de dólares
podrían reducirse a la mitad o incluso desaparecer. La garantía del ingreso vitalicio ya no
existe. ..y yo me pregunto cuántas personas que tienen estos planes se han dado cuenta de
lo que eso significa.
Eso podría significar que las personas que se retiran a los 65 años y comienzan a
vivir con su plan de Contribución Definida, podrían quedarse sin dinero al llegar,
digamos, a la edad de 75 años. ¿Qué harán entonces? Sacudir el currículum vitae.
¿Y qué hay acerca del plan de pensión de Beneficios Definidos del gobierno? Bien,
en Estados Unidos se espera que el Seguro Social esté en bancarrota para el año 2032 y
que el servicio médico público (Medicare) se declare en bancarrota hacia 2005, justo
cuando la generación nacida después de la Segunda Guerra Mundial comience a
necesitarlo. Incluso hoy en día el Seguro Social no proporciona mucho dinero como
ingreso. ¿Qué ocurrirá cuando 77 millones de personas de esa generación quieran recibir
el dinero que aportaron. ..pero que no está allí?
En 1998 el grito de alerta del presidente de Estados Unidos, William Clinton, de:
"Salvemos al Seguro Social", fue bien recibido. Sin embargo, como señaló el senador del
Partido Demócrata Ernest Hollines: "Obviamente la primera forma de salvar al Seguro
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Social consiste en dejar de saquearlo." Durante décadas el gobierno federal ha sido
responsable de pedir prestado el dinero para el retiro, con el fin de sufragar sus gastos.
Muchos políticos parecen pensar que el Seguro Social es un ingreso que puede ser
gastado, en vez de un activo que debe ser administrado en fideicomiso.
Demasiadas personas dependen del gobierno
Yo escribo mis libros y creo mis productos, como el juego de mesa educativo
CASHFLOW, porque estamos al final de la era industrial y comenzando la era de la
información.
Mi preocupación como ciudadano es que a partir de mi generación, no estamos
adecuadamente preparados para manejar las diferencias entre la era industrial y la era de
la información. ..y una de esas diferencias estriba en la manera como nos preparamos
financieramente para nuestros años de retiro. La idea de "ir a la escuela y obtener un
trabajo seguro" era una buena idea para las personas nacidas antes de 1930. Hoy en día
todos necesitamos ir a la escuela para aprender, con el fin de obtener un buen empleo,
pero también necesitamos conocer cómo invertir y la inversión no es una materia que se
enseñe en la escuela.
Uno de los elementos de "resaca" de la era industrial es que demasiadas personas
se han vuelto dependientes del gobierno para resolver sus problemas individuales.
Actualmente enfrentamos problemas más grandes debido a que hemos delegado en el
gobierno nuestra responsabilidad financiera personal.
Se estima que para el año 2020 habrá 275 millones de estadounidenses y que cien
millones de ellos esperarán tener alguna clase de apoyo gubernamental. Esto incluirá
empleados federales, militares retirados, empleados postales, maestros de escuela y otros
empleados gubernamentales, así como retirados que esperan recibir pagos del Seguro
Social y del servicio médico público (Medicare). Y desde el punto de vista contractual,
ellos tienen razón al esperarlo, porque de una manera u otra la mayoría ha estado
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invirtiendo en esa promesa. Desafortunadamente se han hecho demasiadas promesas
durante años y ahora es tiempo de pagar la cuenta.
Y no crea usted que es posible cumplir con esas promesas financieras. Si nuestro
gobierno comienza a elevar los impuestos para pagar por esas promesas, aquellos que
puedan escapar lo harán a otros países que tengan tasas de impuestos más bajas. En la era
de la información el término "paraíso fiscal" no significará que otro país sirva como
refugio fiscal. .."paraíso fiscal" podría significar "ciberespacio".
Se avecina un gran cambio
Recuerdo la advertencia del presidente John F. Kennedy: "Se avecina un gran cambio."
Bien, el cambio ha llegado.
Invertir sin ser inversionistas
El cambio de los planes de pensión de Beneficios Definidos a los de Contribución
Definida está obligando a millones de personas alrededor del mundo a convertirse en
inversionistas, con muy poca educación relacionada con la inversión. Muchas personas
que han pasado sus vidas evitando los riesgos financieros están siendo obligadas ahora a
asumirlos. ..los mismos pueden afectar su futuro, su vejez, el final de sus años laborales.
La mayoría descubrirá si eran inversionistas inteligentes o apostadores descuidados sólo
cuando sea tiempo de retirarse.
Actualmente el mercado de valores está en boca de todos. Está siendo impulsado
por muchos factores, uno de las cuales consiste en los no inversionistas que tratan de
convertirse en inversionistas. Su camino financiero tiene el siguiente aspecto:
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La gran mayoría de esas personas, los "E" y " A ", están orientadas hacia la
seguridad por su propia naturaleza. Ésa es la razón por la que buscan trabajos seguros o
carreras seguras, o crean pequeños negocios que pueden controlar. Están mudándose al
cuadrante "I" debido a los planes de retiro de Contribución Definida, donde esperan
encontrar "seguridad" para cuando terminen sus años laborales. El cuadrante "I" es el
cuadrante del riesgo.
Debido a que mucha gente en el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero
está buscando la seguridad, el mercado de valores responde de la misma forma. Ésa es la
razón por la que usted escucha frecuentemente las siguientes palabras:
1. Diversificación. Las personas que buscan la seguridad utilizan mucho la palabra
"diversificación". ¿Por qué? Porque la estrategia de diversificación es una estrategia para
no perder. No se trata de una estrategia de inversión para ganar. Los inversionistas
exitosos o ricos no diversifican. Enfocan sus esfuerzos.
Warren Buffet, posiblemente el inversionista más importante del mundo, dice
acerca de la diversificación: "La estrategia que hemos adoptado va en contra de nuestro
dogma estandarizado de buscar la diversificación. Muchas lumbreras dirían en
consecuencia que la estrategia debe ser más arriesgada que la empleada por inversionistas
más convencionales. No estamos de acuerdo. Creemos que la política de concentración de
portafolio puede reducir el riesgo si incrementa, como debe hacerlo, tanto la intensidad
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con que el inversionista considera un negocio como el nivel de comodidad que debe sentir
con sus características económicas antes de adquirirlo."
En otras palabras, Warren Buffet está diciendo que la concentración de portafolio o
el enfoque en pocas inversiones, en vez de la diversificación, es una mejor estrategia. En
su mente, la concentración y no la diversificación demanda que usted sea más inteligente,
más intenso en sus pensamientos y acciones. Su artículo continúa diciendo que los
inversionistas promedio evitan la volatilidad porque piensan que la volatilidad es riesgosa.
Warren Buffet dice: "De hecho, al verdadero inversionista le gusta la volatilidad."
Para salir de nuestras dificultades financieras y lograr nuestra libertad financiera,
mi esposa y yo no diversificamos. Concentramos nuestras inversiones.
2. Acciones de grandes compañías. Los inversionistas que privilegian la seguridad
generalmente adquieren acciones de las compañías "grandes" (conocidas como Blue
Chips en inglés). Aunque la compañía puede ser más segura el mercado de valores no lo
es.
3. Fondos de inversión. Las personas que saben poco sobre inversión se sienten
más seguras cuando entregan su dinero al gerente de un fondo de inversión, esperando
que haga un mejor trabajo del que ellos son capaces. Y ésta es una estrategia inteligente
para las personas que no tienen intenciones de convertirse en inversionistas profesionales.
El problema es que, aunque se trata de una estrategia inteligente, no significa que los
fondos de inversión sean menos riesgosos. De hecho, si se produce un crack en el
mercado de valores, podríamos ver lo que yo llamo "la crisis de los fondos de inversión",
una catástrofe financiera tan devastadora como la crisis especulativa de la "manía de los
tulipanes" de 1610, la "burbuja de los mares del sur" de 1620 y el estallido de los "bonos
chatarra" de 1990.
Actualmente, el mercado está lleno de personas que, por su naturaleza, están
orientados hacia la seguridad, pero que debido a los cambios en la economía han sido
obligados a cruzar del lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero al lado derecho,
donde su clase de seguridad no existe en realidad. Este hecho me preocupa. Muchas
personas piensan que sus planes de pensión son seguros, cuando en realidad no lo son. Si
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se produjera una crisis o una depresión importante, sus planes podrían ser destruidos. Sus
planes de retiro no son tan seguros como los planes de retiro que tenían nuestros padres.
Se aproximan grandes crisis económicas
El escenario está listo para que tengan lugar grandes crisis económicas. Dichas crisis
siempre han señalado el final de una era antigua y el nacimiento de una nueva era. Al
final de cada etapa existen personas que avanzan y otras que se aferran a las ideas del
pasado. Temo que las personas que aún tienen la expectativa de que su seguridad
financiera es responsabilidad de una gran compañía o de un gran gobierno, quedarán
desilusionadas en los próximos años. Ésas son ideas de la era industrial, pero no de la era
de la información.
Nadie tiene una bola de cristal. Yo estoy suscrito a muchos servicios noticiosos
sobre inversión. Cada uno dice una cosa diferente. Algunos señalan que el futuro es
brillante. Algunos dicen que es inminente una gran crisis en el mercado y una depresión
importante. Para permanecer en la objetividad, yo escucho ambas partes, porque las dos
tienen argumentos que vale la pena escuchar. El camino que tomo no consiste en tratar de
adivinar el futuro, sino que trato de mantenerme educado en lo relacionado con los
cuadrantes "D" e "I", y estar preparado para cualquier cosa que ocurra. Una persona que
está preparada prosperará sin importar en qué dirección marche la economía, ni cuando
cambie.
Si la historia puede ser un indicador, una persona que vive hasta la edad de 75 años
debe tener la expectativa de vivir una depresión y dos grandes recesiones. Bien, mis
padres atravesaron por su depresión, pero la generación nacida después de la Segunda
Guerra Mundial no lo ha hecho. ..aún. Y han pasado aproximadamente 60 años desde que
tuvo lugar la última depresión.
Actualmente todos debemos estar preocupados por más cosas que la seguridad en
el trabajo. Pienso que también debemos estar preocupados por nuestra propia seguridad
financiera en el largo plazo. ..y no dejar esa responsabilidad a una compañía o al
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gobierno. La época cambió oficialmente cuando las compañías afirmaron que ya no eran
responsables por los años de retiro de sus empleados. Una vez que cambiaron al plan de
retiro de Contribución Definida, el mensaje fue que usted era ahora el responsable de
invertir en su propio futuro. Hoy en día todos necesitamos convertirnos en inversionistas
inteligentes, siempre atentos a los cambios en las subidas y descensos de los mercados
financieros. Yo le recomiendo que aprenda a ser un inversionista en vez de entregar su
dinero a otra persona para que ésta lo invierta por usted. Si usted simplemente entrega su
dinero a un fondo de inversión o a un asesor financiero, es posible que tenga que esperar
hasta los 65 años de edad para descubrir si esa persona hizo bien su trabajo. Si no lo hizo
bien, es posible que usted tenga que trabajar por el resto de su vida. Millones de personas
tendrán que hacer precisamente eso porque será demasiado tarde para que ellos inviertan
o aprendan sobre inversión.
Aprenda a manejar el riesgo
Es posible invertir y obtener grandes utilidades con bajo riesgo. Todo lo que tiene que
hacer es aprender cómo se hace. No es difícil. De hecho, se parece mucho a aprender a
andar en bicicleta. En las primeras etapas usted puede caerse, pero después de algún
tiempo dejará de caerse y la inversión se convertirá en una segunda naturaleza, de la
misma forma en que andar en bicicleta lo es para la mayoría de nosotros.
El problema con el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero es que mucha
gente va a él para evitar el riesgo financiero. En vez de evitar el riesgo, le recomiendo que
aprenda cómo manejar el riesgo financiero.
Corra riesgos
Las personas que corren riesgos cambian al mundo. Pocas personas se vuelven ricas sin
asumir riesgos. Demasiada gente se ha vuelto dependiente del gobierno para eliminar los
riesgos de la vida. El comienzo de la era de la información es el final del gobierno grande,
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tal y como lo conocimos antes. El gobierno grande se ha vuelto demasiado caro.
Desafortunadamente, los millones de personas en todo el mundo que se han vuelto
dependientes de la idea de "derechos" y pensiones de por vida se quedarán atrás desde el
punto de vista financiero. La era de la información implica que todos necesitamos
convertirnos en auto suficientes y que comencemos acrecer.
La idea de "estudia duro y encuentra un trabajo seguro" nació en la era industrial.
Ya no nos encontramos en ella. Los tiempos están cambiando. El problema es que las
ideas de muchas personas no han cambiado. Ellos todavía piensan que tienen derecho a
algo. Muchos todavía piensan que el cuadrante "I" no es su responsabilidad. Siguen
pensando que el gobierno, o una gran compañía, o el sindicato, o el fondo de inversión, o
su familia, se harán cargo de ellos cuando termine su etapa laboral. Por su bien, espero
que estén en lo correcto. Estos individuos no necesitan leer más.
Lo que me impulsó a escribir El Cuadrante del flujo del dinero es mi preocupación
por aquellas personas que reconocen la necesidad de convertirse en inversionistas. El
libro fue escrito para ayudar a los individuos que deseen avanzar del lado izquierdo del
Cuadrante al lado derecho, pero que no saben en dónde comenzar. Cualquiera puede
hacer ese movimiento, si tiene las aptitudes correctas y la determinación.
Si usted ya ha encontrado su propia libertad financiera, lo felicito. Por favor,
enseñe a otras personas el camino que siguió y guíelos si ellos desean ser guiados.
Guíelos, pero déjelos encontrar su propio camino, dado que existen muchas vías hacia la
libertad financiera.
Sin importar lo que usted decida, por favor recuerde lo siguiente: La libertad
financiera puede ser libre, pero no es barata. La libertad tiene un precio...y yo considero
que vale ese precio. El gran secreto es: no se necesita dinero ni una buena educación
formal para ser libre desde el punto de vista financiero. Tampoco tiene que ser
necesariamente riesgoso. En vez de lo anterior, el precio de la libertad se mide en sueños,
deseos y la habilidad para superar la desilusión que todos sentimos a lo largo del camino.
¿Está usted dispuesto a pagar ese precio?
Uno de mis padres pagó el precio, el otro no. Él pagó un tipo diferente de precio.
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C
APÍTULO
3
Por qué la gente
prefiere la seguridad a la
libertad
Mis dos padres me recomendaron asistir a la universidad y obtener un grado universitario. Sin
embargo, después de recibir mi
título cambió el consejo que me dieron.
Mi padre educado me recomendaba constantemente: "Ve a la escuela, obtén buenas
calificaciones y luego obtén un trabajo bueno y seguro."
Él me estaba recomendando un camino en la vida enfocado en el lado izquierdo del
Cuadrante, que tenía un aspecto parecido al siguiente:
Mi otro padre, que no tenía preparación escolar pero era rico, me recomendaba
enfocarme en el lado derecho del Cuadrante: "Ve a la escuela, obtén buenas calificaciones
y luego comienza tu propia compañía."
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Su consejo era diferente porque uno de mis padres estaba preocupado por la
seguridad laboral y el otro estaba más preocupado por la libertad financiera.
Por qué la gente busca la seguridad laboral
La razón más importante por la que muchas personas buscan la seguridad laboral es
debido a que eso les enseñaron a buscar, en el hogar y en la escuela.
Millones de personas continúan siguiendo ese consejo. Muchos de nosotros hemos
sido condicionados desde nuestra más tierna infancia a pensar en la seguridad laboral en
vez de la seguridad financiera o la libertad financiera. Y dado que la mayoría de nosotros
aprende poco o nada sobre el dinero en el hogar o la escuela, es natural que muchos nos
aferremos aún más ala idea de la seguridad laboral. ..en vez de buscar la libertad.
Si observa usted el Cuadrante del flujo de dinero, advertirá que el lado izquierdo
está motivado por la seguridad y el lado derecho está motivado por la libertad.
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Atrapado por la deuda
La principal razón por la que el 90% de la población trabaja en el lado izquierdo se debe
simplemente a que ése es el lado que aprenden en la escuela. Ellos dejan la escuela y se
encuentran pronto atrapados por la deuda; tan atrapados que deben aferrarse aún más a un
trabajo, o seguridad profesional, tan sólo para pagar sus cuentas.
Frecuentemente conozco a personas jóvenes que recibieron su diploma
universitario con la cuenta por sus préstamos escolares. Varios de ellos me han dicho que
se han encontrado muy deprimidos cuando han advertido que deben entre 50 000 y 150
000 dólares por su educación universitaria. Si los padres pagaron por su educación,
entonces son los padres quienes se encuentran en problemas financieros durante años.
Recientemente he leído que la mayoría de los estadounidenses reciben actualmente
una tarjeta de crédito cuando todavía están en la escuela y que vivirán con deudas por el
resto de sus vidas. Eso se debe a que están siguiendo un guión que se hizo popular en la
era industrial.
Siguiendo el guión
Si seguimos la vida de las personas con educación promedio, el guión financiero a
menudo es como el siguiente:
El hijo va a la escuela, se gradúa, encuentra un trabajo y pronto tiene algún dinero
para gastar. El joven adulto puede pagar ahora la renta de un departamento, comprar un
televisor, ropa nueva, algunos muebles y, desde luego, un automóvil. Y las cuentas
comienzan a llegar. Un día, el adulto conoce a alguien especial, vuelan las chispas, se
enamoran y se casan. Durante algún tiempo la vida es maravillosa porque dos pueden
vivir con los gastos de uno. Ahora tienen dos ingresos, una sola renta que pagar y pueden
apartar unos cuantos dólares para comprar el sueño de todas las parejas jóvenes, su propia
casa. Encuentran la casa que sueñan, retiran el dinero de la cuenta de ahorros y lo utilizan
para dar el pago inicial de la casa y ahora tienen una hipoteca. Debido a que ellos tienen
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una nueva casa, necesitan nuevos muebles, así que encuentran una tienda de muebles que
anuncia sus productos con las palabras mágicas: "Sin pago inicial, fáciles pagos
mensuales."
La vida es maravillosa y ellos ofrecen una fiesta para que todos sus amigos
conozcan su nueva casa, su nuevo automóvil, sus nuevos muebles y sus nuevos juguetes.
Ahora se encuentran endeudados para el resto de sus vidas. Y entonces llega el primer
hijo.
La pareja promedio, bien educada y trabajadora, tras dejar al hijo en la guardería,
deberán ahora trabajar con ahínco. Han quedado atrapados por la necesidad de tener un
trabajo seguro simplemente porque, en promedio, se encuentran a sólo tres meses de la
bancarrota financiera. Usted puede escuchar a esas personas que a menudo dicen: "No
puedo renunciar. Tengo cuentas que pagar", o una variante de la canción de Blanca
Nieves y los Siete Enanos: "Debo, debo, así que al trabajo me marcho."
La trampa del éxito
Una de las razones por las que aprendí tanto de mi padre rico fue porque él tenía tiempo
libre para enseñarme. Conforme se hizo más exitoso, tuvo más tiempo y dinero libres. Si
los negocios mejoraban, él no tenía que trabajar más duro. Simplemente hacía que el
presidente de su compañía expandiera el sistema y contratara más gente para hacer el
trabajo. Si sus inversiones marchaban bien, él reinvertía el dinero y ganaba más dinero.
Debido a su éxito, tenía más tiempo libre. Él pasó horas con su hijo y conmigo
explicándonos todo lo que estaba haciendo en los negocios y la inversión. Yo estaba
aprendiendo más de él que en la escuela. Eso es lo que ocurre cuando usted trabaja duro
en el lado derecho del Cuadrante, el lado de "D" e "I".
Mi padre educado también trabajaba duro, pero trabajaba duro en el lado izquierdo
del Cuadrante. Al trabajar duro, obtener ascensos y asumir mayores responsabilidades, él
dispuso cada vez de menos tiempo libre para sus hijos. Se marchaba a trabajar a las 7:00
a.m. y muchas veces no lo veíamos más porque teníamos que irnos a la cama antes de que
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regresara a casa. Eso es lo que ocurre cuando trabaja usted duro en el lado izquierdo del
Cuadrante. El éxito le deja menos tiempo libre...incluso cuando trae consigo más dinero.
La trampa del dinero
El éxito en el lado derecho del Cuadrante requiere de conocimiento sobre el dinero,
denominado "inteligencia financiera". Mi padre rico la definía de la siguiente forma: "La
inteligencia financiera no se refiere tanto a cuánto dinero gane usted, sino cuánto dinero
puede usted conservar, qué tan duro trabaja ese dinero para usted y para cuántas
generaciones lo ha conservado."
El éxito en el lado derecho del Cuadrante requiere de la inteligencia financiera. Si
las personas carecen de la inteligencia financiera básica, en muchos casos no sobrevivirán
en el lado derecho del Cuadrante.
Mi padre rico era bueno con el dinero y con los trabajadores. Tenía que serlo. Él
era responsable de crear dinero, manejar tan poca gente como fuera posible, mantener los
costos bajos y las utilidades altas. Ésas son las habilidades necesarias para el éxito en el
lado derecho del Cuadrante.
Fue mi padre rico quien me insistió que su hogar no es un activo, sino un pasivo.
Él podía demostrarlo porque nos enseñó a ser educados desde el punto de vista financiero,
de manera que fuéramos capaces de leer los números. Él tuvo tiempo libre para enseñarle
a su hijo y a mí, porque era bueno para manejar a la gente. Sus habilidades en el trabajo
fueron transmitidas también a su vida doméstica.
Mi padre educado no manejaba dinero ni personal en el trabajo, aunque pensaba
que lo hacía. Como superintendente estatal de educación, él era un funcionario
gubernamental con un presupuesto multimillonario y miles de empleados. Pero no se
trataba de dinero que él creara. Era el dinero de los contribuyentes y su trabajo consistía
en gastarlo todo. Si no lo gastaba, el gobierno le daría menos dinero al año siguiente. De
manera que al final de cada año fiscal él buscaba la manera de gastarlo todo, lo que
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significaba que a menudo contrataba más gente para justificar el presupuesto del año
siguiente. Lo curioso es que mientras más personas contrataba, más problemas tenía.
Al observar a mis dos padres cuando yo era niño, comencé a tomar nota
mentalmente de qué clase de vida quería yo llevar.
Mi padre educado era un lector voraz de libros, de manera que tenía una cultura
vasta, pero no desde el punto de vista financiero. Dado que no podía leer los números,
tenía que aceptar el consejo de su banquero y contador, y ambos le dijeron que su casa era
un activo y que debía ser su inversión más grande.
Debido a ese consejo financiero, mi padre educado no sólo trabajó más duro, sino
que se endeudó más. Cada vez que recibía un ascenso por su trabajo, también obtenía un
aumento de sueldo y con cada aumento de sueldo se ubicó en un nivel impositivo más
alto. Dado que se encontraba en un nivel impositivo más alto y que los impuestos para los
trabajadores de altos ingresos en los años sesenta y setenta eran extremadamente altos, su
contador y su banquero le recomendaron que comprara una casa más grande, de manera
que pudiera deducir los pagos por intereses. Él ganaba más dinero, pero todo lo que
ocurrió fue que sus impuestos y su deuda se incrementaron. Mientras más exitoso se
volvió, más duro tuvo que trabajar y dispuso de menos tiempo para pasarlo con las
personas que amaba. Poco después, todos los hijos se habían marchado de casa y él seguía
trabajando duro tan sólo para pagar sus cuentas.
Él siempre pensó que el siguiente ascenso y aumento de salario resolverían el
problema. Pero a pesar de que ganaba más dinero ocurrían las mismas cosas. Él se
endeudó más y pagó más impuestos.
Mientras más agotado estaba, tanto en casa como en el trabajo, más parecía
depender de la seguridad en el empleo. Conforme creció el vínculo emocional con su
empleo y con el salario para pagar sus cuentas, más alentó a sus hijos a "obtener un
trabajo seguro". Mientras más inseguro se sentía, más buscaba la seguridad.
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Sus dos gastos más grandes
Dado que mi padre no podía leer estados financieros, no podía ver la trampa de dinero en
que se estaba metiendo conforme se hizo más exitoso. Se trata de la misma trampa de
dinero en que he visto caer a millones de personas trabajadoras y exitosas.
La razón por la que tanta gente pasa por dificultades financieras es que cada vez
que ganan más dinero, también incrementan sus dos gastos más grandes:
1. Impuestos
2. Intereses por la deuda.
Para colmo de males, el gobierno frecuentemente le ofrece incentivos fiscales para
que usted contraiga más deuda. ¿No le parece a usted sospechoso?
Insisto, como definía mi padre rico la inteligencia financiera: "No se trata de
cuánto gane usted, sino de cuánto conserve, qué tan duro trabaja el dinero para usted y
para cuántas generaciones lo conserva."
Al final de la vida de mi padre educado, el poco dinero que tenía al morir. ..fue
recolectado por el gobierno por concepto de impuestos sucesorios.
La búsqueda de la libertad
Yo sé que muchas personas buscan la libertad y la felicidad. El problema es que muchas
personas no han sido entrenadas para trabajar en los cuadrantes "D" e "I". Debido a esa
falta de capacitación, su condicionamiento para buscar la seguridad en el empleo y su
creciente deuda, la mayoría de las personas limitan la búsqueda de la libertad financiera al
lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero. Desafortunadamente, la seguridad o
libertad financieras rara vez se encuentran en los cuadrantes "E" o" A ". La verdadera
seguridad y libertad se encuentran en el lado derecho.
Ir de un trabajo a otro en busca de la libertad
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Una cosa para la que el Cuadrante del flujo de dinero es útil es para seguir u observar el
patrón de vida de una persona. Muchas personas pasan su vida en busca de la seguridad o
libertad, pero terminan pasando de un trabajo a otro. Por ejemplo:
Yo tengo un amigo de la preparatoria. Me llegan noticias de él cada cinco años
aproximadamente y siempre está emocionado porque ha encontrado el trabajo perfecto.
Está muy contento porque ha encontrado la compañía de sus sueños. Ama la compañía.
Está haciendo cosas emocionantes. Ama su trabajo, tiene un puesto importante, el sueldo
es bueno, la gente es buena, los beneficios son buenos y las oportunidades de ascender
son buenas. Cerca de cuatro años y medio más tarde vuelvo a escuchar de él y para
entonces está insatisfecho. La compañía para la que trabaja es ahora corrupta y
deshonesta, en su opinión; no trata a sus trabajadores con respeto; él odia a su jefe; no lo
tomaron en cuenta para un ascenso y no le pagan suficiente. Seis meses más tarde él está
muy contento nuevamente. Está emocionado porque ha encontrado el trabajo
perfecto...nuevamente.
Su camino por la vida se parece a un perro que persigue su propia cola. Tiene el
siguiente aspecto:
Su patrón de vida consiste en ir de un trabajo a otro. Hasta el momento vive bien
porque es inteligente, atractivo y con buena presencia. Sin embargo, se está volviendo
viejo y otras personas más jóvenes están obteniendo los empleos que él solía obtener.
Tiene algunos miles de dólares ahorrados, nada apartado para su retiro, una casa de la que
nunca será dueño, pagos para la manutención de los hijos y están pendientes los gastos
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para enviarlos a la universidad. El más chico de sus hijos, de ocho años, vive con su ex
esposa; y el más grande, de 14 años de edad, vive con él.
Hacer sus propias cosas
Los "E" se convierten en "A "
Otro patrón común es el de alguien que pasa de "E" a " A ". Durante el período actual de
redimensionamiento masivo, muchas personas están comprendiendo el mensaje y
abandonando sus trabajos con grandes compañías para comenzar sus propios negocios.
Hay una gran proliferación de los llamados "negocios con base en casa". Muchas
personas han tomado la decisión de "comenzar su propio negocio", "hacer sus propias
cosas" y "ser sus propios jefes".
La trayectoria de su carrera tiene el siguiente aspecto:
De todos los caminos en la vida, éste es el que más pena me produce. En mi
opinión, ser un " A " puede ser lo más redituable y también lo más riesgoso. Considero
que el cuadrante " A " es el cuadrante más duro que existe. Las tasas de fracaso son altas.
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Y si usted tiene éxito, ese éxito puede ser peor que el fracaso. Eso se debe a que si usted
tiene éxito como " A " trabajará más duro que si fuera exitoso en cualquier otro
cuadrante...y lo hará por mucho tiempo. Por tanto tiempo como dure su éxito.
La razón por la que los " A " trabajan más duro que los demás es debido a que son
lo que proverbialmente se conoce como 'jefe de cocina y lavador de trastes". Tienen que
hacer o son responsables de todos los trabajos que en una compañía más grande son
desempeñados por muchos gerentes y empleados. Un " A " que comienza tiene que
responder el teléfono, pagar las cuentas, realizar las visitas de ventas; trata de hacerse
publicidad con un presupuesto pequeño, maneja a los clientes, contrata a los empleados,
despide a los empleados, ocupa el puesto de los empleados cuando éstos no se presentan a
trabajar, habla con el encargado de los impuestos, forcejea con los inspectores del
gobierno, etcétera.
Personalmente me estremezco cuando escucho que alguien dice que va a comenzar
su propio negocio. Les deseo lo mejor y sin embargo me preocupan mucho. He visto a
muchos "E" que toman sus ahorros de toda la vida o piden prestado dinero de sus amigos
y familia para comenzar su propio negocio. Después de tres o más años de dificultades y
de trabajar duro, el negocio quiebra y en vez de contar con sus ahorros, ellos tienen
deudas que pagar.
A nivel nacional, 9 de cada 10 negocios de ese tipo fracasan en cinco años. De los
negocios que tienen éxito, 9 de cada 10 fracasan en los siguientes cinco años. En otras
palabras, 99 de cada 100 negocios pequeños desaparecerán en el curso de 10 años.
Pienso que la razón por la que la mayoría fracasa en los primeros cinco años es
debido a su falta de experiencia y falta de capital. La razón por la que los sobrevivientes
fracasan en los siguientes cinco años no es falta de capital, sino falta de energía. La
persona finalmente se cansa de esas horas de trabajo duro y prolongado. Muchos " A "
simplemente se consumen. Ésa es la razón por la que muchos profesionistas educados
cambian de compañías o tratan de comenzar algo nuevo, o mueren. Quizá sea ésa la razón
por la que la expectativa de vida promedio de los médicos y abogados es más baja que la
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de la mayoría de los demás. Su expectativa promedio de vida es de 58 años. Para todos
los demás es superior a 70 años.
Quienes sobreviven, parecen hacerse a la idea de levantarse, ir a trabajar y trabajar
duro por siempre. Eso parece ser todo lo que saben.
Los padres de un amigo me recordaron lo siguiente. Por 45 años han pasado
muchas horas trabajando en su tienda de licores, en una esquina. Conforme se incrementó
el crimen en el vecindario, tuvieron que poner barras de acero en las puertas y en las
ventanas. Hoy en día el dinero es entregado por una ventanilla parecida a la de un banco.
Yo voy ocasionalmente a verlos. Son personas maravillosas y dulces y me entristece
verlos como prisioneros virtuales de su propio negocio, de las 10 de la mañana hasta las
dos de la mañana del siguiente día, mirando desde atrás de las barras.
Muchos " A " inteligentes venden sus negocios en su momento más alto, antes de
quedar agotados, a alguien con la energía y el dinero. Toman algún tiempo para descansar
y luego comienzan algo nuevo. Siguen haciendo sus propias cosas y lo aman. Pero tienen
que saber cuándo salir.
El peor consejo que usted puede dar a sus hijos
Si usted nació antes de 1930, el consejo: "Ve a la escuela, obtén buenas calificaciones y
encuentra un trabajo seguro" era bueno. Pero si usted nació después de 1930, es un mal
consejo.
¿Por qué?
La respuesta se encuentra en: 1. Impuestos, y 2. Deuda.
Para las personas que ganaron sus ingresos en el cuadrante "E", prácticamente no
quedan incentivos fiscales. Actualmente, en Estados Unidos, ser un empleado quiere decir
que usted es un socio al 50% con el gobierno. Eso significa que en última instancia el
gobierno recibirá 50% o más de las ganancias de un empleado y gran parte de eso incluso
antes de que el empleado vea el cheque con su sueldo.
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Cuando usted considera que el gobierno le ofrece incentivos fiscales por incurrir en
mayor deuda, el camino hacia la libertad financiera es virtualmente imposible para la
mayoría de las personas que se encuentran en el cuadrante "E" y para la mayoría de los
que están en el cuadrante " A ". A menudo escucho a los contadores que les dicen a sus
clientes que comienzan a ganar más ingreso del cuadrante "E" que deben comprar una
casa más grande con el fin de recibir un mayor incentivo fiscal. Aunque eso puede tener
sentido para algunos que se encuentran en el lado izquierdo del Cuadrante del flujo de
dinero, carece de todo sentido para alguien en el lado derecho del Cuadrante.
¿Quién paga más impuestos?
Los ricos pagan menos impuestos al ingreso. ¿Por qué? Simplemente porque no ganan su
dinero como empleados. Los ultra ricos saben que la mejor manera de evitar legalmente el
pago de impuestos consiste en generar sus ingresos de los cuadrantes "D" e "I".
Si las personas ganan su dinero en el cuadrante "E", el único, incentivo fiscal que
se les ofrece consiste en adquirir una casa más grande e incurrir en mayor deuda. Desde el
lado derecho del Cuadrante del flujo de dinero, eso no es muy inteligente desde el punto
de vista financiero. Para las personas en el lado derecho eso equivale a decir: "Dame un
dólar y te devolveré cincuenta centavos."
Los impuestos son injustos
A menudo escucho a gente que dice: "Es antipatriótico no pagar impuestos."
Los estadounidenses que afirman eso parecen haber olvidado su propia historia.
Estados Unidos fue fundado a partir de una protesta relacionada con impuestos. ¿Han
olvidado la infame "fiesta del té" en Boston, en 1773? La rebelión que condujo a la
Guerra de Independencia que separó a las colonias norteamericanas de los impuestos
represivos de Inglaterra.
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Esa rebelión fue seguida de la rebelión de Shay, la rebelión del whisky, la rebelión
de Fries, las guerras de tarifas y muchas otras a lo largo de la historia de Estados Unidos.
Existen otras dos famosas revueltas por impuestos que no ocurrieron en Estados
Unidos, pero que también demuestran la pasión con que la gente se opone a pagar
impuestos:
La historia de Guillermo Tell es la historia de una protesta por impuestos. Es por
eso que disparó la flecha hacia la cabeza de su hijo. Estaba molesto por los impuestos y
arriesgó la vida de su hijo como una forma de protesta.
Y también está la historia de Lady Godiva. Ella pidió que se redujeran los
impuestos en su pueblo. Los encargados del gobierno señalaron que bajarían los
impuestos si cabalgaba desnuda por el pueblo. Ella hizo precisamente lo que ellos
sugirieron.
Los impuestos son una necesidad de la civilización moderna. Los problemas
surgen cuando los impuestos son abusivos y mal manejados. En los próximos años
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millones de personas nacidas después de la Segunda Guerra Mundial comenzarán a
retirarse. Dejarán de desempeñar el papel de contribuyentes de impuestos y se convertirán
en receptores del seguro social y del retiro. Será necesario cobrar más impuestos para
hacer frente a este cambio. Estados Unidos y otras grandes naciones tendrán problemas
financieros. Los individuos con dinero se marcharán en busca de países que le den la
bienvenida a su dinero, en vez de castigarlos por tenerlo.
Un gran error
A principios de este año fui entrevistado por el reportero de un periódico. Durante la
entrevista me preguntó cuánto dinero gané durante el año anterior. Le respondí:
"Aproximadamente un millón de dólares."
" ¿Y cuánto pagó en impuestos?" me preguntó.
"Nada", le dije. "Ese dinero proviene de ganancias de capital y fui capaz de diferir
indefinidamente el pago de esos impuestos. Vendí tres propiedades de bienes raíces y las
coloqué en un intercambio de acuerdo con el artículo 1031 del Código Fiscal (de Estados
Unidos). Nunca he tocado ese dinero. Simplemente lo he reinvertido en una propiedad
más grande." Unos días después, el periódico publicó esta historia:
"Hombre rico gana un millón de dólares y admite no haber pagado nada en
impuestos."
Sí dije algo parecido, pero faltan algunas palabras y eso ocasiona la distorsión del
mensaje. No sé si el reportero estaba siendo malicioso o simplemente no comprendió qué
cosa era un intercambio de acuerdo con el artículo 1031. Cualquiera que sea la razón, es
un ejemplo perfecto de puntos de vista diferentes que provienen de cuadrantes diferentes.
Como dije antes, no todo ingreso es igual. Ciertos ingresos reciben menos gravamen que
otros.
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La mayoría de la gente se enfoca en el ingreso y no en las inversiones
Y actualmente todavía escucho a personas que dicen: "Voy a regresar a la escuela para
obtener un aumento", o "estoy trabajando duro para obtener un ascenso."
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Ésas son palabras o ideas de una persona que se enfoca en la columna de ingresos
de la declaración financiera o el cuadrante "E" del Cuadrante del flujo de dinero. Ésas son
las palabras de una persona que dará la mitad de ese aumento al gobierno y que trabajará
más duro y por más tiempo para lograrlo.
En un capítulo posterior explicaré cómo las personas en el lado derecho del
Cuadrante utilizan los impuestos como un activo, en vez del pasivo que es para la mayoría
de las personas en el lado izquierdo del Cuadrante. No se trata de ser antipatriota; se trata
de ser una persona que protesta y combate legalmente para defender el derecho a
conservar tanto dinero como sea posible. Las personas y países que no protestan sus
impuestos son a menudo personas o países con economías deprimidas.
Vuélvase rico rápidamente
Para mi esposa y para mí, pasar de no tener un hogar a lograr la libertad financiera
rápidamente implicó obtener nuestros ingresos de los cuadrantes "D" e "I". En los
cuadrantes del lado derecho usted puede volverse rico rápidamente porque usted puede
evitar legalmente el pago de impuestos. Y al ser capaces de conservar más dinero y de
hacer que ese dinero trabajara para nosotros, encontramos rápidamente la libertad.
Cómo obtener la libertad
Los impuestos y la deuda son las dos principales razones por las que la mayoría de la
gente jamás se sentirá segura desde el punto de vista financiero, ni obtendrá su libertad
financiera. El camino a la seguridad o libertad se encuentra en el lado derecho del
Cuadrante del flujo de dinero. Usted necesita ir más allá de la seguridad laboral. Es
tiempo de que conozca la diferencia entre la seguridad financiera y la libertad financiera
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¿Cuál es la diferencia entre
1. Seguridad en el empleo;
2. Seguridad financiera; y
3. Libertad financiera?
Como usted sabe, mi padre educado estaba obsesionado con la seguridad en el
empleo, como lo están muchas personas de su generación. Él consideraba que la
seguridad en el empleo significaba seguridad financiera... eso fue hasta que perdió su
trabajo y no pudo obtener otro empleo. Mi padre rico nunca habló sobre seguridad en el
empleo, sino que hablaba de libertad financiera.
La respuesta para determinar la clase de seguridad o libertad que usted desea se
encuentra al observar los patrones del Cuadrante del flujo de dinero.
1. Patrón para la seguridad en el empleo
La gente que sigue este patrón es a menudo buena al desempeñar su trabajo.
Muchos de ellos pasan años en la escuela y años en el trabajo, obteniendo experiencia. El
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problema es que conocen muy poco sobre los cuadrantes "D" e "I", incluso si cuentan con
un plan de retiro. Se sienten inseguros desde el punto de vista financiero debido a que han
sido entrenados sólo para la seguridad profesional o seguridad en el empleo.
Dos piernas son mejor que una
Para lograr mayor seguridad financiera sugiero, además de desempeñar sus trabajos en los
cuadrantes "E" y" A ", que los individuos se eduquen en lo referente a los cuadrantes "D"
o "I". Al tener confianza en sus habilidades en ambos lados del Cuadrante, se sentirán
naturalmente más seguros, incluso si sólo tienen poco dinero. El conocimiento es poder...
todo lo que tienen que hacer es esperar una oportunidad para utilizar su conocimiento y
entonces tendrán el dinero.
Ésa es la razón por la que nuestro Creador nos dio dos piernas. Si sólo tuviéramos
una, siempre nos sentiríamos tambaleantes e inseguros. Al tener conocimientos de dos
cuadrantes, uno en el lado izquierdo y otro en el derecho, tendemos a sentirnos más
seguros. Las personas que conocen sobre su trabajo o profesión sólo tienen una pierna.
Cada vez que sopla un ventarrón económico tienden a tambalearse más que las personas
con dos piernas.
2. Patrón para la seguridad financiera
El siguiente es el aspecto de la seguridad financiera para un "E":
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En vez de sólo colocar dinero en una cuenta para el retiro y esperar que ocurra lo
mejor, esa curva en la ilustración significa que la gente tiene confianza en su educación,
tanto como inversionista como empleado. De la misma forma en que estudiamos en la
escuela para aprender a desempeñar un trabajo, le sugiero que estudie para aprender a ser
un inversionista profesional.
El reportero que estaba molesto por el hecho de que yo ganaba un millón de
dólares en mi columna de activos y no pagaba impuestos nunca me preguntó: "¿Cómo
ganó usted ese millón de dólares?"
Para mí, ésa es la verdadera pregunta. Evitar legalmente el pago de impuestos es
fácil. Ganar el millón de dólares no fue tan sencillo.
Un segundo camino hacia la seguridad financiera podría ser:
Y la seguridad financiera tiene un aspecto como el siguiente para un “A":
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Éste es el patrón descrito en el libro The Millionaire Next Door (El millonario de
la casa contigua), escrito por Thomas Stanley. Es un libro excelente. El millonario
estadounidense promedio es autoempleado, vive frugalmente e invierte a largo plazo. El
patrón de la ilustración anterior refleja ese camino en la vida financiera.
El siguiente camino, de " A" a "D", es frecuentemente el que siguen muchos
grandes empresarios, como Bill Gates. No es el más sencillo, pero considero que es uno
de los mejores.
Dos es mejor que uno
De manera que conocer más de un cuadrante, especialmente uno del lado izquierdo y uno
del lado derecho, es mucho mejor que ser bueno en uno de ellos. En el capítulo dos me
referí al hecho de que la persona rica en promedio obtiene el 70% de su ingreso del lado
derecho y el 30% del lado izquierdo del Cuadrante del flujo de dinero. He descubierto
que, sin importar cuánto dinero gane la gente, se sentirán más seguros si operan en más de
un cuadrante. La seguridad financiera consiste en tener los pies firmemente plantados en
ambos lados del Cuadrante del flujo de dinero.
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Bomberos millonarios
Tengo dos amigos que son ejemplos de éxito en ambos lados del Cuadrante del flujo de
dinero. Ellos gozan de una gran seguridad laboral con beneficios y también han logrado
una gran riqueza financiera en el lado derecho del Cuadrante. Ambos son bomberos que
trabajan para el gobierno de la ciudad. Tienen sueldos buenos y estables, excelentes
beneficios y planes de retiro y trabajan sólo dos días a la semana. Tres días a la semana
trabajan como inversionistas profesionales. Pasan los dos días restantes descansando con
sus familias.
Uno adquiere casas viejas, las arregla y cobra la renta. Al escribir estas líneas él es
dueño de 45 casas que le proporcionan un ingreso neto de 10 000 dólares, después de
pagar deudas, impuestos, mantenimiento, administración y seguro. Él gana 3 500 dólares
como bombero, lo que hace que su ingreso mensual total sea de más de 13 000 dólares y
tenga un ingreso anual de 150 000 dólares, que sigue creciendo. Le quedan cinco años
antes de pasar al retiro y su meta es lograr un ingreso anual de 200 000 dólares a la edad
de 56 años. Eso no está mal para un empleado gubernamental con cuatro hijos.
El otro amigo pasa su tiempo analizando compañías y adoptando posiciones a largo
plazo en acciones y opciones. Su portafolios asciende ahora a más de tres millones de
dólares. Si vendiera sus acciones y obtuviera un interés anual de 10%, tendría un ingreso
de 300 000 dólares al año de por vida, de no ocurrir un cambio de importancia en el
mercado. Nuevamente, no está mal para un empleado gubernamental con dos hijos.
Ambos amigos tienen suficiente ingreso pasivo de sus 20 años de inversión, para
haberse retirado a la edad de 40 años. pero ambos disfrutan su trabajo y desean retirarse
con todos los beneficios otorgados por el gobierno local. Ellos serán libres entonces
porque disfrutarán de los beneficios del éxito en ambos lados del Cuadrante.
El dinero no proporciona la seguridad por sí solo
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He conocido a muchas personas que tienen millones de dólares en sus cuentas para el
retiro y aún se sienten inseguras. ¿Por qué? Porque se trata de dinero generado de su
empleo o negocio. A menudo tienen el dinero invertido en una cuenta para el retiro, pero
saben poco o nada sobre el tema de las inversiones. Si ese dinero desaparece y termina su
vida laboral, ¿qué harán a continuación?
En épocas de grandes cambios económicos siempre se producen grandes
transferencias de riqueza. Incluso si usted no tiene mucho dinero, es importante invertir
en su educación...de esa manera, cuando lleguen los cambios, usted estará mejor
preparado para enfrentarlos. No se deje sorprender distraído y temeroso. Como dije antes,
nadie puede predecir lo que ocurrirá; sin embargo, es mejor estar preparado para cualquier
cosa que ocurra. Y eso significa educarse ahora.
3. Patrón para la libertad financiera
Este es el patrón de estudio que mi padre rico recomendó. Es el sendero hacia la libertad
financiera, y es la verdadera libertad financiera; porque en el cuadrante "D" la gente
trabaja para ti y en el cuadrante "I", el dinero trabaja para ti.
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Si usted observa a los ultra ricos, este es su patrón en el Cuadrante. Las flechas
alrededor de la "D" y la "I" representan el patrón de ingreso de Bill Gates, de Microsoft;
de Rupert Murdoch, de News Corp.; de Warren Buffet, de Berkshire Hathaway y de Ross
Perot.
Una breve nota precautoria. El cuadrante "D" es muy diferente al cuadrante "I". He
visto a muchos "D" exitosos que venden sus negocios por millones y su nueva riqueza se
les sube a la cabeza. Suelen pensar que sus dólares son una medida de su coeficiente
intelectual, de manera que se internan en el cuadrante "I" y lo pierden todo. El juego y las
reglas son diferentes en todos los cuadrantes. ..razón por la que recomiendo privilegiar la
educación sobre el ego.
Al igual que en el caso de la seguridad financiera, contar con dos cuadrantes le
proporciona mayor estabilidad en el mundo de la libertad financiera.
Una elección de caminos
Ésos son los diferentes caminos financieros que la gente puede escoger.
Desafortunadamente, la mayor parte de la gente elige el camino de la seguridad en el
empleo. Cuando la economía comienza a tambalearse, esas personas se aferran
desesperadamente a la seguridad de sus empleos. Terminan pasando sus vidas allí.
Como mínimo, recomiendo que usted se eduque en lo referente a la seguridad
financiera, lo que implica sentir confianza en su empleo y sentir confianza en su
capacidad para invertir en los buenos tiempos y en los malos. Un gran secreto es que los
verdaderos inversionistas ganan más dinero cuando los mercados están a la baja. Esos
inversionistas ganan dinero porque los que no son inversionistas sienten pánico y venden
cuando deberían estar comprando. Es por eso que no tengo miedo de los posibles cambios
económicos en el futuro... porque el cambio significa que la riqueza está siendo
transferida.
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Su jefe no puede convertirlo en rico
Los cambios económicos que tienen lugar actualmente se deben, en parte a las ventas y
fusiones de las compañías. Recientemente un amigo mío vendió su compañía. Depositó
más de 15 millones de dólares en su cuenta bancaria el día de la venta. Sus empleados
tuvieron que buscar nuevos trabajos.
En la fiesta de despedida, que estuvo llena de lágrimas, también hubo sentimientos
de molestia extrema y resentimiento. A pesar de que les había pagado bien durante años,
la mayoría de los trabajadores no se encontraban en mejor situación financiera en su
último día de trabajo que cuando habían comenzado a trabajar. Muchas personas se daban
cuenta de que el dueño de la compañía se había enriquecido mientras ellos habían pasado
todos esos años recibiendo sus sueldos y pagando sus cuentas.
La realidad es que el trabajo de su jefe no consiste en hacer que usted se vuelva
rico. Su función es asegurarse de que usted recibirá su sueldo. El trabajo de volverse rico
le corresponde a usted, si lo desea. Y ese trabajo comienza en el momento en que recibe
su salario. Si usted tiene malas aptitudes para el manejo de dinero, entonces ni siquiera
todo el dinero del mundo podrá salvarlo. Si usted hace su presupuesto de manera prudente
y aprende acerca de los cuadrantes "D" e ''I'', entonces se encontrará en camino de lograr
una gran fortuna personal y lo que es más importante, su libertad.
Mi padre rico solía decirle a su hijo y a mí: "La única diferencia entre una persona
rica y una persona pobre es lo que hacen en su tiempo libre."
Yo estoy de acuerdo con esa afirmación. Me doy cuenta de que la gente está más
ocupada que antes y que el tiempo libre es cada vez más precioso. Sin embargo, me
gustaría sugerirle que, si usted va a estar ocupado de cualquier manera, lo esté en ambos
lados del Cuadrante. Si usted hace eso, tendrá una mejor oportunidad de encontrar
eventualmente más tiempo libre y más libertad financiera. Cuando esté trabajando, trabaje
duro. Por favor no lea The Wall Street Journal durante sus horas de trabajo. Su jefe le
apreciará y respetará más. Lo que usted haga después del trabajo con su salario y su
tiempo libre determinará su futuro. Si usted trabaja en el lado izquierdo del Cuadrante,
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trabajará duro para siempre. Si usted trabaja duro en el lado derecho del Cuadrante, usted
tendrá una oportunidad de encontrar la libertad.
El camino que yo recomiendo
A menudo me pregunta la gente que está en el lado izquierdo del Cuadrante: "¿Qué
recomienda usted?" Yo recomiendo el mismo camino que mi padre rico me recomendó.
El mismo camino que siguieron personas como Ross Perot, Bill Gates y otros. Ese camino
tiene el siguiente aspecto:
Ocasionalmente escucho esta queja: "Entonces yo preferiría ser un inversionista."
A lo que respondo: "Entonces vaya al cuadrante 'I'. Si usted tiene mucho dinero y
mucho tiempo libre, vaya directamente al cuadrante 'I'. Pero si usted no tiene tiempo y
dinero en abundancia, el camino que recomiendo es más seguro."
En la mayoría de los casos la gente no tiene tiempo o dinero en abundancia, de
manera que formulan otra pregunta: " ¿Por qué recomienda usted primero el cuadrante
'D'?"
La respuesta generalmente toma cerca de una hora, así que no abordaré el tema,
pero resumiré mis razones en unas cuantas líneas.
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1. Experiencia y educación. Si usted tiene éxito primero en el cuadrante "D", tendrá
mejor oportunidad de desarrollarse como un poderoso "I".
"Los 'I' invierten en 'D'."
Si usted desarrolla primero un sólido sentido de negocio, puede convertirse en un
mejor inversionista. Será más capaz de identificar otros "D" buenos. Los verdaderos
inversionistas invierten en "D" exitosos con sistemas de negocio estables. Es riesgoso
invertir en un "E" o un " A " que no conoce la diferencia entre un sistema y un producto...
o que carece de excelentes aptitudes de liderazgo.
2. Flujo de efectivo. Si usted tiene un negocio en funcionamiento, entonces debe tener el
tiempo libre y el flujo de efectivo que le permitan enfrentar los altibajos del cuadrante "I".
En muchas ocasiones he conocido a personas de los cuadrantes "E" y " A " que
tienen tantos problemas de dinero que no pueden asumir ninguna clase de pérdida
financiera. Un vaivén del mercado los elimina financieramente porque operan en la "línea
roja".
La realidad es que la inversión demanda mucho capital y conocimiento. En
ocasiones se necesita mucho capital y tiempo para obtener ese conocimiento. Muchos
inversionistas exitosos han perdido muchas veces antes de ganar. Las personas exitosas
saben que el éxito es un mal maestro. El aprendizaje se logra al cometer errores y en el
cuadrante "I" los errores cuestan dinero. Si usted carece tanto del conocimiento como del
capital, es un suicidio financiero tratar de convertirse en inversionista.
Al desarrollar primero las habilidades para convertirse en un buen "D", usted
también estará logrando el flujo de efectivo necesario para convertirse en un buen
inversionista. El negocio que usted desarrolle como "D" le proporcionará el efectivo que
le servirá de apoyo mientras usted obtiene los conocimientos necesarios para convertirse
en un buen inversionista. Una vez que ha obtenido los conocimientos necesarios para
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convertirse en un inversionista exitoso, usted comprenderá cómo decir: "No siempre se
necesita dinero para ganar dinero."
Buenas noticias
La buena noticia es que ahora es más fácil que nunca tener éxito en el cuadrante "D". De
la misma forma en que los avances tecnológicos han hecho que muchas cosas sean más
sencillas, la tecnología también ha hecho que sea más fácil obtener el éxito en el
cuadrante "D". A pesar de que no es tan fácil como obtener un empleo con salario
mínimo, ya existen sistemas que permiten que cada vez más personas encuentren el éxito
financiero en "D". .
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APÍTULO
4
Los tres tipos de
sistemas de negocio
Al avanzar al cuadrante "D", recuerde que su meta es poseer un sistema y tener a la gente
que haga que el sistema funcione para usted. Usted mismo puede desarrollar el sistema de
negocio o puede buscar un sistema qué adquirir. Piense en el sistema como si fuera el
puente que le permitirá cruzar de manera segura del lado izquierdo del Cuadrante del flujo
de dinero al lado derecho. .. su puente hacia la libertad financiera.
Existen tres tipos principales de sistemas de negocios utilizados con frecuencia hoy
en día. Son:
1. Corporaciones tradicionales del tipo "C": donde usted desarrolla su propio sistema.
2. Franquicias: donde usted adquiere un sistema existente.
3. Mercadeo en red: donde usted adquiere y se convierte en parte de un sistema
existente.
Cada uno tiene sus fortalezas y debilidades, pero todos ellos hacen lo mismo en
última instancia. Si es operado de manera adecuada, cada sistema proporcionará un flujo
estable de ingreso sin mucho esfuerzo físico por parte del propietario... una vez que está
en marcha y funcionando. El problema es ponerlo en marcha y hacer que funcione.
En 1985, cuando la gente preguntaba ¿por qué no teníamos casa?, Kim y yo
simplemente respondíamos: "Estamos creando un sistema de negocio."
Se trataba de un sistema de negocio que era un híbrido de una corporación
tradicional del tipo "C" y una franquicia. Como afirmé anteriormente, el cuadrante "D"
requiere de conocimiento tanto de sistemas como de la gente.
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Nuestra decisión de desarrollar nuestro propio sistema implicó mucho trabajo duro.
Yo había seguido esa ruta antes y mi compañía había fracasado. Aunque fue exitosa
durante varios años, repentinamente quebró en su quinto año. Cuando obtuvimos el éxito,
no estábamos preparados con un sistema adecuado. El sistema comenzó a venirse abajo a
pesar de que teníamos gente que trabajaba duro. Sentíamos como si estuviéramos en un
yate de buen tamaño que tenía un boquete por el que entraba agua, pero no pudimos
encontrar el boquete. Todos estábamos tratando de averiguar dónde estaba, pero no
pudimos sacar el agua lo suficientemente rápido para encontrarlo y arreglarlo. Incluso si
lo hubiéramos encontrado, no estábamos seguros de que podríamos taparlo.
"Puedes perder dos o tres compañías"
Cuando estaba en la preparatoria mi padre rico le dijo a su hijo y a mí que él había
perdido una compañía cuando tenía menos de 30 años. "Ésa fue la mejor y la peor
experiencia de mi vida", dijo. "Sin importar cuánto la odiaba, aprendí más al repararla y
eventualmente convertirla en un enorme éxito."
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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Como sabía que yo estaba planificando la creación de mi propia compañía, mi
padre me dijo: "Es posible que pierdas dos o tres compañías, pero crearás una compañía
exitosa que perdurará."
Él estaba capacitando a Mike, su hijo, para que se hiciera cargo de su imperio.
Dado que mi padre natural era un empleado gubernamental, yo no iba a heredar un
imperio. Tenía que crear mi propio imperio.
El éxito es un mal maestro
"El éxito es un mal maestro", decía siempre mi padre rico. " Aprendemos mucho acerca
de nosotros mismos cuando fracasamos. .. así que no tengas miedo de fracasar. El fracaso
es parte del proceso del éxito. No puedes tener éxito sin fracaso. Las personas que no han
tenido éxito son personas que nunca han fracasado."
Es posible que sea una profecía que se haya cumplido sola, pero en 1984 la
compañía que fracasó era mi tercera compañía. Yo había ganado millones y perdido
millones y estaba comenzando de nuevo cuando conocí a Kim. La razón por la que sé que
no se casó conmigo por dinero es porque yo no tenía dinero. Cuando le dije lo que iba a
hacer, crear la cuarta compañía, ella no dio marcha atrás.
"La crearé contigo", fue su respuesta y fue fiel a su palabra. Junto con otro socio,
creamos un sistema de negocio con once oficinas a nivel mundial que generaron ingresos
sin importar si trabajábamos. Tardamos cinco años de sangre, sudor y lágrimas para crear
la compañía de la nada hasta tener 11 oficinas... pero funcionó. Mis dos padres estaban
muy contentos y me felicitaron (ambos habían perdido dinero en mis experimentos
previos al comenzar compañías).
La parte difícil
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Mike, el hijo de mi padre rico, me ha dicho a menudo: "Yo nunca sabré si soy capaz de
hacer lo que tú o mi padre hicieron. El sistema me fue entregado y todo lo que tuve que
hacer fue aprender cómo dirigirlo."
Estoy seguro de que él hubiera desarrollado su propio sistema exitoso porque
aprendió bien de su padre. Sin embargo, comprendo lo que quiso decir. La parte difícil de
construir una compañía de la nada es que usted tiene que enfrentar dos variables: el
sistema y la gente que crea el sistema. Si tanto la gente como el sistema tienen fallas,
existen muchas probabilidades de fracasar. En ocasiones es difícil saber si el problema
está en la persona o el sistema que está fracasando.
Antes de las franquicias
Cuando mi padre rico comenzó a enseñarme la manera de convertirme en un "D", sólo
existía un tipo de negocio. Se trataba del gran negocio...una gran corporación que
generalmente dominaba al pueblo. En nuestro pueblo de Hawai era una plantación de
azúcar que controlaba virtualmente todo...incluyendo los otros grandes negocios. De
manera que existían grandes negocios y negocios del tipo " A " -atendidos por mamá y
papá-, con poco entre ellos.
Trabajar en los niveles más altos de esas grandes compañías azucareras no era una
meta adecuada para las personas como mi padre rico y como yo. Las minorías, como los
japoneses, los chinos y los hawaianos, trabajaban en los campos, pero no se les permitía el
acceso a las salas de juntas. Así que mi padre rico aprendió todo lo que sabía simplemente
mediante el sistema de prueba y error.
Cuando comencé la preparatoria comenzamos a escuchar de algo llamado
"franquicias", pero ninguna había llegado a nuestro pequeño pueblo. No habíamos oído de
McDonald's o Kentucky Fried Chicken, o Taco Bell. Esos nombres no eran parte de
nuestro vocabulario cuando estaba estudiando con mi padre rico. Cuando comenzamos a
escuchar rumores sobre las franquicias, escuchamos que eran "estafas ilegales,
fraudulentas y peligrosas". Naturalmente, tras escuchar esos rumores, mi padre rico voló a
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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California y comenzó a revisar las franquicias, en vez de creer en los chismes. Cuando
regresó, todo lo que dijo fue: "Las franquicias son la ola del futuro", y adquirió los
derechos de dos de ellas. Su riqueza se disparó conforme la idea de las franquicias se
consolidó y comenzó a vender sus derechos a otras personas de manera que tuvieran
oportunidad de crear sus propios negocios.
Cuando le pregunté si yo debía adquirir una de ellas, él simplemente dijo: "No. Has
llegado hasta aquí en tu aprendizaje sobre cómo construir tu propio sistema de negocios;
no te detengas ahora. Las franquicias son para personas que no desean crear o no saben
cómo crear sus propios sistemas. Además, no tienes los 250 000 dólares que se necesitan
para comprarme una franquicia."
Es difícil imaginar actualmente una ciudad sin un McDonald's, Burger King o
Pizza Hut en cada esquina. Sin embargo hubo un tiempo, no hace mucho, cuando no
existían. Y yo soy lo suficientemente viejo para recordar esos días.
Cómo aprender a convertirse en un "D"
La manera en que yo aprendí a convertirme en un "D" fue siendo aprendiz de mi padre
rico. Su hijo y yo fuimos ambos "E", que aprendían a ser "D". Y ésa es la manera en que
mucha gente aprende. Se le llama "aprendizaje en el trabajo". Es la manera en que
muchos imperios familiares han pasado de una generación a la siguiente.
El problema es que no muchas personas son tan privilegiadas o afortunadas como
para aprender esos aspectos "tras bambalinas" sobre cómo convertirse en un "D". La
mayoría de los "programas de capacitación gerencial" son sólo eso: la compañía le
capacita para convertirse en gerente. Muy pocos enseñan lo que se necesita para ser un
"D".
A menudo la gente queda atrapada en el cuadrante " A" en su camino hacia el
cuadrante "D". Esto ocurre principalmente debido a que no desarrollan un sistema lo
suficientemente fuerte, así que terminan por convertirse en una parte integral del sistema.
Los "D" exitosos desarrollan un sistema que puede funcionar sin su participación.
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Existen tres formas en que usted puede llegar al lado "D" rápidamente.
1. Encuentre un mentor. Mi padre rico fue mi mentor. Un mentor es
alguien que ya ha hecho antes lo que usted quiere hacer y tiene éxito al
hacerlo. No busque un consejero. Un consejero es alguien que le dice
cómo hacer las cosas, pero que no las ha hecho personalmente. La
mayoría de los consejeros se encuentran en el cuadrante " A". El mundo
está lleno de " A " que tratan de decirle a usted cómo convertirse en "D"
o "I". Mi padre rico fue un mentor, no un consejero. Uno de los consejos
más importantes que mi padre rico me dio fue el siguiente:
"Ten cuidado con el consejo que aceptas. Aunque siempre debes mantener la mente
abierta, toma siempre en cuenta primero de qué cuadrante proviene el consejo."
Mi padre rico me enseñó sobre sistemas y cómo ser un líder para las personas y no
un gerente de personal. Los gerentes a menudo ven a sus subordinados como inferiores.
Los líderes deben dirigir a personas que a menudo son más inteligentes.
Si a usted le gustaría leer un excelente libro sobre los fundamentos para comenzar
su propio sistema de negocios, lea E-Myth (El mito electrónico), de Michael Gerber. Se
trata de un libro invaluable para las personas que quieren aprender a desarrollar su propio
sistema.
Una manera tradicional de aprender sobre sistemas consiste en obtener su maestría
en administración de empresas de una escuela prestigiada y obtener un empleo de ascenso
rápido en la escala corporativa. Una maestría en administración de empresas es
importante porque usted aprende los fundamentos de contabilidad y la manera en que los
números de las finanzas se relacionan con el sistema de un negocio. Sin embargo, sólo
por el hecho de tener una maestría en administración de empresas no significa
automáticamente que usted será capaz de dirigir todos los sistemas que conforman en
última instancia un sistema de negocios completo.
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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Para aprender acerca de todos los sistemas necesarios en una gran compañía, usted
tendría que pasar 10 ó 15 años allí, aprendiendo todos los diferentes aspectos del negocio.
A continuación debe usted estar preparado para abandonarla y crear su propia compañía.
Trabajar para una gran corporación exitosa es como recibir pago de su mentor.
Incluso con un mentor y/o con años de experiencia, el primer método necesita de
mucho trabajo. Para crear su propio sistema usted requiere de muchas pruebas y errores,
costos legales por adelantado y papeleo. Todo esto tiene lugar al mismo tiempo que usted
trata de desarrollar a su personal.
2. Franquicias. Otra forma de aprender sobre sistemas consiste en adquirir
una franquicia. Cuando usted compra una franquicia, está comprando un
sistema operacional "probado y demostrado". Existen muchas
franquicias excelentes.
Al comprar un sistema de franquicia en vez de tratar de crear su propio sistema, usted
puede enfocarse en desarrollar a su personal. La adquisición del sistema elimina una gran
variable cuando usted está aprendiendo a ser un "D". La razón por la que muchos bancos
prestarían dinero a una franquicia y no a un pequeño negocio que comienza por sí mismo
es debido a que los bancos reconocen la importancia de los sistemas y el hecho de que
comenzar con un buen sistema reducirá su riesgo.
Una advertencia si usted adquiere una franquicia. Por favor no sea usted un "A"
que quiere "hacer sus propias cosas". Si usted compra un sistema de franquicia, sea un
"E". Haga las cosas exactamente de la manera en que le digan que las haga. Nada es más
trágico que los pleitos legales entre franquiciantes y franquiciatarios. El pleito
generalmente tiene lugar debido a que la persona que compró el sistema en realidad
quiere hacer las cosas a su manera y no en la forma en que la persona que creó el sistema
desea que funcione. Si usted quiere hacer sus propias cosas, entonces hágalas después de
que haya dominado tanto los sistemas como el personal.
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Mi padre educado fracasó incluso a pesar de que compró una franquicia de helados
cara y famosa. Aunque el sistema era excelente, el negocio fracasó. En mi opinión, la
franquicia fracasó porque la gente que se asoció con él eran en realidad "E" y " A" que no
supieron qué hacer cuando las cosas comenzaron a marchar mal y no pidieron apoyo de la
compañía franquiciante. Olvidaron que un verdadero "D" es más que un sistema. También
es algo que depende de contar con buen personal para operar el sistema.
Los bancos no le prestan dinero a las personas sin sistemas
Si un banco no le presta dinero a los pequeños negocios que no tienen un sistema, ¿por
qué hacerlo usted? Casi diariamente se presentan conmigo personas con planes de
negocio que tienen la esperanza de reunir dinero para lanzar su idea o su proyecto.
La mayoría de las veces los rechazo por una razón principal. Las personas que
tratan de obtener dinero no conocen la diferencia entre un producto y un sistema. He
tenido amigos (cantantes en una banda) que me han pedido que invierta dinero para
desarrollar un nuevo disco compacto de música y otros que quieren que les ayude con una
nueva organización no lucrativa para cambiar al mundo. Sin importar qué tanto pueda
gustarme el proyecto, el producto o la persona, los rechazaré si han tenido poca o ninguna
experiencia en lo que se refiere a crear y dirigir sistemas de negocio.
El solo hecho de que usted pueda cantar no significa que usted comprende el
sistema de mercadotecnia, o el sistema de finanzas y contabilidad, el sistema de ventas, el
sistema de contratación y despido de personal, el sistema legal y los muchos otros
sistemas que se requieren para mantener un negocio funcionando y hacer que tenga éxito.
Para que un negocio sobreviva y florezca, el 100% de todos los sistemas deben ser
responsables y estar funcionando. Por ejemplo:
Un avión es un sistema de sistemas. Si un avión despega y, digamos, falla el
sistema de combustible, el avión se estrellará. Lo mismo ocurre con un negocio. No son
los sistemas que usted conoce los que constituyen el problema, son los sistemas de los que
usted no está consciente, los que ocasionarán que usted se estrelle.
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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El cuerpo humano es un sistema de sistemas. La mayoría de nosotros ha perdido a
un ser amado debido a que uno de los sistemas de su cuerpo ha fallado, como el sistema
sanguíneo, que ocasiona que la enfermedad se difunda a todos los demás sistemas.
Ésa es la razón por la que no es sencillo crear un sistema de negocios a prueba de
error. Son los sistemas que usted olvida o aquellos a los que usted no presta atención, los
que ocasionan que usted se estrelle y se queme. Ésa es la razón por la que rara vez
invierto en un "E" o un " A " que tienen un nuevo producto o idea. Los inversionistas
profesionales tienden a invertir en sistemas probados con personas que saben cómo dirigir
esos sistemas.
De manera que si los bancos le prestan dinero únicamente con base en sistemas
probados previamente y toman en cuenta a la persona que los está dirigiendo, usted debe
hacer lo mismo, si desea ser un inversionista inteligente.
3. Mercadeo en red. También llamado "mercadeo de multinivel o sistemas
de distribución directa". Al igual que las franquicias, el sistema legal
trató inicialmente de declarar ilegal el mercadeo en red y sé de algunos
países que han tenido éxito al declararlo ilegal o restringirlo
severamente. Cualquier idea o sistema nuevo pasa por este período en
que se le clasifica como "extraño y sospechoso". Al principio yo también
pensé que el mercadeo en red era un fraude. Sin embargo, con el paso de
los años he estudiado diversos sistemas disponibles por medio del
mercadeo en red y he observado a varios amigos que han tenido éxito en
esta forma de "D". He cambiado de opinión.
Después de que me despojé de mis prejuicios y comencé a investigar el mercadeo en red,
descubrí que existían muchas personas que estaban creando de manera sincera y diligente,
exitosos negocios de mercadeo en red. Cuando conocí a esas personas valoré el impacto
que sus negocios tenían en las vidas y el futuro financiero de otras personas. Comencé a
apreciar verdaderamente el valor del sistema de mercadeo en red. A cambio de una cuota
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de entrada razonable (a menudo de alrededor de 200 dólares), las personas pueden
adquirir una parte del sistema existente y comenzar a crear inmediatamente su negocio.
Debido a los avances tecnológicos en la industria de las computadoras, estas
organizaciones están totalmente automatizadas y los dolores de cabeza del papeleo, el
procesamiento de pedidos, la distribución, la contabilidad y el seguimiento son manejados
casi por completo por sistemas de programas de computadoras de mercadeo en red. Los
nuevos distribuidores pueden enfocar todos sus esfuerzos en la creación de sus negocios
al compartir esta oportunidad de negocio automatizado en vez de preocuparse por las
molestias normales de comenzar un negocio pequeño.
Uno de mis amigos más antiguos que ganó más de mil millones de dólares en
bienes raíces en 1997 firmó recientemente como distribuidor de mercadeo en red y
comenzó a crear su negocio. Me sorprendió encontrarlo tan ocupado en la creación de una
red de mercadeo en red, porque él definitivamente no necesitaba el dinero. Cuando le
pregunté por qué, me lo explicó de la siguiente manera:
"Fui a la escuela para convertirme en contador público y tengo una maestría en
administración de empresas con especialización en finanzas. Cuando la gente me pregunta
cómo me volví rico, les cuento de las transacciones multimillonarias en bienes raíces que
realizo y de los cientos de miles de dólares de ingreso pasivo que recibo cada año de mis
propiedades inmobiliarias. Entonces me doy cuenta de que algunos se retiran. Ambos
sabemos que sus oportunidades de realizar inversiones multimillonarias en bienes raíces
son pocas o nulas. Además de carecer de la preparación necesaria, no tienen el capital
extra para invertir. Así que comienzo a buscar la manera de ayudarlos a que logren el
mismo nivel de ingreso pasivo que yo he desarrollado en el sector inmobiliario. ..sin tener
que volver a la escuela por seis años y pasar 12 años invirtiendo en bienes raíces. Creo
que el mercadeo en red le proporciona a la gente la oportunidad de crear el ingreso pasivo
que necesitan como apoyo mientras aprenden a convertirse en inversionistas
profesionales. Ésa es la razón por la que les recomiendo el mercadeo en red. Incluso si
tienen poco dinero, pueden realizar una pequeña inversión por cinco años y comenzar a
generar suficiente ingreso pasivo para comenzar a invertir. Al desarrollar sus propios
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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negocios tienen tiempo libre para aprender y capital para invertir conmigo en mis
transacciones más importantes."
Mi amigo se unió a una compañía de mercadeo en red como distribuidor después
de investigar varias de ellas y comenzó un negocio de mercadeo en red con personas que
algún día querrían invertir con él. Le va bien con su negocio de mercadeo en red, así
como en sus negocios de inversión. Me dijo: "Lo hice inicialmente porque quería ayudar a
la gente a encontrar el dinero para invertir y ahora me estoy volviendo rico en un negocio
totalmente nuevo."
Dos veces al mes ofrece clases sabatinas. Durante la primera reunión le enseña a la
gente acerca del sistema de negocios y del personal, o cómo convertirse en un "D"
exitoso. En la segunda reunión del mes les enseña sobre educación financiera e
inteligencia financiera. Les está enseñando a ser "I" conocedores. El número de asistentes
a sus clases crece rápidamente.
El patrón que él recomienda es el mismo que yo recomiendo.
Una franquicia personal
Y ésa es la razón por la que recomiendo a la gente que considere la idea del mercadeo en
red. Muchas franquicias famosas cuestan un millón de dólares o más. El mercadeo en red
es como adquirir una franquicia personal, pero a menudo por menos de 200 dólares.
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Yo sé que gran parte del mercadeo en red es trabajo duro, pero el éxito en
cualquier cuadrante requiere de trabajar duro. Yo personalmente no genero ingreso como
distribuidor de mercadeo en red. He investigado varias compañías de mercadeo en red y
sus planes de compensación. Mientras realizaba mi investigación me uní a varias
compañías, tan sólo porque sus productos eran buenos y yo los utilizaba como
consumidor.
Sí, si yo pudiera hacerle una recomendación en lo referente a encontrar una buena
organización que le ayude a pasar al lado derecho del cuadrante, la clave no está tanto en
el producto sino en la educación que la organización ofrece. Existen organizaciones de
mercadeo en red que sólo tienen interés en que usted venda su sistema a sus amigos. Y
existen organizaciones cuyo interés principal consiste en educarle y ayudarle a tener
éxito.
De mi investigación sobre el mercadeo en red, he descubierto dos cosas
importantes que usted puede aprender por medio de sus programas y que son esenciales
para convertirse en un "D" exitoso:
1. Para ser exitoso, usted necesita aprender a superar su miedo a ser rechazado y
dejar de preocuparse por lo que otras personas dirán sobre usted. En muchas
ocasiones he conocido personas que se abstienen de hacer algo simplemente
por lo que sus amigos podrían decir si hicieran algo diferente. Lo sé porque yo
era de la misma forma. Como provenía de un pequeño pueblo, todos sabían lo
que todos estaban haciendo. Si a alguien no le gustaba lo que usted estaba
haciendo, todo el pueblo lo comentaba y se entrometía en sus asuntos.
Una de las mejores frases que me he repetido una y otra vez es: No me interesa lo
que ustedes piensen de mí. Lo más importante es lo que yo pienso de mí mismo.
Una de las razones por las que mi padre rico me alentó a trabajar en ventas para
Xerox Corporation durante cuatro años no fue porque le gustaran las máquinas
copiadoras, sino porque quería que yo venciera mi timidez y mi miedo al rechazo.
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OS TRES TIPOS DE SISTEMAS DE NEGOCIO
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2. Aprender a liderar a la gente. Trabajar con distintos tipos de personas es lo más
difícil en un negocio. Las personas que he conocido que son exitosas en
cualquier negocio son los líderes naturales. La capacidad de llevarse bien con la
gente e inspirarle a hacer algo es una aptitud invaluable. Una aptitud que puede
ser aprendida.
Como dije antes, la transición entre el cuadrante izquierdo y el derecho no depende
tanto de lo que usted haga, sino de aquello en que usted se convierta. Aprenda cómo
manejar el rechazo, cómo no ser afectado por aquello que la gente piensa de usted y
aprenda a liderar a las personas y encontrará la prosperidad. Yo respaldo cualquier
organización de mercadeo en red que tiene como su primer compromiso el desarrollo de
usted como ser humano, más que su desarrollo como vendedor. Yo buscaría
organizaciones que:
1. Sean probadas con un récord exitoso y un sistema de distribución y un plan de
compensación que ha tenido éxito durante varios años.
2. Tengan una oportunidad de negocio en que usted puede tener éxito, en que usted
cree y que comparte con otras personas su confianza.
3. Tengan un sólido programa de enseñanza. Usted desea aprender de los líderes, no
de los consejeros; personas que ya son líderes en el lado derecho del Cuadrante y
que desean que usted tenga éxito.
4. Tengan personas que usted respete y con quien usted disfrute trabajar.
Si la organización cumple con esos cinco criterios, entonces -y sólo entonces-
observe el producto. Muchas personas observan primero el producto y no el sistema de
negocios y la organización que se encuentra detrás del producto. En algunas de las
organizaciones que he observado, una de las frases para atraer gente es: "El producto se
vende sólo. Es fácil." Si usted está tratando de convertirse en un vendedor, en un " A",
entonces el producto es la cosa más importante. Pero si usted está desarrollándose para
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convertirse a largo plazo en un "D", entonces es el sistema, la educación duradera y las
personas lo que resulta más importante.
Un amigo y colega mío, conocedor de esta industria, me recordó acerca del valor
del tiempo, uno de nuestros activos más valiosos. Una verdadera historia de éxito en una
compañía de mercadeo en red tiene lugar cuando el tiempo que usted compromete y el
trabajo duro en el corto plazo tienen como resultado un ingreso pasivo importante a largo
plazo. Una vez que usted ha construido una sólida organización, puede usted detenerse y
su flujo de ganancias continuará gracias al trabajo de la organización que ha construido.
La clave más importante para el éxito con una compañía de mercadeo en red es un
compromiso a largo plazo de su parte, así como por parte de la organización, para
moldearle en el líder de negocios en que usted quiere convertirse.
Un sistema es un puente a la libertad
Carecer de hogar fue una experiencia que yo no quiero repetir. Sin embargo, para Kim y
para mí se trató de una experiencia invaluable. Hoy en día la libertad y la seguridad no se
encuentran tanto en lo que tenemos, sino en lo que podemos crear mediante la confianza.
Desde entonces hemos creado o ayudado a desarrollar una compañía de bienes
raíces, una compañía petrolera, una compañía minera y dos compañías dedicadas a la
educación. El proceso de aprender a crear un sistema exitoso fue benéfico para nosotros.
Sin embargo, yo no recomendaría el proceso a nadie, a menos que verdaderamente
quieran pasar por él.
Hasta hace unos años, la posibilidad de que una persona se volviera exitosa en el
cuadrante "D" sólo estaba disponible para aquellos que eran valientes o ricos. Kim y yo
debemos haber sido valientes, porque ciertamente no éramos ricos. La razón por la que
muchas personas se quedan atrapadas en el lado izquierdo del Cuadrante es que sienten
que los riesgos que implica desarrollar sus propios sistemas son demasiado grandes. Para
ellos es más inteligente permanecer seguro en un empleo.
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Hoy en día, principalmente debido a los cambios en la tecnología, el riesgo de
convertirse en un exitoso propietario de negocios se ha reducido considerablemente... y la
oportunidad de poseer su propio sistema de negocio ha quedado a disposición de
virtualmente todos.
Las franquicias y el mercadeo en red eliminaron la parte más difícil del desarrollo
de su propio sistema. Usted adquiere los derechos de un sistema probado y su único
trabajo consiste en desarrollar a su personal.
Piense en estos sistemas de negocios como puentes. Puentes que pueden
proporcionarle un camino por el cual cruzar de manera segura del lado izquierdo al lado
derecho del Cuadrante del flujo de dinero. ..su puente a la libertad financiera.
En el siguiente capítulo cubro la segunda parte del lado derecho del Cuadrante, la
"I" de inversionista.
C
APÍTULO
5
Los siete niveles de
inversionistas
Mi padre rico me preguntó una vez cuál es la diferencia entre una persona que apuesta a
los caballos y una persona que selecciona acciones en la bolsa.
"No lo sé", fue mi respuesta.
"No es muy grande", me respondió. "Nunca seas la persona que compra las
acciones en la bolsa. Lo que debes querer ser cuando seas grande es la persona que crea
las acciones que los corredores de bolsa venden y que otros compran."
Durante mucho tiempo no comprendí lo que mi padre rico realmente quería decir.
No fue sino hasta que comencé a enseñar a otras personas cómo invertir que realmente
comprendí los diferentes tipos de inversionistas.
Quiero agradecer de manera especial a John Burley por este capítulo. John está
considerado como una de las mentes más brillantes en el mundo de las inversiones en
bienes raíces. Entre los 25 y los 35 años de edad adquirió más de 130 casas sin utilizar un
centavo de su dinero. Para la época en que tenía 32 años ya era libre desde el punto de
vista financiero y nunca tuvo que trabajar otra vez. Al igual que yo, John prefiere enseñar.
Pero su conocimiento va más allá de sólo los bienes raíces. Él comenzó su carrera como
planificador financiero, de manera que tiene una comprensión profunda del mundo de las
finanzas y los impuestos. Pero también tiene una capacidad singular para explicar esos
temas con claridad. Por medio de su enseñanza ha desarrollado una manera de identificar
a los inversionistas en seis categorías de acuerdo con su grado de sofisticación en la
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inversión, así como las diferencias en sus características personales. He revisado y
ampliado sus categorías para incluir una séptima categoría.
La utilización de este método de identificación con el Cuadrante del flujo de dinero
me ha ayudado a enseñar a otros acerca del mundo de los inversionistas. Conforme lea
sobre los diferentes niveles, probablemente reconocerá a personas que usted conoce en
cada nivel.
Ejercicio opcional de aprendizaje
Al final de cada nivel he dejado un espacio en blanco que puede llenar con el nombre de
la persona o personas que, a su juicio, se ajustan a ese nivel. Cuando encuentre el nivel en
que usted se encuentra, es posible que quiera escribir su nombre en ese espacio.
Como dije anteriormente, éste es sólo un ejercicio opcional con el propósito de
incrementar su comprensión de los diferentes niveles. No tiene en forma alguna la
intención de degradar o criticar a sus amigos. El tema del dinero es tan polémico como la
política, la religión y el sexo. Es por eso que le recomiendo que conserve sus ideas
personales en privado. El espacio en blanco al final de cada nivel simplemente sirve para
consolidar su aprendizaje, si usted elige utilizarlo.
Utilizo esta lista a menudo al comenzar mis clases sobre inversión. Eso ha hecho
que el aprendizaje sea más sólido y ha ayudado a muchos estudiantes a entender en qué
nivel se encuentran y a qué nivel quieren ir.
Con el paso de los años he modificado el contenido, con autorización de John, para
ajustarlo a mis propias experiencias. Por favor lea cuidadosamente los siete niveles.
Los siete niveles de inversionistas
Nivel 0: aquellos que no tienen nada para invertir
Estas personas no tienen dinero que invertir. Ellos gastan todo lo que ganan o
gastan más de lo que ganan. Existen muchas personas "ricas" que están en esta categoría
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OS SIETE NIVELES DE INVERSIONISTAS
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porque gastan tanto o más de lo que ganan. Desafortunadamente este nivel cero es la
categoría en que se encuentra cerca del 50% de la población adulta.
¿Conoce usted algún inversionista del nivel 0? (Opcional)
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Nivel 1: deudores
Estas personas resuelven sus problemas financieros pidiendo dinero prestado. A menudo
incluso invierten con dinero prestado. Su idea de planificación financiera consiste en
asaltar a Peter para pagarle a Paul. Viven sus vidas financieras con la cabeza en la arena
como un avestruz, esperando y rezando para que todo salga bien. Aunque es posible que
tengan unos cuantos activos, la realidad es que su nivel de deuda es simplemente
demasiado alto. En su mayor parte no están conscientes del dinero y de sus hábitos de
gasto.
Cualquier cosa valiosa que posean tiene una deuda correspondiente. Utilizan sus
tarjetas de crédito de manera impulsiva y luego transfieren esa deuda y contraen una
hipoteca a largo plazo, con el fin de limpiar sus tarjetas de crédito, que vuelven a utilizar.
Si el valor de su casa se incrementa, vuelven a hipotecarla, o adquieren una casa más
grande y más cara. Estas personas creen que el valor de los bienes raíces se incrementa
por sí solo.
Las palabras "pago inicial bajo, pagos mensuales fáciles" siempre les llama la
atención. Con esas frases en mente, a menudo compran juguetes que se deprecian, como
yates, albercas, vacaciones y automóviles. Enlistan esos juguetes que se deprecian como
activos y luego acuden nuevamente al banco para obtener otro préstamo y se preguntan
por qué los han rechazado.
Ir de compras es su forma favorita de ejercicio. Adquieren cosas que no necesitan y
se repiten estas palabras: "Oh, vamos. Tú lo mereces", "lo vales", "si no lo compro ahora,
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es posible que no vuelva a encontrarlo a un precio tan bueno", "está en rebaja", "quiero
que mis hijos tengan lo que yo nunca tuve".
Ellos creen que diferir la deuda durante un período prolongado es inteligente y se
engañan a sí mismos con la idea de que trabajarán más duro y pagarán sus deudas algún
día. Gastan todo lo que ganan y algo más. Se les conoce como consumidores. Los dueños
de las tiendas y los vendedores de automóviles adoran a esta clase de gente. Si tienen
dinero, lo gastan. Si no tienen dinero, lo piden prestado.
Cuando se les pregunta cuál es su problema, responden que simplemente no ganan
suficiente dinero. Piensan que al ganar más dinero resolverían su problema. Sin importar
cuánto dinero ganen, sólo se endeudan más. Muy pocos de ellos se dan cuenta de que el
dinero que ganan hoy en día les parecía una fortuna o un sueño apenas ayer. Pero hoy en
día, a pesar de que han logrado el ingreso que soñaban, todavía no es suficiente.
No se dan cuenta de que el problema no es necesariamente su ingreso (o falta de
ingreso) sino sus hábitos con el dinero. Algunos eventualmente llegan a creer que su
situación no tiene salida y se rinden. Al hacerlo, entierran la cabeza más profundamente y
siguen haciendo las mismas cosas. Sus hábitos de pedir prestado, comprar y gastar están
fuera de control. De la misma forma en que el comedor compulsivo come cuando está
deprimido, estas personas gastan cuando están deprimidas. Gastan, se deprimen y gastan
más.
A menudo discuten con sus seres queridos acerca del dinero y defienden
airadamente su necesidad de comprar esto o aquello. Viven en la negación financiera
absoluta y pretenden que sus problemas de dinero desaparecerán algún día de manera
milagrosa, o hacen como si tuvieran siempre suficiente dinero para gastar en todo aquello
que desean.
Este nivel de inversionista frecuentemente parece ser rico. Ellos pueden tener
grandes casas y automóviles deslumbrantes. ..pero si usted revisa, los han adquirido con
dinero prestado. También es posible que ganen mucho dinero, pero se encuentran a sólo
un accidente profesional de la ruina.
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OS SIETE NIVELES DE INVERSIONISTAS
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Yo tuve a un ex propietario de negocios en mis clases. Era bien conocido en la
categoría de "gana mucho dinero, gasta mucho dinero". Durante varios años tuvo una
floreciente cadena de joyerías. Sin embargo, su negocio desapareció tras una mala época
en la economía. Pero sus deudas no desaparecieron con él. Esas deudas se lo comieron
vivo en menos de seis meses. Estaba en mi clase, buscando por nuevas respuestas y se
rehusó siquiera a considerar la idea de que él y su esposa eran inversionistas de Nivel 1.
Él provenía del cuadrante "D" y esperaba volverse rico en el cuadrante "I". Se
aferró a la idea de que alguna vez fue un hombre de negocios exitoso y que podía utilizar
las mismas fórmulas para invertir y lograr su libertad financiera. Era un caso clásico de un
hombre de negocios que pensaba que podía convertirse automáticamente en un
inversionista exitoso. Las reglas de los negocios no son siempre las mismas reglas que en
la inversión.
A menos que estos inversionistas estén dispuestos a cambiar, el futuro financiero
es ominoso. ..a menos que se casen con alguien rico que pueda solventar esos hábitos.
¿Conoce usted a algún inversionista del Nivel 1? (Opcional)
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Nivel 2: ahorradores
Estas personas apartan una "pequeña" cantidad de dinero (generalmente) de
manera regular. El dinero está en un medio de inversión de bajo riesgo y baja tasa de
retorno, como la cuenta de mercado de dinero, la cuenta de ahorros o el certificado de
depósito.
Si tienen una Cuenta Individual de Retiro (IRA, por sus siglas en inglés), la tienen
en un banco o en una cuenta de fondos de inversión.
A menudo ahorran para consumir, en vez de para invertir (por ejemplo, ahorran
para comprar una televisión nueva, un automóvil nuevo, para irse de vacaciones,
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etcétera.) Ellos prefieren pagar en efectivo. Tienen miedo del crédito y las deudas. En vez
de ello, prefieren la "seguridad" de tener el dinero en el banco.
Incluso cuando se les demuestra que en el ambiente económico actual los ahorros
proporcionan una retribución negativa ( después de la inflación y los impuestos ), tienen
poca disposición para correr muchos riesgos. No saben que el dólar estadounidense ha
perdido el 90% de su valor desde 1950 y continúa perdiendo valor anualmente a una tasa
más grande que el interés que les paga el banco. A menudo tienen pólizas de seguro de
vida porque les gusta sentirse seguros.
Las personas en este grupo frecuentemente gastan su activo más valioso, que es el
tiempo, cuando tratan de ahorrar centavos. Pasan horas recortando cupones en los
periódicos y al ir al supermercado hacen que todos los demás esperen en línea mientras
tratan de encontrar esos grandes ahorros.
En vez de tratar de ahorrar centavos, podrían dedicar ese tiempo a aprender cómo
invertir. Si hubieran colocado 10 000 dólares en el fondo de John Templeton en 1954 y se
hubieran olvidado de ese dinero, tendrían 2.4 millones de, dólares en 1994. O si hubieran
colocado 10 000 dólares en el fondo Quantum Fund de George Soros en 1969, ese dinero
valdría 22.1 millones de dólares en 1994. En vez de ello, su profunda necesidad de
sentirse seguros, que se basa en el miedo, hace que ahorren en instrumentos de bajo
rendimiento, como los certificados de depósito del banco.
A menudo escucha usted que estas personas dicen: "Un centavo ahorrado es un
centavo ganado", o bien: "Estoy ahorrando para mis hijos." La verdad es que existe una
profunda inseguridad que los domina y domina sus vidas. En realidad están "ahorrando
centavos" para sí mismos y para las personas que aman. Son casi el opuesto exacto al
inversionista del Nivel 1.
Ahorrar dinero era una buena idea durante la era agrícola, pero una vez que
entramos a la era industrial, los ahorros no fueron la elección inteligente. Ahorrar dinero
se convirtió en una opción aún peor una vez que Estados Unidos abandonó el patrón oro y
que entramos a una época de inflación en que el gobierno imprimía dinero velozmente.
Las personas que ahorraron dinero durante las épocas de inflación terminaron como
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perdedores. Desde luego, si entramos a un período de deflación, serán los
ganadores...pero sólo si el dinero impreso tiene todavía valor.
Es bueno tener algunos ahorros. Se recomienda que usted tenga en efectivo el
equivalente de sus gastos de vida de seis meses a un año. Pero pasando ese límite, existen
medios de inversión mucho mejores y más seguros que tener el dinero en el banco.
Mantener el dinero en el banco ganando 5% mientras los demás obtienen 15% o más no
es una estrategia de inversión inteligente.
Sí, si usted no está dispuesto a estudiar sobre inversiones y vive bajo el miedo
constante del riesgo financiero, entonces ahorrar es una mejor opción que invertir. Usted
no necesita pensar mucho si se limita a mantener el dinero en el banco. ..y sus banqueros
lo amarán. ¿Por qué no habrían de amarle? El banco presta entre l0 y 20 dólares por cada
dólar que usted tiene ahorrado y cobra hasta el 19 por ciento de interés; por otro lado le
paga a usted menos del 5 por ciento. Todos deberíamos ser banqueros.
¿Conoce usted a un inversionista del Nivel 2? (Opcional)
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Nivel 3: inversionistas "inteligentes"
Existen tres diferentes tipos de inversionistas en este grupo. Los inversionistas de este
nivel están conscientes de la necesidad de invertir. Es posible que incluso participen en
los planes de retiro de la compañía del tipo 401(k), la pensión, los planes "súper-anuales",
etcétera. En ocasiones, incluso, tienen inversiones externas en fondos de inversión,
acciones, obligaciones o sociedades limitadas.
Generalmente son personas inteligentes que tienen una sólida educación.
Componen las dos terceras partes del país que conocemos como "la clase media". Sin
embargo, en lo que se refiere a invertir, a menudo no tienen educación. ..o carecen de
aquello que la industria de la inversión llama "sofisticación". Rara vez leen el informe
anual de una compañía o los folletos informativos. ¿Cómo podrían hacerlo? No han sido
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capacitados para leer informes financieros. Carecen de educación financiera. Tienen
grados académicos avanzados, pueden ser doctores, incluso contadores, pero muy pocos
han sido capacitados formalmente y educados en el mundo de "ganar o perder" de la
inversión.
Éstas son las tres principales categorías de este nivel. Se trata a menudo de
personas inteligentes que están bien educadas y frecuentemente tienen ingresos
sustanciales, que invierten. Sin embargo, existen diferencias entre ellos.
Nivel 3-A. Las personas en este nivel componen el grupo del "No me molesten."
Se han convencido a sí mismos de que no comprenden sobre el dinero y nunca
comprenderán. Dicen cosas como:
"No soy muy bueno con los números."
"Nunca comprenderé cómo funciona la inversión."
"Estoy demasiado ocupado."
"Hay mucho papeleo."
"Es demasiado complicado."
"Invertir es demasiado riesgoso."
"Prefiero dejar las decisiones de dinero a los profesionales."
"Es demasiada molestia."
"Mi esposo(a) maneja las inversiones para nuestra familia."
Estas personas sólo dejan el dinero fijo y hacen poco en su plan de retiro o lo
entregan a un planificador financiero que les recomienda la "diversificación". Ellos
bloquean en sus mentes su futuro financiero, trabajan duro día tras día y se dicen a sí
mismos: " Al menos tengo un plan de retiro."
¿Conoce usted a un inversionista del Nivel 3-A? (Opcional)
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Nivel 3-B. La segunda categoría es el "cínico". Estas personas conocen todas las
razones por las que una inversión no funcionará. Es peligroso tenerlas cerca. A menudo
parecen inteligentes, hablan con conocimiento, tienen éxito en el campo que han elegido,
pero en realidad son cobardes bajo su aspecto exterior intelectual. Pueden decirle
exactamente cómo y por qué le estafarán en cualquier inversión conocida por el hombre.
Cuando les pide usted su opinión sobre una acción bursátil o alguna otra inversión, usted
se marcha con un terrible sentimiento, a menudo asustado o dudoso. Las palabras que
repiten frecuentemente son: "Bien, me han engañado antes. No van a hacerme eso otra
vez."
A menudo mencionan nombres y dicen cosas como: "Mi corredor en Merrill
Lynch, o Dean Witter..." La mención de esos nombres ayuda a ocultar su profunda
inseguridad.
Sin embargo, esos mismos cínicos a menudo siguen al mercado como ovejas. En el
trabajo siempre están leyendo las páginas financieras o el Wall Street Journal. Leen el
periódico y luego les dicen a todos los demás lo que saben, durante el descanso para
tomar café. Su lenguaje está lleno de la jerga de inversión más reciente y de términos
técnicos. Hablan de grandes negocios, pero nunca participan de ellos. Buscan acciones
que aparecen en la primera plana y si el informe es favorable las compran. El problema es
que las compran tarde porque si usted obtiene sus noticias del periódico... es demasiado
tarde. Los inversionistas verdaderamente inteligentes han comprado esas acciones mucho
antes de que sean noticia. El cínico no sabe eso.
Cuando hay malas noticias, los cínicos critican y dicen cosas como: "Lo sabía."
Creen que están en el juego, pero en realidad son sólo un espectador que está parado a un
lado del campo. A menudo quieren entrar al juego, pero muy adentro tienen miedo de ser
lastimados. La seguridad es más importante que la diversión.
Los psiquiatras informan que el cinismo es la combinación del miedo y la
ignorancia, que a su vez causa arrogancia. Estas personas a menudo participan tarde en
los grandes movimientos del mercado y esperan una prueba que demuestre que su
decisión de inversión fue la decisión correcta. Dado que esperan esa prueba, adquieren
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tarde cuando el mercado ha llegado a su punto más alto y venden cuando el mercado está
en un punto bajo, o cuando hay un crack. Ellos etiquetan nuevamente como "estafa" esa
compra a la alza y venta a la baja. Todo aquello que ellos temían que ocurriera. ..ocurre
una y otra vez.
Los cínicos son lo que los negociantes bursátiles llaman "cerdos". Chillan mucho y
se precipitan a su propia carnicería. Compran caro y venden barato. ¿Por qué? Porque son
tan "inteligentes" que se han vuelto demasiado precavidos. Son inteligentes, pero están
aterrados de correr riesgos o de cometer errores, por lo que estudian mucho y se vuelven
más inteligentes. Mientras más conocen, más riesgo perciben, de manera que estudian
más. Su precaución cínica les hace esperar hasta que es demasiado tarde. Entran al
mercado cuando la codicia finalmente es mayor que su miedo. Se acercan al abrevadero
como todos los demás cerdos y los matan.
Pero la peor parte del cínico es que infectan a las personas que les rodean con su
miedo profundo, disfrazado como inteligencia. En lo que se refiere a inversión, pueden
decirle a usted por qué las cosas no funcionarán, pero no pueden decirle cómo
funcionarían. Los ámbitos de las universidades, el gobierno, la religión y los medios de
comunicación están llenos de estas personas. Les gusta escuchar sobre desastres
financieros o conductas incorrectas con el fin de "difundir la palabra", sin embargo, rara
vez tienen algo bueno que decir sobre el éxito financiero. A un cínico le resulta más
sencillo descubrir lo que está mal. Es su manera de protegerse a sí mismo de revelar su
falta de conocimiento, o su falta de coraje.
Los cínicos originales eran una secta de la antigua Grecia, despreciados por su
arrogancia y su desdén sarcástico por el mérito y el éxito. Se les apodaba "los hombres-
perro" ("cínico" viene de la palabra griega kynikós, que significa "perro"). En lo que se
refiere al dinero, existen muchas "personas-perro".. .muchos que son inteligentes y bien
educados. Tenga cuidado en no permitir que las "personas-perro" arruinen sus sueños
financieros. Aunque es verdad que el mundo del dinero está lleno de estafadores, ladrones
y charlatanes, ¿qué industria no lo está?
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Es posible volverse rico rápidamente, con poco dinero y con poco riesgo. Es
posible, pero sólo si usted está dispuesto a hacer su parte para que sea posible. Una de las
cosas que usted necesita hacer es mantener su mente abierta y estar consciente de los
cínicos así como de los estafadores. Ambos son peligrosos.
¿Conoce usted a un inversionista del Nivel 3-8? (Opcional)
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Nivel 3-C: La tercera categoría de este nivel es el "apostador". Los miembros de
este grupo también son llamados "cerdos" por los negociantes profesionales. Sin embargo,
aunque los "cínicos" son demasiado precavidos, este grupo no es lo suficientemente
precavido. Ellos ven al mercado de valores, o a cualquier mercado de inversión, de la
misma forma en que ven la mesa de los dados en Las Vegas. Es sólo suerte. Arrojan los
dados y rezan.
Este grupo no tiene principios ni reglas de compraventa. Quieren actuar como los
"grandes", así que fingen hasta que lo logran o hasta que lo pierden todo. Esto último es lo
más probable. Están en busca del "secreto" o el "Santo Grial" para invertir. Siempre están
en busca de nuevas y emocionantes formas de invertir. En vez del empeño de largo plazo,
el estudio y la comprensión, buscan "consejos" o "atajos".
Se precipitan a comprar mercancías, ofertas iniciales al público (IPOs, por sus
siglas en inglés), acciones bursátiles de bajo precio, gas y petróleo, ganado y cualquier
otra inversión conocida por el género humano. Les gusta utilizar "sofisticadas" técnicas de
inversión como los márgenes, opciones de venta y de compra. Entran al "juego" sin saber
quiénes son los jugadores y quién hace las reglas.
Estas personas son los peores inversionistas que el planeta jamás haya conocido.
Siempre están tratando de pegar un “jonrón". Generalmente "los ponchan". Cuando se les
pregunta cómo les va, siempre están "a mano" o "ligeramente arriba". En realidad han
perdido dinero. Mucho dinero. A menudo enormes cantidades de dinero. Este tipo de
inversionista pierde dinero cerca del 90% del tiempo. Nunca discute sus pérdidas. Sólo
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recuerda las ganancias que obtuvo hace seis años. Cree que fue inteligente y no puede
reconocer que sólo tuvo suerte. Cree que todo lo que necesita es "un gran negocio" y que
entonces todo será fácil. La sociedad llama a esta persona "apostador incurable". En lo
más íntimo, simplemente es perezoso en lo que se refiere a invertir dinero.
¿Conoce usted aun inversionista del Nivel 3-C? (Opcional)
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Nivel 4: inversionistas de largo plazo
Estos inversionistas están claramente conscientes de la necesidad de invertir. Están
involucrados activamente en sus propias decisiones de inversión. Tienen un plan de largo
plazo claramente diseñado que les permitirá alcanzar sus objetivos financieros. Invierten
en su educación antes de adquirir una inversión. Aprovechan la inversión periódica y
siempre que es posible invierten en instrumentos que les ofrecen ventajas fiscales. Y más
importante aún es que buscan la asesoría de planificadores financieros competentes.
Por favor, comprenda que este tipo de inversionista no es lo que usted consideraría
como algún gran inversionista. Está lejos de serlo. Es dudoso que inviertan en bienes
raíces, negocios, mercancías, o cualquier otro medio emocionante de inversión. En vez de
ello siguen la estrategia conservadora de largo plazo recomendada por inversionistas
como Peter Lynch del Fidelity Magellan Fund, o Warren Buffet.
Si usted no es todavía un inversionista de largo plazo, conviértase en uno tan
pronto como pueda. ¿ Qué significa lo anterior? Significa que usted debe sentarse y
diseñar un plan. Obtenga el control de sus hábitos de gasto. Reduzca su deuda y sus
pasivos. Viva de acuerdo con sus medios y entonces incremente sus medios. Averigüe
cuánto dinero invertido mensualmente, durante cuántos meses a una tasa de retorno
realista sería necesario para alcanzar sus metas. Metas como: ¿A qué edad planea usted
dejar de trabajar? ¿Cuánto dinero necesitará mensualmente?
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Contar con un plan de largo plazo que reduzca su deuda de consumo y aporte una
pequeña cantidad de dinero (de manera periódica) a un fondo de inversión le permitirá dar
un paso adelante para retirarse rico, si comienza lo suficientemente temprano y mantiene
el control de lo que está haciendo.
A este nivel, mantenga las cosas sencillas. No haga algo complicado. Olvídese de
las inversiones sofisticadas. Sólo realice inversiones sólidas en acciones de la bolsa y
fondos de inversión. Aprenda cómo comprar fondos de inversión de capital fijo pronto, si
no lo sabe aún. No trate de ser más listo que el mercado. Utilice de manera prudente los
seguros como protección, pero no como medio para acumulación de riqueza. Un fondo de
inversión como el Vanguard Index 500, que en el pasado ha tenido mejor desempeño que
dos terceras partes de todos los fondos de inversión año tras año, puede utilizarse como
parámetro. A lo largo de 10 años, este tipo de fondo puede proporcionarle utilidades que
superan al 90% de los gerentes "profesionales" de fondos de inversión. Sin embargo,
recuerde siempre que no existe una inversión 100% segura. Los fondos indexados tienen
sus propias y trágicas fallas inherentes.
Deje de esperar a que llegue "el gran negocio". Participe en el "juego" con
pequeños negocios (como mi primer pequeño condominio, que me permitió comenzar a
invertir por sólo unos cuantos dólares). No se preocupe si está en lo correcto o si está
equivocado al principio; sólo empiece. Aprenderá mucho una vez que coloque su
dinero...sólo un poco para empezar. El dinero tiene una forma de incrementar rápidamente
la inteligencia. El miedo y las dudas lo retrasan. Usted siempre puede avanzar a un juego
más grande, pero nunca podrá obtener de regreso el tiempo y la educación que perdió al
esperar para hacer lo correcto o a hacer "el gran negocio". Recuerde, las pequeñas
transacciones a menudo conducen a transacciones mayores. ..pero usted debe comenzar.
Comience hoy mismo; no espere más. Destruya sus tarjetas de crédito, deshágase
de los objetos costosos e inútiles y llame a un buen fondo de inversión que no cobre
comisión (aunque no existe en realidad un verdadero fondo de inversión "que no cobre
comisión"). Siéntese con sus seres amados y desarrolle un plan; visite a un planificador
financiero o acuda a la biblioteca y lea acerca de planificación financiera y comience a
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apartar el dinero (incluso si sólo son 50 dólares mensuales) para usted mismo. Mientras
más espere, más gastará uno de sus activos más preciosos...el intangible e invaluable
activo del tiempo.
Una observación interesante. El Nivel 4 es el nivel del que provienen la mayoría de
los millonarios de los Estados Unidos. El libro The Millionaire Next Door (El millonario
de la casa contigua) describe a los millonarios promedio que conducen un Ford Taurus,
poseen una compañía y viven de acuerdo con sus medios. Ellos estudian o están
informados sobre inversiones, tienen un plan e invierten a largo plazo. No hacen nada
elegante, arriesgado o sexy en lo que se refiere a inversión. Son verdaderamente
conservadores y sus hábitos financieros equilibrados son lo que los hace ricos y exitosos a
largo plazo.
Para las personas a quienes no les gusta el riesgo y preferirían enfocarse en su
profesión, trabajo o carrera, en vez de pasar mucho tiempo estudiando el tema de la
inversión, el Nivel 4 es necesario si usted desea vivir una vida próspera y abundante desde
el punto de vista financiero. Para esos individuos, es aún más importante buscar la
asesoría de los planificadores financieros. Pueden ayudarle a desarrollar su propia
estrategia de inversión e iniciar por el camino correcto con un patrón de inversión a largo
plazo.
Este nivel de inversionista es paciente y utiliza la ventaja del tiempo. Si usted
comienza temprano e invierte regularmente, puede obtener una riqueza fenomenal. Si
usted comienza tarde en la vida, después de los 45 años, este nivel puede no funcionar,
especialmente entre nuestros días y el año 2010.
¿Conoce usted a un inversionista del Nivel 4? (Opcional)
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Nivel 5: inversionistas sofisticados
Estos inversionistas "pueden darse el lujo" de poner en práctica estrategias de
inversión más agresivas o riesgosas. ¿Por qué? Porque tienen buenos hábitos relacionados
con el dinero, una sólida base de efectivo y también conocimientos sobre las inversiones.
No son jugadores novatos. Están concentrados, generalmente no están diversificados.
Tienen un largo historial en que han ganado de manera consistente y han tenido
suficientes pérdidas que les han proporcionado la sabiduría que sólo se obtiene al cometer
errores y aprender de ellos.
Se trata de inversionistas que a menudo adquieren inversiones al por mayor, en vez
de al menudeo. Crean sus propias transacciones y las utilizan. O bien son lo
suficientemente "sofisticados" para realizar transacciones que sus amigos del Nivel 6 han
creado y que necesitan capital de inversión.
¿Qué determina si una persona es "sofisticada"? Estas personas tienen una base
financiera sólida que han obtenido de su profesión, negocio o ingreso para el retiro, o bien
tienen una base de inversiones sólidas y conservadoras. Esta gente tiene su proporción
deuda-patrimonio bajo control, lo que significa que tienen mucho más ingreso que gasto.
Cuentan con una buena educación en el mundo de la inversión y buscan activamente
nueva información. Son precavidos, pero no cínicos y siempre mantienen la mente
abierta.
Arriesgan menos del 20% de todo su capital en inversiones especulativas. A
menudo comienzan a pequeña escala, apartando pequeñas cantidades de dinero, de
manera que puedan aprender el negocio de invertir, ya sea en acciones, en la adquisición
de negocios, en la compra de copropiedad de bienes raíces, al asumir hipotecas, etcétera.
La pérdida de ese 20% no los daña ni quita la comida de su mesa. Consideran la pérdida
como una lección, aprenden de ella y vuelven al juego para aprender más, sabiendo que el
fracaso es parte del proceso del éxito. Aunque odian perder, no tienen miedo de perder.
Perder les inspira a seguir adelante, a aprender, en vez de hundirse en la depresión
emocional y llamar a su abogado.
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Si las personas son sofisticadas, pueden crear sus propios negocios con tasas de
retorno que van del 25% al infinito. Se les clasifica como sofisticadas debido a que tienen
el dinero, un equipo de asesores profesionales bien seleccionados y un historial para
demostrarlo.
Como mencioné anteriormente, los inversionistas en este nivel crean sus propias
transacciones. De la misma forma en que hay algunas personas que compran
computadoras armadas previamente con un comerciante detallista, también hay personas
que compran los componentes y crean su propio sistema de cómputo personalizado. Los
inversionistas del Nivel 5 pueden ensamblar sus propias inversiones al reunir
componentes diferentes.
Esos inversionistas saben que los malos tiempos en la economía y los mercados les
ofrecen las mejores oportunidades de éxito. Entran a los mercados cuando los demás están
saliendo. Generalmente saben cuándo salirse. En este nivel, una estrategia de salida es
más importante que la entrada al mercado.
Tienen claros sus propios "principios" y "reglas" de inversión. Su medio de
inversión preferido puede ser los bienes raíces, los cupones de descuento, los negocios,
las bancarrotas o las nuevas emisiones de acciones. Aunque asumen riesgos más grandes
que la persona promedio, aborrecen apostar. Tienen un plan y metas específicas. Estudian
de manera cotidiana. Leen el periódico, las revistas, se suscriben a boletines de inversión
y asisten a seminarios de inversión. Participan activamente en la administración de sus
inversiones. Comprenden el dinero y conocen la manera de hacer que el dinero trabaje
para ellos. Su enfoque principal consiste en incrementar sus activos, en vez de invertirlos
tan sólo para contar con unos cuantos dólares extra que gastar. Reinvierten sus ganancias
para crear una base de activos más amplia. Saben que la creación de una base de activos
amplia que arroja grandes rendimientos de efectivo o tasas de retorno altas con mínima
exposición a los impuestos es el camino para lograr una gran riqueza de largo plazo.
A menudo enseñan esa información a sus hijos y heredan la fortuna de la familia a
las generaciones que siguen en forma de corporaciones, fideicomisos y sociedades.
Personalmente tienen pocas cosas. Nada se encuentra bajo su nombre debido a propósitos
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fiscales, así como para protección en contra de los "Robin Hoods" que creen en la idea de
quitarles a los ricos para darles a los pobres. Pero a pesar de que no poseen nada,
controlan todo por medio de corporaciones. Controlan las entidades legales que son
dueñas de sus activos.
Cuentan con una junta de directores personal que les ayuda a administrar sus
activos. Aceptan su consejo y aprenden. La junta informal está compuesta por un equipo
de banqueros, contadores, abogados y corredores de bolsa. Gastan una pequeña fortuna en
obtener asesoría profesional sólida, no sólo para incrementar su riqueza, sino también
para proteger su patrimonio de la familia, los amigos, las demandas y el gobierno. Incluso
después de que se han marchado de este mundo, conservan el control de esa riqueza.
Estas personas son llamadas frecuentemente "los gerentes del dinero". Incluso después de
su muerte, continúan dirigiendo los destinos del dinero que han creado.
¿Conoce usted aun inversionista del Nivel 5? (Opcional)
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Nivel 6: capitalistas
Pocas personas en el mundo alcanzan este nivel de excelencia de inversión. En Estados
Unidos, menos de una persona de cada cien es un verdadero capitalista. Esta persona
generalmente es un excelente "D" así como un "I", porque él o ella pueden crear un
negocio y una oportunidad de inversión de manera simultánea.
Los inversionistas del Nivel 5 generalmente crean inversiones sólo para su propio
portafolio utilizando su propio dinero. Los verdaderos capitalistas, por otra parte, crean
inversiones para sí mismos y para otros al utilizar las habilidades y recursos financieros
de otras personas. Los verdaderos capitalistas crean inversiones y las venden en el
mercado. Los verdaderos capitalistas no necesitan dinero para ganar dinero simplemente
porque saben cómo utilizar el dinero de otras personas y el tiempo de otras personas. Los
inversionistas del Nivel 6 crean las inversiones que otras personas adquieren.
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A menudo hacen que otras personas se vuelvan ricas, crean empleos y hacen que
las cosas sucedan. En las buenas épocas de la economía, a los verdaderos capitalistas les
va bien. En las malas épocas de la economía, los verdaderos capitalistas se vuelven
todavía más ricos. Los capitalistas saben que el caos económico significa nuevas
oportunidades. Frecuentemente participan desde temprano en un proyecto, producto,
compañía o país años antes de que las masas lo consideren popular. Cuando usted lee en
el periódico acerca de un país que está en problemas, o en guerra, o en situación de
desastre, puede estar seguro de que un verdadero capitalista va a ir pronto, si no es que ya
se encuentra allá. Un verdadero capitalista entra cuando la mayoría de la gente dice:
"Manténganse alejados. Ese país, o ese negocio, están en estado de agitación. Es
demasiado arriesgado."
Ellos esperan obtener tasas de retorno del 100% al infinito. Eso ocurre porque
saben cómo manejar el riesgo y cómo ganar dinero sin tenerlo. Pueden hacer eso porque
saben que el dinero no es una cosa, sino simplemente una idea creada en su cabeza.
Aunque estas personas tienen los mismos miedos que todos los demás, utilizan ese miedo
y lo convierten en emoción. Convierten ese miedo en conocimiento nuevo y nueva
riqueza. Su juego en la vida es el juego del dinero que gana dinero. Aman el juego del
dinero más que cualquier otro juego. ..más que el golf, la jardinería o cualquier otra
diversión. Se trata del juego que los mantiene vivos. Ya sea que ganen o pierdan dinero,
usted puede siempre escucharles decir: "Amo este juego." Eso es lo que los hace
capitalistas.
Al igual que los inversionistas del Nivel 5, los inversionistas de este nivel son
también excelentes gerentes del dinero. Cuando usted estudia a la mayoría de las personas
de este nivel, a menudo descubre que son generosos con sus amigos, familias, iglesias y
con la educación. Considere a algunas de las personas famosas que fundaron nuestras
instituciones de aprendizaje bien conocidas. Rockefeller ayudó a crear la Universidad de
Chicago y J.P. Morgan influyó en Harvard con mucho más que sólo dinero. Otros
capitalistas que dieron sus nombres a las instituciones que ayudaron a crear incluyen a
Vanderbilt, Duke y Stanford. Representan a los grandes capitanes no sólo de la industria,
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sino también de la educación. Hoy en día, sir John Templeton aporta generosamente a la
religión y a la espiritualidad y George Soros dona cientos de millones a las causas en que
cree. Tampoco olvidemos la Fundación Ford y la Fundación Getty, así como la donación
de Ted Turner por un billón de dólares a la Organización de las Naciones Unidas.
Así que contrariamente a lo que dice la mayoría de los cínicos intelectuales y
críticos de nuestras escuelas, gobierno, iglesias y medios de comunicación, los verdaderos
capitalistas han contribuido en otras formas, además de ser sólo capitanes de la industria,
proporcionar trabajos y ganar mucho dinero. Para crear un mundo mejor necesitamos más
capitalistas, no menos, como muchos cínicos le harían creer a usted.
En realidad, existen muchos más cínicos que capitalistas; cínicos que hacen más
ruido y mantienen con miedo a millones de personas, buscando la seguridad en vez de la
libertad. Como dice siempre mi amigo Keith Cunningham: "Nunca he visto una estatua
erigida a un cínico, ni una universidad fundada por un cínico."
¿Conoce usted a un inversionista del Nivel 6? (Opcional)
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Antes de seguir leyendo
Este apartado complementa la explicación del Cuadrante del flujo de dinero. Este último
capítulo trató sobre la sección "I" del Cuadrante. Antes de seguir adelante, he aquí otra
pregunta:
1. ¿Qué nivel de inversionista le corresponde a usted? ____________
Si es verdaderamente sincero en lo que se refiere a volverse rico rápidamente, lea y
relea los siete niveles. Cada vez que yo leo los niveles advierto un poco de mi mismo en
todos ellos. Reconozco no sólo las fortalezas, sino además lo que Zig Ziglar llama "las
fallas de carácter" que me impiden avanzar. La manera de obtener una gran riqueza
financiera consiste en apuntalar sus fortalezas y superar sus fallas de carácter. Y la
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manera de hacerlo consiste en reconocerlas primero, en vez de pretender que usted no
tiene fallas.
Todos queremos pensar lo mejor de nosotros mismos. Yo he soñado durante la
mayor parte de mi vida en ser un capitalista de Nivel 6. Yo sé que eso es en lo que quería
convertirme desde el momento en que mi padre rico me explicó las similitudes entre una
persona que escoge acciones bursátiles y alguien que apuesta a los caballos. Sin embargo,
al estudiar los diferentes niveles de la lista, pude ver las fallas de carácter que me
impedían avanzar. Aunque no opero actualmente como un inversionista de Nivel 6,
continúo leyendo y releyendo los siete niveles y trato de mejorarme a mí mismo.
He encontrado fallas de carácter en mí mismo del Nivel 3-C que a menudo
aparecen en épocas en que me encuentro presionado. El apostador que llevo dentro era
bueno, pero al mismo tiempo no era bueno. Así que con la guía de mi esposa y mis
amigos y educación adicional comencé inmediatamente a enfrentar mis fallas de carácter
y a convertirlas en fortalezas. Mi efectividad como inversionista del Nivel 6 mejoró
inmediatamente.
He aquí otra pregunta para usted:
2. ¿Qué nivel de inversionista desea usted ser en el futuro?
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Si la respuesta a la pregunta número dos es la misma que a la pregunta número
uno, entonces usted está donde desea estar. Si usted es feliz en donde se encuentra en lo
que se refiere a ser un inversionista, entonces no hay necesidad de seguir leyendo este
libro. Por ejemplo, si usted es hoy en día un sólido inversionista de Nivel 4 y no tiene
deseos de convertirse en inversionista de Nivel 5 o Nivel 6, no siga leyendo. Una de las
más grandes alegrías de la vida consiste en ser feliz donde usted está. ¡Felicidades!
Advertencia
Cualquiera que tenga como meta convertirse en inversionista de los niveles 5 ó 6 debe
desarrollar ANTES sus habilidades como inversionista del Nivel 4. No es posible saltar el
Nivel 4 en su camino a los niveles 5 ó 6. Cualquiera que trata de convertirse en inversionist
a
de los niveles 5 ó 6 sin tener
las aptitudes del inversionista del Nivel 4 es en realidad un
inversionista de Nivel 3. ..
¡
Un a
p
ostador!
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Si usted todavía desea y necesita saber más sobre finanzas y continúa interesado en
la búsqueda de su libertad financiera, siga leyendo. Los capítulos restantes tratan
principalmente de las características de quienes están en los cuadrantes "D" e "I". En esos
capítulos aprenderá cómo avanzar del lado izquierdo del Cuadrante al lado derecho, de
manera sencilla y con bajo riesgo. El paso del lado izquierdo al lado derecho continuará
enfocándose en los activos intangibles que hacen posible obtener los activos tangibles en
el lado derecho del Cuadrante. Antes de seguir adelante, tengo una última pregunta. Para
pasar de no tener un hogar a convertimos en millonarios en menos de 10 años. ¿ Qué nivel
de inversionista cree usted que Kim y yo tuvimos que ser? La respuesta se encuentra en el
siguiente capítulo, donde compartiré algunas experiencias de aprendizaje de mi trayecto
personal hacia la libertad financiera.
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APÍTULO
6
Usted no puede ver el
dinero con sus ojos
A finales de 1974, adquirí un pequeño condominio en las afueras de Waikikí, como
una de mis primeras inversiones en bienes raíces. El precio fue de 56 000 dólares, por una
linda vivienda de dos recámaras y un baño en un edificio promedio. Era una vivienda
perfecta para rentar. ..y yo sabía que la rentaría rápidamente.
Acudí a la oficina de mi padre rico, con la emoción de mostrarle el negocio. Miró
los documentos y en menos de un minuto volteó y me preguntó: "¿Cuánto dinero estás
perdiendo mensualmente?"
"Cerca de cien dólares" le dije.
"No seas tonto", me dijo. "No he revisado los números, pero, ya puedo afirmar con
base en los documentos escritos que estás perdiendo mucho más que eso. Además, ¿por
qué invertiste a sabiendas en algo que pierde dinero?"
"Bien, la vivienda tiene un lindo aspecto y pensé que se trataba de un buen
negocio. Un poco de pintura y el lugar estará tan bien como nuevo", le dije.
"Eso no justifica perder dinero a sabiendas", dijo sonriente mi padre rico.
"Bien, mi agente de bienes raíces me dijo que no debía preocuparme por perder
dinero cada mes. Me dijo que en un par de años el precio de la vivienda se duplicaría y
que además el gobierno me proporciona un incentivo fiscal sobre el dinero que pierda.
Además, era un negocio tan bueno que me dio miedo que alguien más lo comprara si yo
no lo hacía."
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Mi padre rico se puso de pie y cerró la puerta de su oficina. Cuando hacía eso yo
sabía que estaba a punto de enseñarme una lección importante. Yo había pasado por este
tipo de sesiones educativas anteriormente
" ¿Cuánto dinero estás perdiendo al mes?", volvió a preguntar mi padre rico.
"Cerca de 100 dólares al mes", le repetí nerviosamente.
Mi padre rico sacudió la cabeza mientras revisaba los documentos. La lección
estaba apunto de comenzar. Ese día aprendí más sobre el dinero y la inversión de lo que
yo había aprendido durante mis 27 años anteriores de vida. Mi padre rico estaba contento
de que yo hubiera tomado la iniciativa de invertir en una propiedad. ..pero yo había
cometido algunos errores graves que pudieron haber sido un desastre financiero. Sin
embargo, las lecciones que aprendí de esa inversión me permitieron ganar millones de
dólares en el curso de los años.
El dinero se percibe con la mente
"No es lo que tus ojos ven", decía mi padre rico. "Una propiedad inmobiliaria es una
propiedad inmobiliaria. Un certificado de acciones de una compañía es un certificado de
acciones de una compañía. Tú puedes ver esas cosas. Pero lo que no puedes ver es lo
importante. Es el negocio, el acuerdo financiero, el mercado, la administración, los
factores de riesgo, el flujo de efectivo, la estructura corporativa, las leyes fiscales y otras
mil cosas que hacen que algo sea o no, una buena inversión."
A continuación hizo pedazos el negocio por medio de sus preguntas. " ¿Por qué
pagarías una tasa de interés tan alta? ¿Cuál consideras que será tu ganancia sobre la
inversión? ¿Cómo encaja tu inversión en tu estrategia financiera de largo plazo? ¿Qué
factor de desocupación del inmueble estás utilizando? ¿Cuál es tu tasa de capitalización?
¿Has revisado el historial de avalúos de la asociación? ¿Has calculado los costos de
administración? ¿Qué porcentaje utilizaste para calcular las reparaciones? ¿Has
escuchado que la ciudad anunció recientemente que reconstruirá los caminos en esa área y
cambiando el sentido del tráfico? Un viaducto importante será construido justo enfrente
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STED NO PUEDE VER EL DINERO CON SUS OJOS
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de tu edificio. Los residentes se están mudando para evitar el proyecto, que tardará un
año. ¿Sabías eso? Sé que la tendencia del mercado es a la alza, ¿pero sabes lo que está
impulsando esa tendencia? ¿Factores económicos o codicia? ¿Cuánto tiempo piensas que
durará esa tendencia a la alza?¿ Qué pasará si ese lugar no se renta? y si no se renta,
¿cuánto tiempo puedes mantenerlo a flote y mantenerte a flote? y nuevamente: ¿Qué te
pasó por la mente que te hizo pensar que perder dinero es un buen negocio? Esto
realmente me tiene preocupado."
"Me pareció que era un buen negocio", le dije, desilusionado.
Mi padre rico sonrió, se puso de pie y estrechó mi mano. "Estoy contento de que
emprendiste una acción", me dijo. "La mayor parte de la gente piensa, pero nunca hace. Si
haces algo, cometes errores y es de los errores de los que aprendemos más. Recuerda que
en el salón de clases no puede aprenderse algo importante en realidad. Debe ser aprendido
mediante la acción, al cometer errores y corregirlos. Es entonces cuando se obtiene la
sabiduría."
Me sentí un poco mejor y ahora estaba listo para aprender.
"La mayoría de la gente", dijo mi padre rico "invierte el 95% con los ojos y sólo el
5% con la mente".
Mi padre rico me explicó que la gente mira la propiedad inmobiliaria o el nombre
de las acciones de la bolsa, y a menudo toman la decisión con base en lo que ven sus ojos
o en lo que les dice su corredor de bolsa, o con base en el consejo de un compañero de
trabajo. A menudo compran de manera emocional, en vez de hacerlo racionalmente.
"Ésa es la razón por la que nueve de cada 10 inversionistas no ganan dinero", me
dijo mi padre rico. "Aunque no necesariamente pierden dinero, simplemente no ganan
dinero. Sólo salen 'a mano', ganando un poco y perdiendo un poco. Eso se debe a que
invierten con los ojos y las emociones, en vez de hacerlo con la mente. Muchas personas
invierten porque quieren volverse ricos rápidamente. Así que en vez de convertirse en
inversionistas, terminan siendo soñadores, jugadores agresivos, apostadores y hampones.
El mundo está lleno de ellos. Sentémonos a revisar nuevamente este negocio perdedor que
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has traído y te enseñaré cómo convertirlo en un negocio ganador. Comenzaré por
enseñarte a ver con la mente lo que no pueden ver tus ojos."
De malo a bueno
A la mañana siguiente regresé con el agente de bienes raíces, rechacé el acuerdo y reabrí
la negociación. No fue un proceso placentero, pero aprendí mucho.
Tres días más tarde regresé a ver a mi padre rico. El precio seguía siendo el mismo,
el agente obtuvo su comisión completa porque la merecía. Había trabajado duro para
ganarla. Pero aunque el precio seguía siendo igual, los términos de la inversión eran muy
diferentes. Al renegociar la tasa de interés, los términos de pago y el período de
amortización, en vez de perder dinero, yo estaba seguro ahora de ganar una utilidad neta
de 80 dólares mensuales, incluso después de los honorarios de administración y de tomar
en cuenta un factor de desocupación del inmueble. Además podía bajar la renta y seguir
ganando dinero si el mercado empeoraba. Yo definitivamente subiría la renta en caso de
que el mercado mejorara.
“Yo estimé que ibas a perder al menos 150 dólares mensuales", dijo mi padre rico.
"Probablemente más. Si hubieras seguido perdiendo 150 dólares mensuales, con base en
tu salario y gastos, ¿cuántos más de estos negocios podrías realizar?"
" Apenas uno", le respondí. "La mayoría de los meses no tengo 150 dólares extra.
Si hubiera celebrado el trato original, hubiera tenido dificultades financieras cada mes.
Incluso con los incentivos fiscales probablemente hubiera tenido que buscar un empleo
extra para pagar por esta inversión."
"Y ahora, ¿cuántos más de estos negocios con un flujo de efectivo positivo de 80
dólares puedes celebrar?", me preguntó mi padre rico.
Sonreí y le contesté: "Tantos como pueda conseguir."
Mi padre rico asintió en señal de aprobación. " Ahora vete a la calle y consigue
más de ellos."
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Unos años después los precios de los bienes raíces en Hawai se dispararon. Sin
embargo, en vez de tener sólo una propiedad que incrementó su valor, yo tenía siete que
duplicaron su valor. Ése es el poder de un poco de inteligencia financiera.
"Usted no puede hacer eso"
Un comentario adicional de importancia sobre mi primera inversión inmobiliaria: cuando
le llevé mi nueva oferta al agente de bienes raíces, todo lo que me dijo fue: "Usted no
puede hacer eso."
Lo que tardó más tiempo fue convencer al agente para que comenzara a pensar en
la manera en que podíamos hacer lo que yo quería. En cualquier caso, aprendí muchas
lecciones de esa primera inversión y una de ellas fue darme cuenta de que cuando alguien
le dice: usted no puede hacer eso, es posible que tengan un dedo apuntándole... pero
tienen tres dedos apuntándose a sí mismos.
Mi padre rico me enseñó que la frase "Usted no puede hacer eso" no
necesariamente significa que "usted no puede". A menudo significa que "ellos no
pueden".
Un ejemplo clásico de lo anterior tuvo lugar hace muchos años cuando la gente le
decía a los hermanos Wright: "Ustedes no pueden hacer eso." Gracias a Dios, los
hermanos Wright no prestaron atención.
1.4 billones de dólares en busca de un hogar
Cada día, 1.4 billones de dólares dan la vuelta al planeta de manera electrónica y esa
cantidad se incrementa. Actualmente se crea más dinero y hay más dinero disponible que
nunca. El problema es que el dinero es invisible. Hoy en día el tráfico de esa cantidad se
hace por medios electrónicos. Así que cuando la gente busca el dinero con sus ojos, no
puede ver nada. La mayoría de la gente lucha por sobrevivir de quincena en quincena y
sin embargo 1.4 billones de dólares vuelan alrededor del planeta cada día, en busca de
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alguien que quiera tenerlos. En busca de alguien que sepa cómo cuidarlos, nutrirlos y
hacerlos crecer. Si usted sabe cómo cuidar del dinero, el dinero acudirá hacia usted. La
gente le suplicará que lo acepte.
Pero si no sabe cómo cuidar del dinero, el dinero se mantendrá alejado de usted.
Recuerde la definición de mi padre rico de inteligencia financiera: "No es cuánto dinero
gane usted, sino cuánto dinero conserve, qué tan duro trabaje para usted y para cuántas
generaciones lo conserve."
Los ciegos que guían a los ciegos
"La persona promedio es 95% ojos y sólo 5% mente cuando invierten", dijo mi padre rico.
"Si usted quiere convertirse en un profesional en el lado 'D' e 'I' del Cuadrante, necesita
entrenar sus ojos para que sean sólo 5% y entrenar su mente para que vea el otro 95 por
ciento." Mi padre rico explicó que la gente que entrenaba sus mentes para ver el dinero
tenía un poder tremendo sobre la gente que no lo hacía.
Él hacía énfasis en las personas a quienes yo debía consultar en busca de consejo
financiero. "La razón por la que la mayoría de la gente tiene problemas financieros es
porque aceptan el consejo de personas que también están ciegas mentalmente respecto del
dinero. Es la clásica historia de los ciegos que guían a los ciegos. Si quiere que el dinero
acuda a usted, debe saber cómo cuidar de él. Si el dinero no está primero en su cabeza, no
permanecerá en sus manos. Si no permanece en sus manos, entonces el dinero y la gente
con dinero, se mantendrán alejados de usted."
Entrene su mente para ver el dinero
¿Cuál es el primer paso para entrenar a su mente para que vea el dinero? La respuesta es
la educación financiera. Comienza con la capacidad de comprender los sistemas de
palabras y números del capitalismo. Si usted no comprende esas palabras o los números,
daría lo mismo que usted hablara en una lengua extranjera... y en muchos casos, cada
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cuadrante representa una lengua extranjera. Si usted mira el Cuadrante del flujo de dinero,
cada cuadrante es como un país diferente. No utilizan las mismas palabras y si usted no
comprende las palabras no comprenderá los números.
Por ejemplo, si un médico le dice: "Su presión sistólica es de 120 y su presión
diastólica es de 80", ¿es eso bueno o malo? ¿Es eso todo lo que usted necesita saber sobre
su salud? La respuesta obviamente es no. Sin embargo, es una forma de empezar.
Sería como preguntar: "La relación precio-utilidad de mis acciones es de 12 y la
tasa de capitalización de mi edificio de apartamentos es de 12." ¿Es eso todo lo que
necesito saber sobre mi riqueza? Nuevamente, la respuesta es no, pero es una forma de
comenzar. Al menos hemos comenzado a hablar con las mismas palabras y a utilizar los
mismos números. Y es allí donde comienza la educación financiera, que constituye la
base de la inteligencia financiera. Comienza al conocer las palabras y los números.
El doctor habla en el cuadrante " A " y la otra persona habla con las palabras y los
números del cuadrante "I". Bien podría tratarse de lenguajes diferentes.
Yo no estoy de acuerdo cuando alguien me dice que se necesita dinero para ganar
dinero.
En mi opinión, la capacidad de ganar dinero con base en el dinero comienza al
comprender las palabras y los números. Como decía siempre mi padre rico: "Si el dinero
no está primero en su cabeza, no permanecerá en sus manos."
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Conozca cuál es el verdadero riesgo
El segundo paso para entrenar a su mente para que vea dinero consiste en aprender a
reconocer cuál es el verdadero riesgo. Cuando la gente me dice que invertir es riesgoso,
simplemente digo: "Invertir no es riesgoso. Carecer de educación es riesgoso."
La inversión se parece a volar. Si usted ha asistido a una escuela de vuelo y ha
pasado cierto número de años obteniendo experiencia, entonces el vuelo es divertido y
emocionante. Pero si usted nunca ha estado en una escuela de vuelo, le recomendaría que
deje que alguien más se encargue de volar.
El mal consejo es riesgoso
Mi padre rico creía firmemente que cualquier consejo financiero era mejor que no tener
consejo financiero. Él era un hombre de mente abierta. Era cortés y escuchaba a mucha
gente. Sin embargo, en última instancia dependía de su propia inteligencia financiera para
tomar sus decisiones: "Si usted no sabe nada, entonces cualquier consejo es mejor que
ningún consejo. Pero si no puede distinguir la diferencia entre mal consejo y buen
consejo, entonces eso es riesgoso."
Mi padre rico creía firmemente que la mayoría de la gente enfrentaba problemas
financieros porque actuaban con base en información financiera que pasaba de padres a
hijos... y la mayoría de la gente no proviene de familias con finanzas sólidas. "El mal
consejo financiero es riesgoso y la mayoría de los malos consejos se ofrecen en casa",
decía a menudo. "No por lo que se dice, sino por lo que se hace. Los hijos aprenden del
ejemplo, más que de las palabras.
Sus consejeros sólo son tan listos como usted
Mi padre rico decía: "Sus consejeros sólo pueden ser tan listos como lo es usted. Si usted
no es listo, no pueden decirle mucho. Si usted tiene una buena educación financiera, los
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asesores competentes pueden darle un consejo sofisticado. Si usted es cándido desde el
punto de vista financiero, de acuerdo con la ley deben ofrecerle sólo estrategias seguras.
Si usted es un inversionista que no es sofisticado, sólo pueden ofrecerle inversiones de
bajo riesgo y bajo rendimiento. A menudo les recomendarán la diversificación a los
inversionistas que no son sofisticados. Muy pocos asesores deciden tomarse el tiempo de
enseñarle. Su tiempo también es dinero. Así que si usted decide convertirse en una
persona con educación financiera y manejar bien su dinero, entonces un asesor
competente puede informarle sobre inversiones y estrategias que sólo unos cuantos verán
jamás. Pero antes, usted debe hacer su parte al educarse. Recuerde siempre, su asesor sólo
puede ser tan listo como lo es usted."
¿Le está mintiendo su banquero?
Mi padre rico tenía tratos con varios banqueros. Ellos constituían una parte importante de
su equipo financiero. Aunque era amigo cercano de sus banqueros y los respetaba,
siempre sintió que tenía que cuidar de su propio interés... ya que esperaba que los
banqueros cuidaran de sus propios intereses.
Después de mi experiencia de inversión de 1974, me preguntó: "Cuando un
banquero afirma que tu casa es un activo, ¿te está diciendo la verdad?"
Dado que la mayoría de la gente no tiene educación financiera y no conoce el
juego del dinero, a menudo aceptan la opinión y el consejo de las personas en quienes
confían. Si usted no tiene educación financiera, entonces necesita confiar en alguien que
tenga educación financiera. Muchas personas invierten o manejan su dinero con base en
las recomendaciones de otra persona, más que en las propias. Y eso es riesgoso.
No le están mintiendo... simplemente no le dicen la verdad
El hecho es que cuando un banquero le dice que su casa es un activo, en realidad no le
está mintiendo. Simplemente no le está diciendo toda la verdad. Aunque su casa es un
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activo, simplemente no le dicen para quién es un activo. Pero si usted lee los estados
financieros, es fácil ver que su casa no es un activo para usted. Es un activo para el banco.
Recuerde las definiciones de activo y pasivo de mi padre rico, que enuncié en Padre rico,
padre pobre:
"Un activo coloca dinero en mi bolsillo."
"Un pasivo saca dinero de mi bolsillo."
Las personas en el lado izquierdo del Cuadrante no necesitan conocer la diferencia
en realidad. La mayoría de ellos se contentan con sentirse seguros en sus empleos, tener
una linda casa que creen que poseen, de la que se sienten orgullosos y sobre la cual creen
tener control. Nadie se las quitará en tanto realicen esos pagos. Y ellos pagan.
Sin embargo, las personas en el lado derecho del Cuadrante necesitan conocer la
diferencia. Tener educación financiera e inteligencia financiera significa ser capaz de
percibir el panorama general del dinero. Las personas astutas desde el punto de vista
financiero saben que una hipoteca no aparece como un activo sino como un pasivo en su
hoja de balance. De hecho, su hipoteca aparece como activo en otra hoja de balance.
Aparece como activo en la hoja de balance del banco. ..no en la de usted.
Cualquier persona que ha estudiado contabilidad sabe que una hoja de balance
debe tener equilibrio. ¿Pero dónde tiene equilibrio? En realidad no se equilibra en su hoja
de balance. Si usted observa la hoja de balance de su banco, ésta es la historia que en
realidad cuentan los números:
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Ahora tiene equilibrio. Ahora tiene sentido. Ésa es contabilidad de "D" e "I". Pero
ésa no es la manera en que se enseña en contabilidad básica. En contabilidad, usted
mostraría el "valor" de su casa como un activo y la hipoteca como un pasivo. Un aspecto
que es importante destacar es que el "valor" de su casa es una opinión que fluctúa con el
mercado, mientras que su hipoteca es una obligación definida que no es afectada por el
mercado. Sin embargo, para un "D" o un "I", el "valor" de su casa no es considerado un
activo porque no genera flujo de efectivo.
¿Qué pasa si usted liquida su hipoteca?
Mucha gente me ha preguntado: " ¿ Qué pasa si liquido mi hipoteca? ¿Se convierte mi
casa en un activo?"
Y mi respuesta es: "En la mayoría de los casos, la respuesta es 'no'. Todavía es un
pasivo."
Existen varias razones para mi respuesta. Una es el mantenimiento y la
conservación general del inmueble. Una propiedad inmobiliaria es como un automóvil.
Incluso si usted la posee libre y sin deuda, todavía implica un costo de operación para
usted...y una vez que las cosas comienzan a descomponerse, todo comienza a
descomponerse. Y en la mayoría de los casos la gente paga las reparaciones de su casa y
de su automóvil con lo que queda después de pagar impuestos. Una persona en los
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cuadrantes "D" e “I” sólo incluye una propiedad como un activo si genera ingreso por
medio de un flujo de efectivo positivo.
Pero la principal razón por la que una casa, sin hipoteca, es todavía un pasivo es
debido a que usted aún no la posee...en realidad. El gobierno todavía le grava con
impuestos, incluso si usted es el dueño. Tan sólo deje de pagar impuestos sobre la
propiedad y nuevamente descubrirá quién realmente es el dueño de su propiedad.
Es de allí de donde vienen los certificados de derechos de retención de impuestos
(o recargos)... a los que me referí en Padre rico, padre pobre. Los certificados de
derechos de retención de impuestos constituyen una excelente manera de recibir al menos
16% de interés por su dinero. Si los propietarios de casas no pagan sus impuestos sobre la
propiedad, el gobierno les cobra interés sobre los impuestos que adeudan, a tasas que van
del 10 al 50 por ciento. Hablando de usura. Si usted no paga los impuestos a la propiedad
y alguien como yo los paga por usted... entonces en muchos estados, usted me debe los
impuestos más los intereses. Si usted no paga los impuestos y los intereses en cierto lapso
yo puedo adueñarme de su casa tan sólo por el dinero que pagué. En muchos estados los
impuestos a la propiedad tienen prioridad para el pago, incluso antes que la hipoteca
bancaria. Yo he tenido la oportunidad de comprar casas por las que he pagado impuestos
por menos de 3 500 dólares.
La definición de bienes raíces
Nuevamente, para ser capaz de ver el dinero, usted debe verlo con su mente, no con sus
ojos. Con el fin de entrenar su mente, usted debe conocer las definiciones reales de las
palabras y los sistemas de números.
Al llegar a este punto usted debe saber la diferencia entre un activo y un pasivo y
debe saber lo que significa la palabra "hipoteca", que es un "acuerdo hasta la muerte" y la
palabra "finanzas", que significa castigo. Usted aprenderá ahora el origen de las palabras
"bienes raíces" y de un instrumento financiero popular llamado "derivativos". Mucha
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gente piensa que los "derivativos" son instrumentos nuevos, pero en realidad son
literalmente centenarios.
Una definición sencilla de la palabra "derivativo" es "algo que proviene de algo
más". Un ejemplo de un derivativo es el jugo de naranja. El jugo de naranja es un
derivativo de la naranja.
Yo solía pensar que el nombre en inglés de los bienes raíces (real estate)
significaba "real", o algo que era tangible. Mi padre rico me explicó que en realidad
proviene de la palabra española "real", que se relaciona con el rey. El camino real
significa que el camino le pertenecía al rey; y el nombre en inglés real estate significa que
la propiedad le pertenecía al rey.
Una vez que terminó la era agraria y comenzó la era industrial, alrededor del año
1500, el poder dejó de basarse en la tierra y la agricultura. Los monarcas se dieron cuenta
de que tenían que cambiar en respuesta a las leyes de reforma agraria que permitieron que
los campesinos fueran los dueños de la tierra. Entonces, la realeza creó los "derivativos".
Derivativos como los "impuestos" sobre la propiedad de la tierra e "hipotecas" como una
forma de permitir que los plebeyos financiaran sus tierras. Los impuestos y las hipotecas
son derivativos debido a que se derivan de la tierra. Su banquero no llamaría "derivativo"
a una hipoteca; los banqueros dirían que la hipoteca está "garantizada" por la tierra. Se
trata de diferentes palabras, pero de significados similares. De manera que una vez que la
realeza se dio cuenta de que el dinero ya no estaba en la tierra sino en los "derivativos"
que provenían de la tierra, los monarcas crearon bancos para manejar los crecientes
negocios. Hoy en día la propiedad de la tierra se denomina en inglés real estate porque no
importa cuánto pague usted por ella, nunca le pertenecerá en realidad. Todavía le
pertenece a los "reyes".
¿ Cuál es realmente su tasa de interés?
Mi padre rico negoció y peleó duramente por cada uno de los puntos de interés que pagó.
Él me formulaba esta pregunta: "Cuando un banquero te dice que tu tasa de interés es 8%
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al año... ¿Lo es en realidad?" Yo descubrí que no lo es si usted aprende a leer los
números.
Digamos que usted adquiere una casa de 100 000 dólares, hace un pago inicial de
20 000 dólares y pide prestado al banco los restantes 80 000 dólares al 8% de interés con
un plazo de pago de 30 años.
En el curso de cinco años usted pagará un total de 35 220 dólares al banco: 31 276
dólares de intereses y sólo 3 944 dólares por amortización del principal.
Si usted obtiene un préstamo a plazo, o a 30 años, usted habrá pagado en total 211
323 dólares por el préstamo principal y los intereses, menos lo que usted había pedido
prestado originalmente (80 000 dólares). El total de los intereses que usted habrá pagado
son 131 323 dólares.
Por cierto, la cantidad de 211 323 dólares no incluye los impuestos sobre la
propiedad ni el seguro sobre el préstamo.
Curiosamente, 131 323 dólares parece ser un poco más de 8% de 80 000 dólares.
Es como 160% en interés en un plazo de 30 años. Como dije anteriormente, no le están
mintiendo...simplemente no le están diciendo toda la verdad. Y si usted no puede leer los
números, nunca lo sabrá. Y si usted está contento con su casa, eso nunca le importará en
realidad. Sin embargo, la industria sabe que en unos cuantos años... usted va a querer una
nueva casa, una casa más grande, una casa más chica, una casa para vacacionar o para
refinanciar su hipoteca. Ellos lo saben y de hecho cuentan con ello.
El promedio de la industria
En la banca se utiliza un promedio de siete años como esperanza de vida de una hipoteca.
Eso quiere decir que los bancos esperan que la persona promedio compre una nueva casa
o refinancie su deuda, cada siete años. Y eso significa, de acuerdo con ese ejemplo, que
ellos esperan obtener cada siete años la devolución de los 80 000 dólares originales, más
43 291 dólares en intereses.
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Y ésa es la razón por la que la palabra inglesa que equivale a hipoteca se llama
"mortgage", que viene de la palabra francesa "mortir", o "acuerdo hasta la muerte". La
realidad es que la mayoría de las personas continuarán trabajando duro, obtendrán
aumentos de sueldo y comprarán casas nuevas... con nuevas hipotecas. Además de lo
anterior, el gobierno proporciona incentivos fiscales que alientan a los contribuyentes a
comprar casas más caras, lo que significa impuestos sobre la propiedad más altos para el
gobierno. Y no olvidemos el seguro que cada compañía hipotecaria le pide a usted que
pague sobre su hipoteca.
Cada vez que miro la televisión veo comerciales donde apuestos jugadores
profesionales de béisbol y fútbol americano sonríen y le dicen a usted que tome la
totalidad de la deuda de su tarjeta de crédito y la intercambie por un préstamo de
consolidación de deuda. De esa manera, usted puede pagar todas esas tarjetas de crédito y
obtener un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja. Y a continuación le dicen a
usted por qué hacer eso es inteligente desde el punto de vista financiero: "Un préstamo de
consolidación de deuda es una acción inteligente de su parte porque el gobierno le dará
una deducción de impuestos por los pagos de interés que usted realice por la hipoteca de
su casa."
Los televidentes, creyendo que ven la luz, se precipitan a su compañía financiera,
refinancian sus casas, pagan sus tarjetas de crédito y piensan que son inteligentes.
Unas semanas después van de compras y ven un nuevo vestido, una nueva
podadora de césped, o se dan cuenta de que su hijo necesita una bicicleta nueva, o que
ellos necesitan tomar unas vacaciones porque están agotados. Justamente en ese momento
tienen una tarjeta de crédito limpia... o reciben repentinamente una nueva tarjeta de
crédito en el correo porque pagaron la anterior. Tienen un crédito excelente, pagan sus
cuentas, su corazoncito late aceleradamente y se dicen a sí mismos: "Oh, vamos. Te lo
mereces. Tú puedes pagar un poco cada mes."
Las emociones son más fuertes que la lógica y la nueva tarjeta de crédito limpia
sale de su escondite.
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Como dije antes, cuando los banqueros le dicen que su casa es un activo... no están
mintiendo. Cuando el gobierno le proporciona un incentivo fiscal por incurrir en deuda,
no es debido a que esté preocupado por su futuro financiero. Al gobierno le interesa su
propio futuro financiero. De manera que cuando su banquero, su contador, su abogado y
sus maestros de escuela le dicen que su casa es un activo, simplemente no le han dicho
para quién es un activo.
¿Y qué pasa con los ahorros? ¿Son activos?
Ahora bien, sus ahorros realmente son activos. Ésa es la buena noticia. Sin embargo, si
usted lee sus estados financieros, podrá ver la imagen completa. Aunque es verdad que
sus ahorros son activos, cuando usted observa la hoja de balance de su banco, sus ahorros
aparecen como un pasivo. Sus ahorros y el balance de su chequera tienen el siguiente
aspecto en su columna de activos:
Y ésta es la manera en que sus ahorros y el balance de su chequera aparecen en la
hoja de balance del banco:
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¿Por qué aparecen sus ahorros y el balance de su chequera como un pasivo para los
bancos? Ellos tienen que pagarle intereses por su dinero y les cuesta dinero guardarlo.
Si usted puede comprender el significado de estos dibujos y palabras, podría
comenzar a comprender mejor aquello que los ojos no pueden ver acerca del juego del
dinero.
¿Por qué no obtiene usted un incentivo fiscal por ahorrar dinero?
Si usted lo advierte, usted obtiene un incentivo fiscal por comprar una casa e
incurrir en deuda... pero no obtiene un incentivo fiscal por ahorrar dinero. ¿Alguna vez se
ha preguntado por qué?
No tengo la respuesta exacta, pero puedo especular al respecto. Una razón
importante es debido a que sus ahorros son un pasivo para los bancos. ¿Por qué pedirían
los bancos al gobierno que apruebe una ley que le aliente a poner dinero en el banco...
dinero que constituirá un pasivo para ellos?
Ellos no necesitan sus ahorros
Además, los bancos no necesitan en realidad de sus ahorros. Los bancos no necesitan una
gran cantidad en depósitos porque pueden "amplificar" el dinero al menos 10 veces. Si
usted pone un billete de a dólar en el banco, por ley, el banco puede prestar 10 dólares y,
dependiendo de los límites de reserva impuestos por el banco central, posiblemente tanto
como 20 dólares. Eso significa que su billete de a dólar se convierte repentinamente en 10
o más. ¡Es magia! Cuando mi padre rico me mostró eso, me enamoré de la idea. En ese
momento yo supe que quería ser dueño de un banco, no ir a la escuela para convertirme
en empleado de banco.
Además de lo anterior, el banco podría pagarle a usted sólo 5% de interés por ese
billete de a dólar. Usted se siente seguro como consumidor porque el banco le paga a
usted un poco de dinero por su dinero. Los bancos ven eso como buenas relaciones con
sus clientes, porque si usted tiene ahorros con ellos, usted puede acudir y pedirles dinero
prestado. Ellos desean que usted solicite préstamos porque entonces pueden cobrarle un
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9% o más sobre lo que usted pide prestado. Mientras le dan 5% por su billete de dólar, el
banco puede cobrar 9% o más por los 10 dólares de deuda que su billete de dólar ha
generado. Recientemente recibí una nueva tarjeta de crédito que anunciaba una tasa de
interés de 8.9 por ciento... pero si usted comprende la jerga legal que a parece en letra
menuda, se trataba en realidad de 23 por ciento. No necesito agregar que corté la tarjeta
de crédito a la mitad y la devolví por correo.
Ellos obtienen sus ahorros de cualquier forma
La otra razón por la que ellos no le ofrecen un incentivo fiscal por sus ahorros es más
obvia. Si usted puede leer los números y ver en qué dirección fluye el efectivo, notará que
ellos obtienen sus ahorros de cualquier manera. El dinero que usted podría estar
ahorrando en su columna de activos fluye en realidad hacia el exterior de su columna de
pasivos, bajo la forma de pagos de interés de su hipoteca en su columna de activos. El
patrón de flujo de efectivo tiene el siguiente aspecto:
Sus estados financieros:
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Los estados financieros de su banco:
Ésa es la razón por la que ellos no necesitan que el gobierno le proporcione a usted
un incentivo fiscal para ahorrar. Ellos obtienen sus ahorros de cualquier manera... bajo la
forma de los pagos de interés sobre la deuda.
Los políticos no quieren enredarse con el sistema porque los bancos, las compañías
de seguros, la industria de la construcción, las casas de corretaje y otros aportan mucho
dinero para las campañas políticas... y los políticos saben el nombre del juego.
El nombre del juego
En 1974, mi padre rico estaba molesto porque el juego estaba siendo jugado en mi contra
y yo no lo sabía. Yo había adquirido esta inversión en bienes raíces y había adoptado una
posición perdedora... sin embargo yo había sido llevado a creer que se trataba de una
posición ganadora.
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"Estoy contento de que hayas entrado al juego", me dijo mi padre rico. "Sin
embargo, dado que nadie te ha dicho en qué consiste el juego, fuiste absorbido por el
equipo perdedor."
Mi padre rico me explicó entonces los conceptos básicos del juego. "El nombre del
juego del capitalismo es '¿Quién le debe a quién?"'
Una vez que conociera el juego, me dijo que yo podría ser un mejor jugador... en
vez de alguien que fue atropellado por el juego.
En la medida en que usted le deba a más personas, más pobre será
"En la medida en que le debas a más personas, más pobre serás", me dijo mi padre rico.
"Y en la medida en que más personas te deban, más rico serás. En eso consiste el juego."
Como dije anteriormente, yo tenía dificultades para mantener mi mente abierta. Así
que permanecí en silencio y dejé que me explicara. Él no decía lo anterior de manera
maliciosa; simplemente estaba explicándome el juego de la manera en que lo veía.
"Todos le debemos algo a alguien. Los problemas tienen lugar cuando la deuda
sale de equilibrio. Desafortunadamente, la gente pobre de este mundo ha sido atropellada
tan duramente por el juego, que a menudo no pueden hundirse más profundamente en la
deuda. Lo mismo ocurre en el caso de los países pobres. El mundo simplemente toma de
los pobres, de los débiles, de los que carecen de información financiera. Si estás muy
endeudado, el mundo se apodera de todo lo que tienes... tu tiempo, tu trabajo, tu casa, tu
vida, tu confianza y luego toman tu dignidad si los dejas. Yo no elaboré este juego, yo no
hago las reglas, pero conozco el juego... y practico bien el juego. Te explicaré el juego.
Quiero que aprendas a jugar el juego. Luego, una vez que hayas dominado el juego,
puedes decidir qué hacer con lo que sabes."
El dinero es deuda
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Mi padre rico siguió explicándome que incluso nuestra moneda no es un instrumento de la
riqueza, sino un instrumento de la deuda. Cada billete de dólar solía estar respaldado por
oro o plata, pero actualmente es una promesa de pago con la garantía de que será pagada
por los contribuyentes del país que lo emite. En tanto el resto del mundo tenga confianza
en que el contribuyente estadounidense trabajará y pagará por esa promesa de pago
llamada dinero, el mundo tendrá confianza en nuestro dólar. Si ese elemento clave del
dinero, que es la confianza, desapareciera repentinamente, la economía se desplomaría
como un castillo de naipes... y el castillo de naipes se ha desplomado muchas veces a lo
largo de la historia.
Tomemos el ejemplo de los marcos del gobierno alemán de la República de
Weimar, que se volvieron totalmente inútiles justo antes de la Segunda Guerra Mundial.
Una historia cuenta que una anciana tenía que empujar una carretilla llena de marcos para
comprar una hogaza de pan. Cuando se dio la vuelta, alguien robó la carretilla y dejó la
pila de billetes sin valor tirados en la calle.
Ésa es la razón por la que actualmente la mayoría del dinero es conocido como
"dinero fiduciario", es decir, dinero que no puede ser convertido en algo tangible... como
oro o plata. El dinero sólo es bueno en tanto la gente tenga confianza en el gobierno que
lo respalda. La otra definición de "fiduciario" es "una orden o decreto impuesto por una
persona o grupo que tiene autoridad completa".
Hoy en día gran parte de la economía global se basa en la deuda y la confianza. En
tanto todos mantengamos las manos unidas y nadie salga de la fila, todo marchará bien...
y la palabra "bien" significa en este caso "sentirnos inseguros, neuróticos y alterados".
"¿ Quién es tu dueño?"
De regreso en 1974, cuando yo estaba aprendiendo la manera de comprar un condominio
de 56 000 dólares, mi padre rico me enseñó una lección importante sobre cómo
estructurar los negocios.
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"' ¿Quién le debe a quién?' es el nombre del juego", dijo mi padre rico. "Y alguien
acaba de atraparte con una deuda. Es como ir a cenar con 10 amigos. Tú vas al baño y
cuando regresas la cuenta está allí, pero tus 10 amigos se han marchado. Si vas a practicar
el juego es mejor que lo aprendas, conozcas las reglas, hables el mismo lenguaje y sepas
con quién estás jugando. Si no, en vez de jugarlo, alguien lo hará contigo."
Es sólo un juego
Al principio me enfadé por lo que mi padre rico me decía... pero escuché e hice mi mejor
esfuerzo por comprender. Finalmente lo puso todo en un contexto que yo podía
comprender. "A ti te gusta jugar fútbol americano, ¿no es así?", me preguntó.
"Me gusta el juego", le dije.
"Bien, el dinero es mi juego", dijo mi padre rico. "Me gusta el juego del dinero."
"Pero para mucha gente el dinero no es un juego", le dije.
"Eso es correcto", dijo mi padre rico. "Para la mayoría de la gente se trata de la
supervivencia. Para la mayoría de la gente el dinero es un juego que son obligados a jugar
y que ellos aborrecen. Desafortunadamente, mientras más civilizados nos volvemos, el
dinero se convierte en mayor medida en parte de nuestras vidas.
Mi padre trazó el cuadrante del flujo de dinero.
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"Tan sólo mira este Cuadrante como una cancha de tenis, un campo de fútbol
americano, una cancha de fútbol soccer. Si vas a jugar el juego del dinero, ¿a qué equipo
deseas pertenecer? ¿A los 'E', los 'A', los 'D' o los 'I'? ¿De qué lado de la cancha deseas
estar, el derecho o el izquierdo?"
Señalé el lado derecho del Cuadrante.
Si usted incurre en deuda y asume riesgo deben pagarle
"Bien", dijo mi padre rico. "Ésa es la razón por la que no puedes salir a jugar y creer a un
agente de ventas que te dice que perder 150 dólares al mes por 30 años es un buen trato.
..porque el gobierno te dará un incentivo fiscal por perder dinero y él espera que el precio
de los bienes raíces suba. Simplemente no puedes jugar el juego con esa mentalidad.
Aunque esas opiniones podrían ser verdaderas, simplemente esa no es la manera en que se
practica el juego en el lado derecho del Cuadrante. Alguien te dice que debes incurrir en
deuda, asumir todos los riesgos y pagar por ello. Las personas en el lado izquierdo
piensan que ésa es una buena idea... pero no las personas del lado derecho."
Yo estaba estremeciéndome ligeramente.
"Mira las cosas a mi manera", dijo mi padre rico. "Tú estás dispuesto apagar 56
000 dólares por ese condominio en el cielo. Estás suscribiendo la deuda. Estás asumiendo
el riesgo. El inquilino paga menos en renta de lo que cuesta vivir allí. Así que tú estás
dando un subsidio a la vivienda de esa persona. ¿ Tiene eso sentido para ti?"
Sacudí mi cabeza. "No."
"Ésta es la manera en que yo practico el juego", dijo mi padre rico. " A partir de
ahora, si incurres en deuda y asumes riesgo, entonces deberían pagarte. ¿Lo
comprendes?"
Asentí.
"Ganar dinero es una cuestión de sentido común", dijo mi padre rico. "No se trata
de ciencia avanzada. Pero desafortunadamente, cuando se trata de dinero, el sentido
común no es común. Un banquero te dice que incurras en deuda, te dice que el gobierno
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te dará un incentivo fiscal por algo que realmente no tiene sentido desde el punto de vista
de la economía fundamental y luego un agente de ventas de bienes raíces te dice que
firmes los papeles porque puede encontrar un inquilino que te pagará menos de lo que tú
estás pagando, sólo porque en su opinión el precio subirá. Si eso tiene sentido para ti,
entonces tú y yo no compartimos el mismo sentido común."
Yo me quedé parado allí. Escuché todo lo que dijo y tuve que admitir que me había
emocionado tanto por lo que consideré que parecía un buen negocio, que dejé de pensar
de manera lógica. No pude analizar el negocio. Dado que el negocio parecía bueno, yo me
había puesto excitado con la codicia y la emoción y no fui capaz de escuchar más lo que
los números y las palabras trataban de decirme.
Fue entonces que mi padre rico me dio una regla importante que él ha utilizado
siempre: "Tú obtienes tu utilidad cuando compras... no cuando vendes."
Mi padre rico tenía que estar seguro de que cualquiera que fuera la deuda o riesgo
que asumía debía tener sentido desde el día en que compraba. ..debía tener sentido si la
economía empeoraba y debía tener sentido si la economía mejoraba. Él nunca compró con
base en trampas fiscales o pronósticos de bola de cristal sobre el futuro. Un negocio debía
tener sentido económico en los buenos tiempos y en los malos.
Yo estaba comenzando a comprender el juego del dinero de la manera en que él lo
veía. y el juego del dinero consistía en ver a otras personas contrayendo deuda de usted y
ser cuidadoso con quien usted incurría en deuda. Hoy en día todavía puedo escuchar sus
palabras: "Si tú incurres en deuda y corres un riesgo, asegúrate de que te paguen por ello."
Mi padre rico tenía deuda, pero era cuidadoso cuando incurría en ella. "Sé
cuidadoso cuando asumas una deuda", era su consejo. "Si incurres en deuda
personalmente, asegúrate de que sea pequeña. Si incurres en una gran deuda, asegúrate
que alguien más pague por ella."
Él veía el juego del dinero y de la deuda como un juego en el que juegan con usted,
juegan conmigo y juegan con todos. Se juega de negocio a negocio y se juega de país a
país. Él lo veía sólo como un juego. El problema es que para la mayoría de la gente, el
dinero no es un juego. Para la mayoría de la gente, el dinero es la supervivencia...a
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menudo la vida misma. Y dado que nadie les ha explicado el juego, todavía le creen a los
banqueros que dicen que una casa es un activo.
La importancia de los hechos contra las opiniones
Mi padre rico continuó su lección. "Si deseas ser exitoso en el lado derecho, cuando se
trata de dinero tienes que saber la diferencia entre los hechos y las opiniones. No puedes
aceptar ciegamente el consejo financiero de la manera en que lo hacen las personas en el
lado izquierdo. Debes conocer los números. Debes conocer los hechos. Y los números te
dicen cuáles son los hechos. Tu supervivencia financiera depende de los hechos, no de las
opiniones de algún amigo o consejero."
"No comprendo. ¿Por qué es tan importante que algo sea un hecho o una
opinión?", le pregunté. " ¿Es mejor uno que el otro?"
"No", respondió mi padre rico. "Sólo debes saber cuándo algo es un hecho y
cuándo se trata de una opinión."
Permanecí allí, aún confundido, con gesto estupefacto en mi rostro.
"¿Cuánto vale la casa de tu familia?", preguntó mi padre rico. Estaba usando un
ejemplo para ayudarme a salir de la confusión.
"Oh, yo sé", respondí rápidamente. "Mis padres están pensando en venderla, así
que le pidieron aun agente de bienes raíces que nos visitara para hacer un avalúo. Dicen
que la casa vale 36 000 dólares. Eso significa que el patrimonio neto de mi padre se ha
incrementado en 16 000 dólares, porque sólo pagó 20 000 dólares por esa casa hace cinco
años."
" ¿Son el avalúo y el patrimonio neto de tu padre un hecho o una opinión?",
preguntó mi padre rico.
Pensé la respuesta por un momento y comprendí hacia dónde se dirigía. " Ambas
son opiniones. ¿No es así?"
Mi padre rico asintió. "Muy bien. La mayoría de las personas tiene problemas
financieros porque se pasan la vida utilizando opiniones en vez de hechos para tomar las
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decisiones financieras. Opiniones como: 'Tu casa es un activo', 'el precio de los bienes
raíces siempre sube', 'las compañías de gran capitalización son su mejor inversión’, 'se
necesita dinero para ganar dinero’, 'las acciones siempre han tenido mejor rendimiento
que los bienes raíces', 'debes diversificar tu portafolios', 'debes ser deshonesto para ser
rico', 'invertir es riesgoso', 'juega a lo seguro'."
Me senté allí, sumido en mis pensamientos y me di cuenta de que la mayoría de las
cosas que había escuchado sobre dinero en casa eran en realidad opiniones de la gente y
no hechos.
"¿Es un activo el oro?", me preguntó mi padre rico, despertándome de mi ensueño.
"Sí, claro", le respondí. "El oro ha sido el único dinero verdadero que ha soportado
el paso del tiempo."
"Allá vas nuevamente", sonrió mi padre rico. "Todo lo que haces es repetir la
opinión de alguien más sobre qué es un activo en vez de revisar los hechos."
"El oro solamente es un activo, de acuerdo con mi definición, si lo adquieres por
menos de lo que lo vendes", dijo lentamente mi padre. "En otras palabras, si lo compras
por 100 dólares y lo vendes por 200 dólares, entonces es un activo. Pero si compras una
onza por 200 dólares y la vendes por 100 dólares, entonces el oro en esa transacción es un
pasivo. Son las verdaderas cifras financieras de la transacción lo que en última instancia
te dicen cuáles son los hechos. En realidad, lo único que es un activo o un pasivo eres tú
mismo... porque en última instancia eres tú quien puede hacer que el oro sea un activo y
sólo tú puedes hacer que sea un pasivo. Por eso la educación financiera es tan importante.
He visto a muchas personas que asumen un negocio perfectamente bueno, o una
propiedad inmobiliaria y lo convierten en una pesadilla financiera. Muchas personas
hacen lo mismo con su vida personal. Toman el dinero que les ha costado mucho trabajo
ganar y lo convierten en un pasivo financiero que dura toda la vida."
Yo estaba todavía más confundido, ligeramente herido en mi interior y deseaba
discutir. Mi padre rico jugaba con mi cerebro.
"Más de un hombre ha sido destruido porque no conocía los hechos. Todos los días
escucho historias de terror de alguien que perdió todo su dinero porque pensó que una
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opinión era un hecho. Está bien utilizar una opinión cuando se toma una decisión
financiera... pero es mejor que conozcas la diferencia. Millones y millones de personas
han tomado decisiones vitales con base en opiniones transmitidas de generación en
generación... y luego se preguntan por qué tienen dificultades financieras. "
"¿Qué clase de opiniones?", le pregunté. Mi padre rico se golpeó la barbilla antes
de contestar. "Bien, déjame mencionar algunas de las más comunes que todos hemos
escuchado."
Mi padre rico comenzó a enumerar algunas mientras se daba golpecitos en la
barbilla, riéndose de las opiniones. Éstos son ejemplos que me dio ese día
1. "Debes casarte con él. Será un buen esposo."
2. "Encuentra un trabajo seguro y permanece en él toda tu vida."
3. "Los doctores ganan mucho dinero."
4. "Tienen una casa grande. Deben ser ricos."
5. "Tiene músculos grandes. Debe estar sano."
6. "Éste es un lindo automóvil y sólo lo ha conducido una viejecita."
7 ."No hay suficiente dinero para que todos seamos ricos."
8. "La Tierra es plana."
9. "Los humanos nunca volarán."
10. "Él es más listo que su hermana."
11. "Las obligaciones son más seguras que las acciones."
12. "Las personas que cometen errores son estúpidas."
13. "Él nunca venderá a un precio tan bajo."
14. "Ella nunca saldrá conmigo."
15. "Invertir es riesgoso."
16. "Nunca seré rico."
17. "Yo no fui a la universidad, así que nunca saldré adelante."
18. "Debes diversificar tus inversiones."
19. "No debes diversificar tus inversiones."
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Mi padre rico siguió y siguió hasta que finalmente pude decirle que yo estaba
cansado de escuchar sus ejemplos de opiniones.
"¡MUY BIEN!" le dije, finalmente. "Ya escuché suficientes. ¿Cuál es tu
argumento?"
"Pensé que nunca me detendrías", dijo sonriente mi padre rico. "El argumento es
que la mayoría de las vidas de las personas están determinadas por sus opiniones, en vez
de los hechos. Para que la vida de una persona cambie, primero necesitan cambiar sus
opiniones... y luego considerar los hechos. Si tú puedes leer estados financieros, serás
capaz de ver los hechos no sólo del éxito de la compañía financiera... si puedes leer los
estados financieros podrás decir inmediatamente cómo le va a un individuo... en vez de
seguir tus opiniones olas de alguien más. Como dije antes, una cosa no es mejor que la
otra. Para ser exitoso en la vida, especialmente desde el punto de vista financiero, debes
saber la diferencia. Si no puedes verificar algo como un hecho, entonces se trata de una
opinión. La ceguera financiera tiene lugar cuando una persona no puede leer los
números... así que ellos deben aceptar la opinión de alguien más. La locura financiera es
causada cuando las opiniones son utilizadas como hechos. Si quieres estar en el lado
derecho del Cuadrante, debes conocer la diferencia entre los hechos y las opiniones.
Pocas lecciones son tan importantes como ésta."
Me senté a escucharlo en silencio, haciendo mi mejor esfuerzo para comprender lo
que decía. Se trataba obviamente de un concepto sencillo, sin embargo era más de lo que
mi cerebro podía aceptar en ese momento.
"¿Sabes lo que significa 'diligencia debida'?", preguntó mi padre rico.
Sacudí la cabeza.
"La diligencia debida simplemente significa encontrar qué cosas son opiniones y
cuáles son hechos. Cuando se trata de dinero, la mayoría de la gente es floja o busca
atajos, así que no hacen suficiente 'diligencia debida’. Y también hay otras personas que
tienen tanto miedo a cometer errores que todo lo que hacen es ‘diligencia debida' y luego
no hacen nada. Demasiada' diligencia debida' también se llama 'parálisis del análisis’. El
hecho es que tú debes saber cómo tamizar los hechos y las opiniones y luego tomar tu
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decisión. Como dije antes, la mayoría de la gente está en problemas financieros hoy en
día simplemente porque han tomado demasiados atajos y están tomando las decisiones
financieras de sus vidas con base en opiniones; a menudo las opiniones de un 'E' o un' A',
y no en los hechos. Si deseas convertirte en un 'D' o en un 'I', debes estar muy consciente
de esa diferencia."
Yo no comprendí totalmente la lección de mi padre rico ese día y sin embargo
pocas lecciones me han sido más útiles para conocer la diferencia entre hechos y
opiniones, especialmente en lo que se refiere a manejar mi dinero.
Años después, a principios de la década de los noventa, mi padre rico vio el
mercado de valores subir a niveles extraordinarios. Su único comentario fue:
"Eso es lo que ocurre cuando empleados bien pagados o personas que trabajan por
su cuenta -gente con altos ingresos que paga cantidades excesivas de impuestos, se
encuentra muy endeudada y sólo tienen activos de papel en sus portafolios-, comienzan a
ofrecer consejos sobre inversión. Millones están a punto de ser lastimados por seguir la
opinión de personas que creen que conocen los hechos."
Warren Buffet, el más grande inversionista de los Estados Unidos, dijo una vez:
"Si usted está en un juego de póquer y después de 20 minutos no sabe quién será la
víctima, usted será la víctima."
¿Por qué la gente tiene problemas financieros?
He escuchado recientemente que la mayoría de la gente permanecerá endeudada desde el
día en que deje la escuela hasta el día que muera.
Ésta es la imagen financiera de un estadounidense promedio de clase media:
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La hoja de balance de alguien más
Si usted comprende ahora el juego, puede darse cuenta de que esos pasivos enumerados
deben aparecer en la hoja de balance de alguien más como se ilustra a continuación:
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Siempre que usted escuche las palabras: "Bajo pago inicial, pagos mensuales
fáciles", o: "No se preocupe, el gobierno le dará un incentivo fiscal por esas pérdidas",
entonces usted conoce alguien que le está atrayendo con un señuelo hacia el juego. Si
usted desea ser libre desde el punto de vista financiero debe ser un poco más listo que eso.
En el caso de la mayoría de la gente, nadie les debe. No tienen activos reales (cosas
que pongan dinero en sus bolsillos)... y están frecuentemente endeudados con todos los
demás. Ésa es la razón por la que se aferran a la seguridad de su empleo y tienen
problemas financieros. Si no fuera por su trabajo, quedarían en bancarrota
inmediatamente. Se ha dicho que el estadounidense promedio está a menos de tres
cheques de sueldo de la bancarrota, sólo porque buscaron una vida mejor y fueron
atropellados por el juego. La baraja estaba marcada en su contra. Ellos todavía piensan
que su casa, su auto, sus palos de golf, sus vestidos, su casa de vacaciones y otras cosas
semejantes son activos. Ellos creyeron lo que alguien más les dijo. Tuvieron que creerlo
porque no pueden leer números financieros. No pueden distinguir los hechos de las
opiniones. La mayoría de las personas van a la escuela y aprenden a ser jugadores en el
juego, pero nadie les explicó el juego. Nadie les dijo que el nombre del juego es: "¿Quién
está en endeudado con quién?" y dado que nadie les dijo eso, son ellos quienes se
endeudan con todos los demás.
El dinero es una idea
Espero que usted comprenda ahora los conceptos básicos del Cuadrante del flujo de
dinero y sepa que el dinero en realidad es una idea que puede ser vista con mayor claridad
por la mente que por los ojos. Aprender el juego del dinero y la manera en que se juega es
una parte importante de su trayecto hacia la libertad financiera. Sin embargo, de mayor
importancia es en quién necesita usted convertirse para pasar al lado derecho del
Cuadrante del flujo de dinero. La segunda parte de este libro se enfoca en sacar lo mejor
en usted mismo y en analizar la fórmula: SER-HACER-TENER
SEGUNDA PARTE
Sacar lo mejor de
usted mismo
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APÍTULO
7
Convertirse en quien
usted es
"Lo que importa no es ser un desposeído", decía mi padre rico. "Lo que importa es quién
eres. Sigue luchando y te convertirás en alguien. Renuncia a luchar y también te
convertirás en alguien... pero no en la misma persona.
Los cambios por los que usted atraviesa
Para aquellos de ustedes que consideran la idea de pasar de la seguridad en el empleo a la
seguridad financiera, todo lo que yo puedo ofrecer son palabras de aliento. Kim y yo
necesitamos carecer de un hogar y estar desesperados antes de que yo encontrara el valor
para salir adelante. Ése fue nuestro camino, pero definitivamente no tiene que ser el suyo.
Como describí anteriormente, existen sistemas que pueden ayudarle a cruzar el puente
hacia el lado derecho del Cuadrante.
Lo verdaderamente importante son los cambios por los que usted atraviesa
internamente y en quién se convierte durante el proceso. Para algunas personas el proceso
es sencillo. Para otras se trata de un viaje imposible.
El dinero es una droga
Mi padre rico siempre nos decía a Mike y a mí: "El dinero es una droga."
La principal razón por la que se rehusó a pagarnos mientras trabajamos para él fue
porque no quería que nos volviéramos adictos a trabajar por dinero. "Si te vuelves adicto
al dinero", decía, "es difícil romper esa adicción".
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Cuando yo le llamaba desde California, siendo ya un adulto, para pedirle dinero, él
no iba a romper el patrón que comenzó con Mike y conmigo cuando teníamos nueve años
de edad. Él no nos dio dinero cuando éramos niños y no iba a comenzar a hacerlo
entonces. En vez de ello continuó siendo duro y me guió para alejarme de la adicción de
trabajar por dinero.
Él decía que el dinero era una droga porque había observado a gente que estaba
contenta cuando tenía dinero y molesta o enfadada cuando no lo tenía. Al igual que los
adictos a la heroína alucinan cuando se inyectan la droga, también se enfadan y se
vuelven violentos cuando no la tienen.
"Sé cuidadoso con el poder adictivo del dinero", decía a menudo. "Una vez que te
acostumbras a recibirlo, la adicción te mantiene vinculado a la manera en que lo
conseguiste."
Para decirlo de otra manera, si usted recibe dinero como empleado, entonces usted
tiende a acostumbrarse a la manera de adquirirlo. Si usted se acostumbra a generar dinero
al ser un autoempleado, es a menudo difícil romper el vínculo a ganar el dinero de esa
manera. Y si se acostumbra a los subsidios del gobierno, eso también se convierte en un
patrón difícil de romper.
"La parte más difícil acerca de pasar del lado izquierdo al lado derecho es el
vínculo que tienes con la manera en que has estado ganando dinero", decía mi padre rico.
"Es más que interrumpir un hábito; se trata de romper con la adicción."
Ésa es la razón por la que él hacía énfasis en que Mike y yo nunca trabajáramos
por el dinero. Él insistía en que aprendiéramos a crear nuestros propios sistemas como
una manera de obtener dinero.
Los patrones
Lo más difícil para Kim y para mí al tratar de convertimos en personas que generaran su
ingreso del cuadrante "D" fue que todo nuestro condicionamiento anterior todavía nos
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retenía. Era muy difícil cuando nuestros amigos nos preguntaban: " ¿Por qué están
haciendo esto? ¿Por qué no consiguen un empleo?"
Era todavía más difícil porque había una parte de nosotros que también deseaba
regresar a la seguridad del sueldo.
Mi padre rico nos explicó a Mike ya mí que el mundo del dinero era un gran
sistema. Y nosotros como individuos aprendemos cómo comportamos de acuerdo con
ciertos patrones dentro de ese sistema. Por ejemplo:
Un "E" trabaja para el sistema.
Un "A" es el sistema.
Un "D" crea, posee y controla el sistema.
Un "I" invierte en el sistema.
El patrón al que se refería mi padre rico era el patrón en nuestro cuerpo, mente y
alma, de cómo gravitábamos naturalmente en tomo al tema del dinero.
"Cuando una persona siente la necesidad del dinero", explicaba mi padre rico, "un
'E' automáticamente buscará un empleo, un ‘A' a menudo hará algo solo, un 'D' creará o
adquirirá un sistema que produce dinero y un 'I' buscará una oportunidad para invertir en
un activo que produce más dinero".
Por qué es difícil cambiar un patrón
"La razón por la que es difícil cambiar un patrón", decía mi padre rico, "es porque el
dinero es esencial para la vida. En la era agrícola el dinero no era tan importante porque la
tierra podía proporcionar comida, refugio, calor y agua sin dinero. Una vez que nos
mudamos a las ciudades durante la era industrial, el dinero se convirtió en la vida misma.
Hoy en día hasta el agua cuesta dinero".
Mi padre rico continuó explicando que cuando usted comienza a moverse de,
digamos, el cuadrante "E" al cuadrante "D", la parte de usted que es adicta a ser un "E" o
tiene miedo de que la vida terminará comienza a rebelarse y a luchar. Es como ahogar a
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una persona que comienza a pelear por aire, o como un hombre hambriento que comería
cualquier cosa para sobrevivir.
"Es esa batalla que tiene lugar en tu interior lo que lo hace tan difícil. Es la batalla
entre ése que tú ya no eres y ese otro en quien tú quieres convertirte, lo que constituye el
problema", me explicó mi padre rico por teléfono. "La parte de ti mismo que todavía
busca la seguridad está combatiendo a la parte de tu personalidad que desea la libertad.
Sólo tú puede decidir cuál de ellos ganará. Tú crearás ese negocio o regresarás a buscar
un trabajo para siempre."
Encuentre su pasión
"¿De verdad quieres seguir adelante?", me preguntó mi padre rico.
"¡Sí!", le dije apresuradamente.
" ¿Has olvidado aquello que querías hacer? ¿Has olvidado tu pasión y lo que hizo
que te metieras en este predicamento en un principio?", me preguntó mi padre rico.
"Oh", respondí, un poco sorprendido. Lo había olvidado. De manera que me quedé
allí, en el teléfono público, aclarando mi mente de tal suerte que pudiera recordar qué
cosa me condujo a ese desastre desde el principio.
"Lo sabía", dijo mi padre rico, mientras su voz resonaba en el teléfono. "Estás más
preocupado acerca de tu supervivencia personal que en mantener vivo tu sueño. Tu miedo
te ha hecho dejar de lado tu pasión. La mejor manera en que puedes seguir adelante es
mantener viva la llama en tu corazón. Recuerda siempre qué querías hacer y el viaje será
sencillo. Si te preocupas más acerca de ti mismo, tu miedo comenzará a comerse tu alma.
La pasión crea negocios. No el miedo. Tú has llegado hasta este punto. Estás cerca, así
que no regreses ahora. Recuerda lo que querías hacer al principio, mantén vivo ese
recuerdo en tu corazón y mantén viva la llama. Siempre puedes renunciar, así que... ¿Por
qué renunciar ahora?"
Dicho lo anterior, mi padre rico me deseó suerte y colgó el teléfono.
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Él estaba en lo correcto. Yo había olvidado porqué me embarqué en ese viaje. Yo
había olvidado mi sueño y había permitido que mis miedos me llenaran la cabeza, así
como mi corazón.
Apenas unos años antes se filmó una película titulada Flash Dance. El tema
musical decía algo así como: "Toma tu pasión y haz que ocurra."
Bien yo había olvidado mi pasión. Ése era el momento de hacer que ocurriera, o
regresar a casa y olvidarme de ella. Me quedé allí durante un rato y nuevamente escuché
las últimas palabras de mi padre rico: "Siempre puedes renunciar, así que... ¿por qué
renunciar ahora?"
Decidí posponer mi renuncia hasta que hubiera hecho que las cosas ocurrieran.
Convertirme en un maestro que domina el sistema
Me quedé en la caseta telefónica después de que mi padre y yo cortamos la comunicación.
Mis miedos y mi falta de éxito me estaban derrotando y mi sueño había sido hecho a un
lado. Mi sueño de crear un tipo diferente de sistema escolar. Un programa educativo para
personas que quisieran ser empresarios e inversionistas. Mientras estaba allí, mi mente
vagó de regreso a mis días en la escuela preparatoria.
Cuando yo tenía 15 años de edad mi tutor de la preparatoria me preguntó "¿Qué
vas a hacer cuando seas grande? ¿Vas a convertirte en un maestro como tu papá?"
Miré directamente a mi tutor y mi respuesta fue franca, sólida y llena de
convicción: "Yo nunca seré un maestro. Convertirme en maestro sería lo último que yo
haría."
No me disgustaba la escuela. La odiaba. Odiaba totalmente que me obligaran a
sentarme y escuchar a alguien que no me gustaba o que yo no respetaba en particular y
que hablaba durante meses sobre un tema en el que yo no tenía interés. Yo me
impacientaba, me retorcía en mi asiento, causaba problemas en la parte de atrás del salón
de clases, a menos que dejara de asistir a clases.
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Así que cuando mi tutor me preguntó si yo estaba planificando estudiar una carrera
y seguir los pasos de mi padre como maestro, casi me sacó de mis casillas.
Yo no sabía en aquella época que la pasión es una combinación de amor y odio. Yo
amaba aprender, pero odiaba la escuela. Detestaba totalmente sentarme y ser programado
para convertirme en algo que yo no quería ser. Yo no era el único.
Citas notables sobre la educación
Winston Churchill dijo una vez: "Siempre estoy listo para aprender, pero no siempre me
gusta que me enseñen."
John Updike dijo: "Los padres fundadores de los Estados Unidos, en su sabiduría,
decidieron que los hijos constituían una carga que no era natural para los padres. Así que
crearon unas prisiones llamadas escuelas, equipadas con torturas llamadas educación."
Norman Douglas dijo: "La educación es la fabricación de ecos controlada por el
Estado."
H. L. Mencken dijo: "Los días de la escuela, considero, son los más infelices en la
duración total de la existencia humana. Están llenos de tareas insulsas e ininteligibles,
ritos nuevos y desagradables y brutales violaciones al sentido común y la decencia
común."
Galileo dijo: "Usted no puede enseñarle nada a una persona; tan sólo puede
ayudarle a encontrar eso en su interior."
Mark Twain dijo: "Nunca permití que la escolaridad interfiriera con mi educación."
Albert Einstein dijo: "Hay demasiada educación, especialmente en las escuelas
estadounidenses."
Un regalo de mi padre educado
La persona que compartió esas citas conmigo fue mi padre educado, pero pobre. Él
también despreciaba el sistema escolar... a pesar de que le iba bien en él. Mi padre se
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convirtió en maestro porque soñaba con cambiar un sistema que tenía 300 años de
antigüedad, pero en vez de lograrlo, el sistema lo aplastó. Él tomó su pasión, trató de
cambiar el sistema y se estrelló contra un muro de ladrillos. Era un sistema en el que
demasiadas personas estaban ganando dinero y nadie quería cambiarlo... a pesar de que se
hablaba mucho acerca de la necesidad de cambio.
Quizá mi tutor escolar era un psíquico, porque efectivamente años después yo
seguí los pasos de mi padre. Sin embargo, no lo seguí en el mismo sistema. Yo tomé la
misma pasión y elaboré mi propio sistema. Por eso me quedé sin hogar. Mi pasión era
crear un sistema educativo que enseñara a la gente de manera distinta.
Cuando mi padre educado supo que Kim y yo estábamos teniendo problemas
financieros mientras hacíamos nuestro mejor esfuerzo para crear nuestro propio sistema
educativo, nos envió esas citas. Garabateadas al principio de la página que contenía las
citas estaban estas palabras:
"Sigan adelante. Los ama: Papá."
Hasta ese momento yo no sabía cuánto odiaba mi padre educado el sistema y lo
que éste hacía a los jóvenes. La pasión que me estaba impulsando era la misma que había
impulsado a mi padre anteriormente. Yo sólo era como mi verdadero padre y había
recogido, sin saberlo, su antorcha. Yo era un maestro en lo más profundo... quizá es por
eso que yo odiaba tanto al sistema.
Al mirar en retrospectiva, me he convertido en mis dos padres. De mi padre rico
aprendí los secretos de ser capitalista. De mi padre educado heredé la pasión por la
enseñanza. Y dada la combinación de mis dos padres, podía hacer algo acerca del sistema
educativo. Yo no tenía el deseo ni la capacidad de cambiar el sistema actual. Pero tenía el
conocimiento necesario para crear mi propio sistema.
Los años de entrenamiento comienzan a redituar
Durante varios años, mi padre rico me preparó para ser una persona que creara negocios y
sistemas de negocios. El negocio que desarrollé en 1977 fue una compañía manufacturera.
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Fuimos una de las primeras compañías en producir las "carteras de playa" de nylon y
velcro, de colores brillantes. Después de ese producto desarrollamos el "bolsillo de
zapato", una cartera en miniatura, también hecha de nylon y velcro, que se sujetaba a las
agujetas de los zapatos deportivos. En 1978, se puso de moda correr y los corredores
siempre querían un lugar donde poner sus llaves, el dinero que llevaban o las tarjetas de
identificación para el caso de que se lesionaran. Por eso diseñé el "bolsillo de zapato" y lo
vendí en todo el mundo.
Nuestro éxito fue meteórico y fenomenal, pero pronto la pasión por la línea de
productos y el negocio se disipó. Comenzó a debilitarse una vez que mi pequeña
compañía comenzó a ser golpeada por la competencia extranjera. Países como Taiwán,
Corea y Hong Kong enviaban productos idénticos al mío y estaban adueñándose de los
mercados que habíamos desarrollado. Sus precios eran tan bajos que no había manera en
que compitiéramos. Ellos vendían sus productos al menudeo a un precio inferior a nuestro
costo de producción.
Nuestra pequeña compañía enfrentó un dilema: combatirlos o unimos a ellos. Los
socios se dieron cuenta de que no podíamos enfrentar a la competencia. Las compañías
que estaban inundando el mercado con productos baratos eran demasiado fuertes. Se
realizó una votación y decidimos unirnos a ellas.
Lo trágico fue que, para mantenemos a flote, teníamos que despedir a la mayoría
de nuestros empleados, leales y trabajadores. Eso me rompió el corazón. Cuando fui a
inspeccionar las nuevas fábricas con las que habíamos contratado la fabricación de
nuestros productos en Corea y Taiwán, nuevamente me lastimé el alma. Las condiciones
en que esos jóvenes empleados eran obligados a trabajar eran crueles e inhumanas. Vi a
cinco trabajadores apiñados uno encima del otro, en un espacio en que nosotros sólo
permitiríamos un obrero. Mi conciencia comenzó a torturarme profundamente. No sólo
por los trabajadores que despedimos en los Estados Unidos, sino también por los
trabajadores extranjeros que ahora estaban laborando para nosotros.
Aunque habíamos resuelto el problema financiero de la competencia extranjera y
comenzamos a ganar mucho dinero, mi corazón ya no estaba en el negocio... y el negocio
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comenzó a empeorar. Su espíritu había desaparecido porque mi espíritu había
desaparecido. Yo no quería volverme rico si eso implicaba explotar a tantos trabadores
mal pagados. Comencé a pensar en educar a las personas para que se convirtieran en
dueños de negocios, no en empleados de negocios. A la edad de 32 años comencé a
convertirme en un maestro, pero no me di cuenta de ello en aquella época. El negocio
comenzó a declinar, no debido a la carencia de sistemas, sino a que faltaba corazón, o
pasión. Para la época en que Kim y yo comenzamos nuestra nueva incursión en los
negocios, la compañía de las carteras había desaparecido.
La llegada de la reducción de personal
En 1983, fui invitado a dar una plática para una clase de la maestría en administración de
empresas de la Universidad de Hawai. Les proporcioné mi opinión sobre la seguridad en
el empleo. No les gustó lo que dije: "En unos cuantos años, muchos de ustedes perderán
sus empleos, serán obligados a trabajar por cada vez menos dinero, con cada vez menos
seguridad."
Dado que mi trabajo me hacía viajar por el mundo, fui testigo de primera mano del
poder combinado de la mano de obra barata y las innovaciones tecnológicas. Comencé a
darme cuenta de que un trabajador en Asia o Europa o Rusia o Sudamérica estaba
realmente compitiendo con los trabajadores de los Estados Unidos. Yo sabía que la idea
de un trabajo seguro y bien pagado para trabajadores y gerentes de nivel medio era una
idea del pasado. Las grandes compañías pronto tendrían que hacer recortes, tanto en el
número de personas que empleaban como en la cantidad de dinero que pagaban a sus
empleados, tan sólo para ser capaces de competir globalmente.
Nunca me pidieron que volviera a la Universidad de Hawai. Unos años después el
término "reducción de personal" se volvió una práctica estandarizada. Cada vez que una
gran compañía se fusionaba con otra y que los trabajadores se volvían redundantes,
ocurría una reducción de personal. Con cada reducción vi que la gente de arriba se volvía
cada vez más rica y que la gente de abajo pagaba el precio.
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Cada vez que escucho a alguien decir que envía a su hijo a una buena escuela para
que obtenga un trabajo seguro, me estremezco. Estar preparado para un empleo es una
buena idea en el corto plazo, pero no es suficiente en el largo plazo. De manera lenta, pero
segura yo me estaba convirtiendo en un maestro.
Construya un sistema en torno a su pasión
Aunque mi compañía manufacturera logró recuperarse y marchaba bien nuevamente, mi
pasión se había evaporado. Mi padre rico resumió mi frustración cuando dijo: "La etapa
de aprendizaje ha terminado. Es el momento de crear un sistema alrededor de tu corazón.
Construye un sistema en torno a tu pasión. Deja la compañía manufacturera y construye
lo que tú sabes que debes construir. Has aprendido bien de mí, pero todavía eres el hijo de
tu padre. Tú y tu padre son maestros, en lo profundo de su ser."
Kim y yo empacamos todo y nos mudamos a California para aprender nuevos
métodos de enseñanza, de manera que pudiéramos crear un negocio en torno a esos
métodos. Antes de que lográramos hacer despegar el negocio se nos terminó el dinero y
nos vimos en la calle. Fue la llamada telefónica a mi padre rico, con mi esposa parada a
mi lado, la ira contra mí mismo y la renovación de la pasión, lo que nos hizo salir del
embrollo en que nos encontrábamos.
Pronto estuvimos de regreso, creando una compañía. Se trataba de una compañía
educativa que utilizaba métodos de enseñanza casi exactamente opuestos a los que
utilizan las escuelas tradicionales. En vez de pedir que los estudiantes se sentaran en
silencio, los alentábamos a mantenerse activos. En vez de enseñar por medio de una
lección, enseñamos por medio de juegos. En vez de que los maestros sean aburridos,
insistimos en que nuestros maestros sean divertidos. En vez de maestros, buscamos
hombres de negocios que realmente hayan creado sus propias compañías y les mostramos
nuestro estilo para enseñar. En vez de calificar a los estudiantes, estos calificaban al
maestro. Si el maestro obtenía una mala calificación, el maestro era sometido a otro
programa de entrenamiento intensivo o lo despedimos.
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La edad, los antecedentes educativos, el sexo y las creencias religiosas no son
criterios de selección. Todo lo que pedimos era un deseo sincero de aprender y de
aprender rápidamente. Eventualmente fuimos capaces de enseñar en un día lo que se
aprendería en un año de contabilidad.
Aunque principalmente enseñamos a adultos, teníamos a muchos jóvenes, algunos
de 16 años de edad, que aprendían al lado de ejecutivos de negocios bien instruidos y bien
pagados de 60 años de edad. En vez de competir en las pruebas, les pedimos que
cooperaran en equipos. Luego hicimos que el equipo que presentara la prueba compitiera
contra otros que presentaran la misma prueba. En vez de esforzarse por conseguir
calificaciones, apostamos dinero. Los ganadores obtenían todo. La competencia y el deseo
de tener un buen desempeño de equipo fueron feroces. El maestro no tenía que motivar a
su grupo. El maestro sólo tenía que hacerse a un lado una vez que la competencia por el
aprendizaje se iniciara. En vez de estar en silencio durante las pruebas, había gritos, risas
y lágrimas. La gente estaba emocionada acerca del aprendizaje. Estaban "excitados" por
el aprendizaje... y querían aprender más.
Nos enfocamos en la enseñanza de dos materias: pensamiento empresarial e
inversión. El lado de "D" e "I" del Cuadrante. Las personas que deseaban aprender esos
temas de acuerdo con nuestro estilo de educación se presentaron "en manada". No
pusimos anuncios de publicidad. Todo se difundió de boca en boca. La gente que se
presentó era gente que quería crear empleos, no gente que estaba buscando empleo.
Una vez que tomé la decisión de no renunciar esa noche en la caseta telefónica, las
cosas comenzaron a avanzar. En menos de cinco años teníamos un negocio
multimillonario con 11 oficinas en todo el mundo. Habíamos construido un nuevo sistema
educativo y le gustaba al mercado. Nuestra pasión hizo que las cosas ocurrieran, debido a
que la pasión y un buen sistema superaron el miedo y la programación previa.
Un maestro puede ser rico
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Siempre que escucho a los maestros que dicen que no se les paga lo suficiente, siento
simpatía por ellos. Lo irónico es que ellos son un producto de la programación de su
propio sistema. Ellos consideran ser maestros desde el punto de vista del cuadrante "E",
en vez de los cuadrantes "D" o "I". Recuerde que usted puede ser lo que desea ser en
cualquier cuadrante. ..incluso un maestro.
Podemos ser cualquier cosa que deseemos
La mayoría de nosotros tiene el potencial para ser exitoso en todos los cuadrantes. Todo
depende en qué tan decididos estemos a ser exitosos. Como decía mi padre rico: "La
pasión construye negocios. El miedo no."
El problema de cambiar cuadrantes se encuentra frecuentemente en nuestro
condicionamiento previo. Muchos de nosotros provenimos de familias donde la emoción
del miedo fue utilizada como un medio de motivación primario para hacernos pensar y
actuar de cierta manera. Por ejemplo:
"¿Hiciste tu tarea? Si no haces tu tarea, vas a reprobar en la escuela y tus amigos se
reirán de ti."
"Si sigues haciendo muecas, tu cara va a quedarse congelada en esa posición."
Y el clásico "Si no obtienes buenas calificaciones no vas a obtener un trabajo
seguro con beneficios."
Bien, actualmente muchas personas han obtenido buenas calificaciones, pero
existen menos trabajos seguros con aún menos beneficios, como planes de jubilación. De
manera que mucha gente, incluso aquellos que tenían buenas calificaciones, necesitan
"atender sus propios negocios" y no solamente buscar un trabajo donde atender el negocio
de alguien más.
El lado izquierdo es riesgoso
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Conozco a muchos amigos que todavía buscan la seguridad en un empleo o posición.
Irónicamente, la tecnología continúa avanzando a un ritmo cada vez más veloz. Para
mantenerse al día en el mercado laboral, cada persona necesitará ser capacitada
constantemente en lo relacionado con la tecnología más reciente. Si usted va a ser
reeducado de cualquier manera, ¿por qué no pasar algún tiempo educándose a sí mismo
en las aptitudes necesarias para el lado derecho del Cuadrante? Si la gente pudiera ver lo
que yo veo cuando viajo por el mundo, no estaría buscando más seguridad. La seguridad
es un mito. Aprenda algo y enfréntese con este mundo nuevo y espléndido. No se esconda
de él.
También es riesgoso ser una persona autoempleada, en mi opinión. Si ellos se
enferman, son lastimados o mueren, su ingreso recibe un impacto directo. Conforme me
vuelvo más viejo, he conocido más personas autoempleadas de mi edad que han sido
consumidas física, mental y emocionalmente por su duro trabajo. Mientras más fatiga
soporte una persona, menos segura está y el riesgo de que sufra un accidente también se
incrementa.
El lado derecho es más seguro
Lo irónico es que la vida es en realidad más segura en el lado derecho del Cuadrante. Por
ejemplo, si usted tiene un sistema seguro que produce más y más dinero con menos y
menos trabajo, entonces en realidad no necesita un empleo, ni necesita preocuparse por
perder su empleo o porque necesite ajustar su nivel de vida de acuerdo a sus medios. En
vez de ajustar su nivel de vida de acuerdo con sus medios, expanda sus medios. Para
ganar más dinero, simplemente expanda su sistema y contrate a más personas.
Las personas que son inversionistas de alto nivel no están preocupadas acerca de si
el mercado sube o baja, porque saben que su conocimiento les permitirá ganar dinero en
ambos casos. Si existiera un crack en el mercado o una depresión en los próximos 30
años, muchas personas de la generación nacida en la posguerra sentirían pánico y
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perderían gran parte del dinero que han ahorrado para su retiro. Si eso ocurre cuando sean
viejos, en vez de retirarse tendrán que trabajar por tanto tiempo como puedan.
En lo que se refiere al miedo a perder dinero, los inversionistas profesionales son
personas que arriesgan poco dinero propio y que aún así logran obtener los réditos más
altos. Son las personas que saben poco acerca de la inversión quienes asumen riesgos y
obtienen los menores réditos. Desde mi punto de vista, todo el riesgo se encuentra en el
lado izquierdo del Cuadrante.
Por qué es más riesgoso el lado izquierdo
"Si no puedes leer los números, entonces debes aceptar la opinión de alguien más", decía
mi padre rico. "En el caso de la compra de una casa, tu padre sólo acepta ciegamente la
opinión de su banquero de que la casa es un activo."
Tanto Mike como yo notamos su énfasis en la palabra "ciegamente".
"La mayoría de la gente del lado izquierdo en realidad no necesita ser muy buena
en lo que se refiere a los números financieros. Pero si tú deseas ser exitoso en el lado
derecho del Cuadrante, entonces los números se convierten en tus ojos. Los números te
permiten ver lo que la mayoría de la gente no ve", siguió diciendo mi padre rico.
"Quieres decir como la visión de rayos equis de Superman", dijo Mike.
Mi padre rico asintió. "Exactamente", dijo. "La capacidad de leer números,
sistemas financieros y sistemas de negocio te proporciona una visión que los meros
mortales no tienen." Entonces se rió de esa tontería. "Tener visión financiera disminuye tu
riesgo. Ser ciego desde el punto de vista financiero incrementa el riesgo. Pero tú sólo
necesitas esa visión si quieres operar en el lado derecho del Cuadrante. De hecho, las
personas del lado izquierdo del Cuadrante piensan en palabras y para ser exitoso en el
lado derecho, especialmente en el cuadrante 'I', debes pensar en números... no en palabras.
Es realmente riesgoso tratar de ser un inversionista y al mismo tiempo pensar de manera
predominante en palabras."
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"¿Estás diciendo que las personas del lado izquierdo del Cuadrante no necesitan
saber acerca de números financieros?", pregunté.
"Para la mayoría de ellos eso es correcto", dijo mi padre rico. "En tanto estén
contentos al operar estrictamente en los confines de ser un 'E' o un 'A', entonces los
números que aprenden en la escuela son adecuados. Pero si quieren sobrevivir en el lado
derecho, la comprensión de números y sistemas financieros resulta crucial. Si tú deseas
crear un pequeño negocio, no necesitas dominar los números. Pero si quieres crear un
gran negocio a nivel mundial, los números son todo. No las palabras. Es por eso que
tantas grandes compañías son frecuentemente dirigidas por cuentachiles."
Mi padre rico continuó su lección: "Si tú deseas ser exitoso en el lado derecho, en
lo que se refiere al dinero, tienes que conocer la diferencia entre los hechos y las
opiniones. No puedes aceptar ciegamente el consejo financiero de la manera en que lo
aceptan las personas del lado izquierdo. Debes conocer tus números. Debes conocer los
hechos. Y los números te dicen los hechos."
¿Quién paga para asumir el riesgo?
"Además de que el lado izquierdo es riesgoso, las personas en ese lado pagan por asumir
el riesgo", dijo mi padre rico.
" ¿Qué quieres decir con ese último comentario?", le pregunté. " ¿No pagan todos
por asumir los riesgos?"
"No", dijo mi padre rico. "No en el lado derecho.”
¿Estás tratando de decirme que las personas en el lado izquierdo pagan por asumir
riesgos y a las personas en el lado derecho les pagan por asumir los riesgos?"
"Eso es exactamente lo que quiero decir", dijo mi padre rico, sonriendo. "Ésa es la
mayor diferencia entre el lado izquierdo y el lado derecho. Ésa es la razón por la que el
lado izquierdo es más riesgoso que el derecho."
" ¿Puedes darme un ejemplo?", le pregunté.
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"Seguro", dijo mi padre rico. "Si compras acciones de una compañía, ¿quién asume
el riesgo financiero? ¿ Tú o la compañía?"
"Creo que yo", le dije, aún confundido. "Y si yo soy una compañía de seguros
médicos y aseguro tu salud y asumo el riesgo de tu salud, ¿te pago?"
"No", le dije. "Si aseguran mi salud y asumen el riesgo, yo pago por ello."
"Así es", dijo mi padre rico. "Todavía no he encontrado una compañía de seguros
que asegure tu salud o te asegure contra accidente y que te pague por ese privilegio. Pero
eso es lo que hace la gente en el lado izquierdo."
"Es un poco desconcertante", dijo Mike. "Y todavía no tiene sentido."
Mi padre rico sonrió. "Una vez que comprendas mejor el lado derecho, comenzarás
a ver las diferencias más claramente. La mayoría de la gente no sabe que hay una
diferencia. Ellos dan por sentado que todo es riesgoso... y pagan por ello. Pero conforme
pasen los años y tú estés más cómodo con tu experiencia y educación en el lado derecho
del Cuadrante, tu visión mejorará y comenzarás a ver lo que la gente del lado izquierdo no
puede ver. Y comprenderás por qué la búsqueda de seguridad para evitar el riesgo es la
cosa más riesgosa que puedes hacer. Desarrollarás tu propia visión financiera y no tendrás
que aceptar las opiniones de otras personas simplemente porque tienen como título de su
empleo el de banquero, corredor de bolsa, o contador, o lo que sea. Tú serás capaz de ver
por ti mismo y conocerás la diferencia entre los hechos financieros y las opiniones
financieras."
Era un buen día. De hecho, ésa fue una de las mejores lecciones que puedo
recordar. Fue importante porque comenzó a abrir mi mente a las cosas que mis ojos no
podían ver.
Los números reducen el riesgo
Sin esas sencillas lecciones de mi padre rico, dudo que yo pudiera haber retornado mi
pasión y creado el sistema educativo de mis sueños. Sin su insistencia en la educación y la
precisión financiera, sé que no hubiera podido invertir tan sabiamente, con tan poco de mi
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propio dinero y obtenido tan altos réditos. Yo siempre recordé que mientras más grande
sea el proyecto y más rápido quiera usted tener éxito, más preciso necesitará ser. Si usted
quiere volverse rico lentamente o sólo trabajar toda su vida y dejar que alguien más
maneje su dinero, entonces no necesita ser tan preciso. Mientras más rápido desee
enriquecerse, más precisos deben ser los números que usted necesita.
La buena noticia es que debido a los avances de la tecnología y a los nuevos
productos, es mucho más fácil hoy en día aprender las aptitudes necesarias para construir
su propio sistema y desarrollar rápidamente su educación financiera.
Usted puede ir rápido pero no tome atajos
"Para reducir sus impuestos, compre una casa más grande y húndase profundamente en la
deuda, de manera que pueda obtener un gran crédito fiscal."
"Su casa debe ser su inversión más grande."
"Es mejor que compre ahora porque los precios siempre van a subir."
"Vuélvase rico lentamente."
"Viva de acuerdo con sus medios."
Si usted dedica el tiempo necesario para estudiar y aprender las materias necesarias
en el lado derecho del Cuadrante, esas afirmaciones no tendrán mucho sentido. Quizá
tengan sentido para alguien en el lado izquierdo del Cuadrante, pero no para alguien en el
lado derecho. Usted puede hacer cualquier cosa que guste, ir tan rápidamente como guste,
ganar tanto dinero como usted guste, pero tiene que pagar un precio. Usted puede ir
rápidamente, pero recuerde, no existen atajos.
Este libro no es acerca de respuestas. Este libro considera los retos y objetivos
financieros desde un punto de vista diferente. No se trata de que un punto de vista sea
mejor que otro; es simplemente más inteligente tener más de un punto de vista.
Al leer los capítulos siguientes, usted puede comenzar a considerar las finanzas, los
negocios y la vida desde un punto de vista diferente.
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APÍTULO
8
¿Cómo me
vuelvo rico?
Cuando me preguntan donde aprendí mi fórmula para volverme rico, les respondo:
"Jugando el juego de Monopolio cuando era niño."
Algunas personas piensan que estoy bromeando y otras esperan una frase que
remate lo anterior, como si se tratara de un chiste. Sin embargo, no se trata de un chiste y
no estoy bromeando. La fórmula para volverse rico en Monopolio es sencilla y funciona
en la vida real tan bien como en el juego.
Cuatro casas verdes... un hotel rojo
Quizá usted recuerde que el secreto para lograr la riqueza en el Monopolio es
simplemente comprar cuatro casas verdes y luego intercambiarlas por un gran hotel rojo.
Eso es todo lo que se necesita y es la misma fórmula de inversión que mi esposa y yo
usamos.
Cuando el mercado de bienes raíces marchaba mal, compramos tantas casas
pequeñas como pudimos con el limitado dinero que teníamos. Cuando el mercado mejoró,
intercambiamos las cuatro casas verdes y compramos un gran hotel rojo. Nunca tuvimos
que trabajar porque el flujo de efectivo de nuestro gran hotel rojo, casas de apartamentos
y mini almacenes, sufragó nuestro estilo de vida.
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También funciona para las hamburguesas
O si a usted no le gustan los bienes raíces, todo lo que tiene que hacer es cocinar
hamburguesas, crear un negocio en torno a esa hamburguesa y vender franquicias. Al
cabo de unos pocos años el creciente flujo de efectivo le proporcionará más dinero del
que usted pueda gastar.
En realidad, así de sencillo puede ser el camino hacia una riqueza extraordinaria.
Sin embargo, desafortunadamente en lo que se refiere al tema del dinero, el sentido
común no es común.
Por ejemplo, para mí no tiene sentido dar incentivos fiscales a la gente con el fin de
que pierdan dinero y pasen sus vidas endeudados. O considerar su casa como un activo
cuando en realidad es un pasivo que le hace perder efectivo de manera cotidiana. O tener
un gobierno nacional que gasta más dinero del que recolecta por impuestos. O mandar a
un hijo a la escuela a estudiar con la esperanza de que obtendrá un empleo, pero no
enseñarle a ese hijo nada acerca del dinero.
Es fácil hacer lo que los ricos hacen
Hacer lo que hacen los ricos es fácil. Una de las razones por las que hay tantas personas
ricas que no tuvieron un buen desempeño en la escuela es porque la parte "por hacer" de
convertirse en rico es sencilla. Usted no tiene que acudir a la escuela para volverse rico.
La parte "por hacer" de volverse rico definitivamente no es ciencia avanzada.
Existe un libro clásico que siempre recomiendo: Think and Grow Rich (piense y
vuélvase rico), de Napolean Hill. Yo leí ese libro en mi juventud e influyó en gran medida
la dirección de mi vida. De hecho, fue mi padre rico quien me recomendó que leyera ese
libro y otros similares.
Existe una buena razón por la que el libro se titula Piense y vuélvase rico, y no
Trabaje duro y vuélvase rico, o bien Consiga un empleo y vuélvase rico. El hecho es que
las personas que trabajan más duro no terminan siendo ricas. Si usted quiere ser rico,
necesita "pensar". Pensar de manera independiente, en vez de seguir a la multitud. En mi
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opinión, un gran activo de los ricos es que piensan de manera diferente a todos los demás.
Si usted hace lo que todos los demás hacen, usted terminará teniendo lo que todos los
demás tienen. Y para la mayoría de la gente, lo que tienen son años de trabajo duro,
impuestos injustos y una deuda de toda la vida.
Cuando alguien me pregunta lo que tiene que hacer para transitar del lado
izquierdo del Cuadrante al lado derecho, mi respuesta es: "No es lo que usted tiene que
'hacer' lo que necesita cambiar. Es primero cómo 'piensa' usted lo que necesita cambiar.
En otras palabras, es quién tiene usted que 'ser', con el fin de 'hacer' lo que necesita
hacerse."
¿Quiere usted ser la clase de persona que piensa que comprar cuatro casas verdes y
cambiarlas por un hotel rojo es fácil? ¿O quiere usted ser la clase de persona que piensa
que comprar cuatro casas verdes e intercambiarlas por un hotel rojo es difícil?
Hace algunos años yo me encontraba en una clase sobre fijación de metas.
Estábamos a mediados de la década de los setenta y yo no podía creer que estaba gastando
150 dólares en un sábado y domingo bellísimos para aprender cómo fijar metas. Hubiera
preferido ir a deslizarme sobre las olas. En vez de ello yo estaba pagándole a alguien para
que me enseñara a fijar metas. Estuve muy cerca de retirarme varias veces, pero lo que
aprendí de esa clase me ha ayudado a lograr lo que yo deseaba en la vida. La instructora
escribió en el pizarrón estas tres palabras:
SER-HACER-TENER
A continuación dijo: "Las metas son la parte de 'tener' de esas tres palabras. Metas como
tener un buen cuerpo, o tener la relación perfecta, o tener millones de dólares, o tener
buena salud, o ser famoso. Una vez que la gente descubre lo que desea tener, su meta,
comienzan a escuchar lo que tienen 'que hacer’.Esa es la razón por la que la mayoría de la
gente tiene listas de cosas 'por hacer'. Ellos fijan su meta y luego comienzan a 'hacer'."
Ella utilizó primero la meta de tener un cuerpo perfecto. "Lo que la mayoría de la
gente hace cuando desea tener un cuerpo perfecto es someterse a una dieta y luego va al
gimnasio. Eso dura unas cuantas semanas y luego la mayoría vuelve a la vieja dieta de
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pizza y papas fritas y en lugar de ir al gimnasio miran el béisbol por la televisión. Éste es
un ejemplo de 'hacer' en vez de 'ser'."
"No es la dieta lo que cuenta; es quién tiene usted que ser para seguir la dieta lo
que cuenta. Sin embargo, cada año millones de personas buscan la dieta perfecta, con el
fin de adelgazar. Se enfocan en lo que tienen que hacer, en vez de en quién tienen que ser.
Una dieta no le ayudará si sus pensamientos no cambian."
Ella utilizó el golf como otro ejemplo: "Muchas personas compran un nuevo juego
de palos de golf con la esperanza de que podrán mejorar su juego, en vez de comenzar
con la actitud, la mentalidad y las creencias del golfista profesional. Un mal jugador de
golf con un nuevo juego de palos de golf es aún un mal jugador de gol."
A continuación se refirió a las inversiones: "Muchas personas creen que comprar
acciones o unidades de fondos de inversión les hará ricos. Bien, simplemente comprar
acciones, unidades de fondos de inversión, bienes raíces y obligaciones no le harán
volverse rico. Hacer sólo lo que hacen los inversionistas profesionales no le garantizará el
éxito financiero. Una persona que tiene una mentalidad perdedora siempre perderá sin
importar qué acción, obligación, propiedad inmobiliaria o fondo de inversión adquiera."
Enseguida utilizó un ejemplo sobre encontrar a la pareja romántica perfecta:
"Mucha gente va a los bares o al trabajo o a la iglesia en busca de la persona perfecta, la
persona de sus sueños. Eso es lo que 'hacen'. Lo que 'hacen' es ir y buscar a la 'persona
correcta' en vez de trabajar en 'convertirse en la persona correcta"'.
He aquí uno de sus ejemplos acerca de relaciones: "En el matrimonio, muchas
personas tratan de cambiar a la otra persona con el fin de tener un mejor matrimonio. En
vez de tratar de cambiar a la otra persona, lo que a menudo conduce a pleitos, es mejor
tratar de cambiar usted mismo", dijo. "No trabaje en la otra persona; trabaje en sus
pensamientos sobre la otra persona."
Conforme hablaba sobre relaciones, mi mente divagó acerca de la gran cantidad de
gente que he conocido a lo largo de los años que deseaba "cambiar al mundo" pero que no
llegaba a ninguna parte. Ellos deseaban cambiar a todos los demás, pero no deseaban
cambiar ellos mismos.
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Para su ejemplo sobre el dinero, dijo: "Y en lo que se refiere al dinero, muchas
personas tratan 'de hacer' lo que hacen los ricos y 'de tener' lo que tienen los ricos. Así que
salen y compran una casa que parece de rico, un automóvil que parece de rico y mandan a
sus hijos a las escuelas a las que los ricos mandan a sus hijos. Todo lo que esto origina es
que estas personas 'para hacer' tengan que trabajar más duro y 'para tener' incurran en más
deuda, lo que les hace trabajar todavía más duro... lo cual es algo que un verdadero rico
no hace."
Yo asentía en la parte posterior del salón. Mi padre rico no utilizó esas mismas
palabras para explicar las cosas, pero a menudo me decía: "La gente piensa que al trabajar
más duro para ganar dinero y luego comprar cosas que les hacen parecer ricos, los hará
ricos. En la mayoría de los casos no es así. Eso sólo les hace estar más cansados. Ellos le
llaman 'seguir el paso de los Jones' y si lo adviertes, los Jones están agotados."
Durante esa clase de fin de semana, mucho de lo que mi padre rico me había estado
diciendo comenzó a tener más sentido. Durante muchos años vivió en forma modesta. En
vez de trabajar duro para pagar sus cuentas, trabajó duro para adquirir activos. Si lo veía
usted en la calle, parecía como cualquier otra persona. Manejaba una camioneta de carga,
no un auto lujoso. Y un día, cuando estaba cerca de cumplir 40 años, emergió como una
gran fuerza financiera. La gente se dio cuenta cuando él adquirió repentinamente una de
las propiedades inmobiliarias más importantes de Hawai. Después de que su nombre
apareció en el periódico, la gente se dio cuenta de que este hombre discreto y sin
pretensiones era dueño de muchos otros negocios, muchas propiedades inmobiliarias y
que cuando él hablaba, sus banqueros escuchaban. Casi todos vieron la modesta casa en
que vivía. Una vez que estaba cubierto de dinero y que el efectivo fluía de sus activos,
adquirió una gran casa nueva para su familia. No pidió dinero prestado. Pagó en efectivo.
Después de esa clase de fin de semana sobre fijación de metas, me di cuenta de que
muchas personas tratan de "hacer" lo que ellos creían que hacían los ricos y de "tener" lo
que los ricos tenían. A menudo compraban grandes casas e invertían en el mercado
bursátil porque eso es lo que ellos creían que hacían los ricos. Sin embargo, lo que mi
padre rico estaba tratando de decirme era que aunque ellos todavía pensaran y tuvieran las
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creencias e ideas de una persona pobre o de una persona de clase media y a continuación
hicieran lo que los ricos hacían, seguirían teniendo lo que tienen los pobres y lo que tiene
la clase media. "Ser-hacer-tener" comenzó a tener sentido.
El Cuadrante del flujo de dinero es acerca del ser... no del hacer
El tránsito del lado izquierdo del Cuadrante al lado derecho no se relaciona tanto con
"hacer", sino con "ser".
No es tanto lo que el "D" o el "I" hacen lo que constituye la diferencia; es más la
manera en que piensan. Quiénes son en su ser más profundo.
La buena noticia es que no se necesita mucho dinero para cambiar su forma de
pensar. De hecho, usted puede hacerlo gratis. La mala noticia es que en ocasiones es
difícil cambiar algunos conceptos profundamente arraigados acerca del dinero que son
transmitidos de generación en generación, o pensamientos que usted ha aprendido de sus
amigos, del trabajo y de la escuela. Sin embargo, es posible hacerlo. Y de eso trata
principalmente este libro. No es tanto un "libro sobre cómo hacer", sobre "qué hacer"
para, volverse libre desde el punto de vista financiero. Este libro no trata sobre qué
acciones comprar, o qué fondo de inversión es el más seguro. Este libro trata
primordialmente sobre el fortalecimiento de sus pensamientos (ser), de manera que usted
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pueda realizar acciones (hacer) que le permitirán volverse libre desde el punto de vista
financiero (tener).
La seguridad es lo que le importa a los "E"
Como una generalización, la gente que busca el cuadrante "E", en lo que se refiere al
dinero, a menudo aprecia mucho la seguridad. Para ellos, es verdad que el dinero no es
tan importante como la seguridad. Es posible que corran grandes riesgos en otras áreas de
sus vidas, como el deporte de lanzarse en paracaídas, pero no en lo que se refiere al
dinero.
El perfeccionismo es lo que le importa a los "A"
Nuevamente, se trata de una generalización... sin embargo lo que he observado entre las
personas que actualmente se encuentran en el cuadrante "A", pero que desean cambiar del
lado izquierdo del Cuadrante al lado derecho, es la mentalidad de "hágalo usted mismo".
Les gusta la idea de "hágalo usted mismo" porque a menudo tienen la necesidad de
asegurarse que las cosas se hacen de la manera "correcta". Y dado que tienen muchos
problemas para encontrar a alguien que las haga "correctamente", lo hacen por sí mismos.
Para muchos "A", lo que verdaderamente importa es el control. Necesitan tener el
control. Aborrecen cometer errores. Lo que odian más es que alguien más cometa errores
y les haga verse mal. Ésa es la razón que les hace ser excelentes "A" y la razón por la que
usted los contrata para realizar ciertas tareas. Usted desea que su dentista sea un
perfeccionista. Usted desea que su abogado sea un perfeccionista. Usted desea que su
neurocirujano sea un perfeccionista. Usted desea que su arquitecto sea un perfeccionista.
Ésa es la razón por la que usted les paga. Ésa es su fortaleza. Ésa también es su debilidad.
Inteligencia emocional
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Una gran parte del individuo consiste en ser un humano. Y ser un humano significa tener
emociones. Todos tenemos las mismas emociones. Todos tenemos miedo, tristeza, ira,
amor, odio, decepción, alegría, felicidad y otras emociones. Lo que nos hace individuos es
cómo manejamos esas emociones.
Cuando se trata de arriesgar dinero, todos experimentamos miedo... incluso los
ricos. La diferencia es cómo manejamos ese miedo. Para muchas personas, esa emoción
de miedo genera el pensamiento: "Juega a lo seguro, no corras riesgos."
Para otros, especialmente aquellos en el lado derecho, el miedo a perder dinero
puede hacerlos concebir esta idea: "Juega de manera inteligente. Aprende a manejar el
riesgo."
La misma emoción, pero una idea diferente... ser diferente... hacer diferente... tener
diferente.
El miedo a perder dinero
En mi opinión, la causa más importante de las dificultades financieras humanas es el
miedo a perder dinero. Y debido a ese miedo, la gente a menudo opera demasiado a lo
seguro, o con demasiado control personal, o simplemente le dan su dinero a alguien más
que consideran un experto y esperan y rezan porque ese dinero estará disponible cuando
lo necesiten.
Si el miedo le mantiene como prisionero de uno de los cuadrantes financieros, le
recomiendo leer Emotional Intelligence (Inteligencia Emocional), de Daniel Goleman. En
su libro, Goleman explica el antiguo acertijo de por qué la gente que tiene un buen
desempeño académico en la escuela no siempre tiene un buen desempeño financiero en el
mundo real. Su respuesta es que el coeficiente intelectual (IQ) emocional es más poderoso
que el coeficiente intelectual académico. Ésa es la razón por la que la gente que corre
riesgos, comete errores y se recupera a menudo tiene mejor desempeño que la gente que
ha aprendido a no cometer errores porque tenían miedo del riesgo. Muchas personas
abandonan la escuela con calificaciones aprobatorias y sin embargo no están preparadas
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emocionalmente para correr riesgos... especialmente riesgos financieros. La razón por la
que tantos maestros no son ricos es porque operan en un ambiente que castiga a la gente
que comete errores y ellos mismos son frecuentemente personas que tienen miedo
emocional a cometer errores. En vez de ello, para ser libres desde el punto de vista
financiero, necesitamos aprender cómo cometer errores y administrar el riesgo.
Si la gente pasa su vida aterrada ante la idea de perder dinero, temerosa de hacer
cosas de manera diferente a la multitud, entonces volverse rico es casi imposible, incluso
si es tan sencillo como comprar cuatro casas verdes e intercambiarlas por un gran hotel
rojo.
El IQ emocional es más poderoso
Después de leer el libro de Goleman me di cuenta de que el coeficiente intelectual
financiero es 90% IQ emocional y sólo 10% información técnica sobre finanzas o dinero.
Goleman cita al humanista del siglo XVI, Erasmo de Rotterdam, quien escribió un texto
satírico sobre la tensión perenne entre la razón y la emoción. En su texto, él utilizó una
proporción de 24 a uno para comparar el poder del cerebro emocional con el del cerebro
racional. En otras palabras, cuando las emociones están a toda velocidad, las emociones
son 24 veces más poderosas que la mente racional. Ahora bien, yo no sé si la proporción
es válida, pero tiene cierta utilidad como referencia sobre el poder del pensamiento
emocional contra el pensamiento racional.
24:1
Cerebro emocional: Cerebro racional
Todos nosotros hemos experimentado acontecimientos en nuestras vidas cuando
nuestras emociones fueron más fuertes que nuestros pensamientos racionales. Estoy
seguro que la mayoría de nosotros ha:
1. Dicho algo al calor de la ira que más tarde deseamos no haber afirmado.
2. Sido atraído hacia alguien que sabíamos que no era bueno para nosotros. ..pero a
pesar de ello salimos con esa persona, o peor aún, nos casamos con ella.
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3. Llorado, o visto a alguien llorar incontrolablemente, debido a la pérdida de un
ser amado.
4. Hecho algo intencionalmente para lastimar a alguien que amamos debido a que
nos han lastimado.
5. Tenido el corazón roto y no lo ha superado por un largo período.
Ésos son sólo unos cuantos ejemplos de emociones que son más poderosas que el
pensamiento racional.
Existen ocasiones en que las emociones son más que 24:1 y ésas son
frecuentemente denominadas:
1. Adicciones, como comer de manera compulsiva, fumar, practicar el sexo,
comprar, ingerir drogas.
2. Fobias, como el miedo a las serpientes, a las alturas, a los lugares cerrados, a la
oscuridad, a los extraños.
Ésas y otras conductas son impulsadas a menudo al 100% por nuestras emociones.
El pensamiento racional tiene poco poder sobre el pensamiento emocional cuando se
relaciona con algo tan fuerte como las adicciones o las fobias.
La fobia a las serpientes
Cuando yo estaba en la escuela de vuelo, tenía un amigo que tenía fobia a las serpientes.
Durante una clase sobre cómo sobrevivir en la naturaleza después de haber sido
derribados, el maestro sacó una inofensiva serpiente de jardín para mostramos cómo
comerla. Mi amigo, un hombre adulto, saltó, gritó y se precipitó fuera de la habitación. Él
no podía controlarse así mismo. No sólo era fuerte su fobia a las serpientes, sino que la
idea de comer una serpiente era mucho más de lo que sus emociones podían soportar.
Fobia al dinero
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Cuando se trata de arriesgar dinero, he visto a personas que hacen lo mismo. En vez de
averiguar acerca de las inversiones, ellos simplemente saltan, gritan y salen corriendo de
la habitación. En lo que se refiere al tema del dinero, existen muchas fobias emocionales
profundas... demasiadas como para mencionarlas. Yo las tengo. Usted las tiene. Todos las
tenemos. ¿Por qué? Porque nos guste o no, el del dinero es un tema emocional. Y como se
trata de un tema emocional, la mayoría de la gente no puede pensar lógicamente acerca
del dinero. Si usted no piensa que el del dinero es un tema emocional, tan sólo observe el
mercado de valores. En la mayoría de los mercados no hay lógica... sólo las emociones de
codicia y temor. O tan sólo observe a la gente al subir a un coche nuevo y déjelos oler el
interior de cuero. Todo lo que el vendedor tiene que hacer es suspirar esas palabras
mágicas al oído: "Bajo pago inicial, fáciles pagos mensuales" y la lógica pasa a segundo
término.
Los pensamientos emocionales suenan lógicos
El problema con los pensamientos emocionales básicos es que suenan lógicos. Para
alguien en el cuadrante "E", cuando la emoción del miedo está presente, el pensamiento
lógico es: "Juega a lo seguro, no corras riesgos." Para alguien en el cuadrante "I", sin
embargo, ese pensamiento no suena lógico.
Para las personas del cuadrante "A", cuando surge el tema de confiar en otras
personas para realizar un buen trabajo, su pensamiento lógico puede ser el siguiente:
"Simplemente lo haré yo mismo."
Esa es la razón por la que muchos negocios del tipo "A" son frecuentemente
negocios familiares. Existe un gran sentido de confianza. Para ellos "la sangre es
definitivamente más espesa que el agua".
Así que diferentes cuadrantes... diferente lógica... diferentes pensamientos...
diferentes acciones... diferentes haberes... mismas emociones. Por lo tanto, las emociones
nos hacen seres humanos y reconocer que tenemos emociones es una parte importante de
serlo.
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Lo que determina qué hacemos es la manera en que reaccionamos individualmente
ante esas emociones.
No se me antoja
Una manera de saber si usted está pensando emocionalmente y no racionalmente es
cuando utiliza la palabra "antojar" en la conversación. Por ejemplo, muchas personas que
son gobernadas por sus emociones o sentimientos dirían algo como: "No se me antoja
hacer ejercicio el día de hoy." Lógicamente saben que deben hacer ejercicio.
Muchas personas que tienen dificultades financieras no son capaces de controlar la
manera en que sienten, o dejan que sus sentimientos controlen sus pensamientos. Les
escucho decir:
"No se me antoja aprender acerca de inversiones. Es demasiado problemático."
"No me siento a gusto invirtiendo."
"No se me antoja decirle a mis amigos acerca de mi negocio."
"Odio el sentimiento del rechazo."
Padre-niño-adulto
Existen pensamientos generados de las emociones, más que de la racionalidad. En la
psicología popular existe una batalla entre el padre y el hijo. El padre generalmente habla
de "deber". Por ejemplo, un padre diría: "Tú deberías estar haciendo tu tarea", mientras el
hijo habla de "sentir". En respuesta a la tarea, un niño diría: "Pero no se me antoja
hacerla."
Desde el punto de vista financiero, el padre que hay en su interior diría en su
mente: "Tú deberías ahorrar más dinero." Pero el niño que hay en su interior respondería:
"Pero realmente se me antoja ir de vacaciones. Simplemente cargaré mis vacaciones a la
tarjeta de crédito."
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¿Cuándo es usted un adulto?
Al pasar del lado izquierdo del Cuadrante al lado derecho, necesitamos ser adultos. Todos
necesitamos crecer desde el punto de vista financiero. En vez de ser el padre o el niño,
necesitamos considerar el dinero, el trabajo y la inversión como adultos. Y lo que ser
adulto significa es conocer lo que usted tiene que hacer y hacerlo, incluso a pesar de que
no se le antoje hacerlo.
Las conversaciones en su interior
Para las personas que acarician la idea de transitar de un cuadrante a otro, una parte
importante del proceso consiste en estar consciente de su diálogo interno... o de las
conversaciones que tienen lugar en su interior. Siempre recuerde la importancia del libro
Think and Grow Rich (Piense y vuélvase rico). Una parte importante del proceso consiste
en estar atento a sus pensamientos en silencio, su diálogo interno y recordar siempre que
aquello que suena lógico en un cuadrante no tiene sentido en otro. El proceso de ir del
empleo o la seguridad financiera a la libertad financiera es primordialmente un proceso
que consiste en cambiar de manera de pensar. Es un proceso que consiste en hacer su
mejor esfuerzo para distinguir qué pensamientos están basados en la emoción y cuáles en
la lógica. Si usted puede mantener a raya sus emociones y optar por lo que usted sabe que
es lógico, tiene una buena oportunidad de hacer el tránsito. Sin importar lo que alguien le
diga a usted desde el exterior, la conversación más importante es la que usted tiene en su
interior.
Cuando Kim y yo nos quedamos temporalmente sin hogar y pasamos por un
período de inestabilidad financiera, nuestras emociones estaban fuera de control. En
muchas ocasiones lo que sonaba lógico era simplemente lo que nos decían nuestras
emociones. Nuestras emociones nos decían lo mismo que nos decían nuestros amigos:
"Jueguen a lo seguro. Simplemente consigan un empleo seguro y disfruten de la vida."
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Sin embargo, lógicamente, ambos acordamos que la libertad tenía más sentido para
nosotros que la seguridad. Al optar por la libertad financiera, sabíamos que podíamos
encontrar un sentido de seguridad que la de un empleo nunca podría proporcionamos. Eso
tenía sentido para nosotros. Los únicos obstáculos en nuestro camino eran nuestros
pensamientos impulsados por las emociones. Pensamientos que sonaban lógicos pero que
no tenían sentido a largo plazo. La buena noticia es que una vez que hicimos el tránsito,
los antiguos pensamientos dejaron de gritar y los nuevos pensamientos que deseábamos se
convirtieron en nuestra realidad... los pensamientos de los cuadrantes "D" e "I".
Hoy en día comprendo las emociones cuando una persona dice: "Yo no puedo
correr riesgos. Tengo una familia en qué pensar. Debo tener un trabajo seguro."
O: "Se necesita dinero para ganar dinero. Ésa es la razón por la que no puedo
invertir."
O: "Lo haré por mi cuenta."
Yo comprendo esos pensamientos, dado que yo mismo los he tenido. Pero al mirar
a través del Cuadrante y habiendo logrado la libertad financiera por medio de los
cuadrantes "D" e "I", puedo decir con sinceridad que tener libertad financiera es una
manera mucho más pacífica y segura de pensar.
Las diferencias entre "E" y "D"
Los valores emocionales básicos ocasionan diferentes puntos de vista. Las dificultades de
comunicación entre los dueños de un negocio y los empleados son causadas
frecuentemente por las diferencias en los valores emocionales. Siempre ha existido una
lucha entre "E" y "D", porque uno quiere que le paguen más y el otro quiere que aquel
trabaje más. Ésa es la razón por la que a menudo escuchamos: "Tengo mucho trabajo y no
me pagan lo que deberían."
Y desde el otro lado escuchamos: "¿Qué podemos hacer para motivarlos a trabajar
más duro y a ser más leales sin pagarles más dinero?"
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Las diferencias entre "D" e "I"
Distinta es la tensión constante entre los operadores de un negocio y los inversionistas en
ese negocio, a menudo llamados accionistas, los "D" y los "I". Uno quiere más dinero
para operar el negocio y el otro desea mayores dividendos.
Una conversación en una asamblea de accionistas podría sonar como la siguiente:
Gerentes de la compañía: "Necesitamos un jet privado para que nuestros ejecutivos
puedan acudir a sus citas más rápidamente."
Inversionistas: "Necesitamos menos ejecutivos. Entonces no necesitaremos un jet
privado."
Las diferencias entre "A" y "D"
En las transacciones de negocios, a menudo he visto a un "A" brillante, como un abogado,
crear un negocio multimillonario para un "D", dueño de negocio y cuando la transacción
es realizada, el abogado queda molesto en silencio debido a que "D" gana millones y " A"
gana un salario por hora.
Sus palabras podrían sonar como las siguientes:
Abogado: "Nosotros hicimos todo el trabajo y él ganó todo el dinero."
El "D": "¿Cuántas horas nos están cobrando estos tipos? Pudimos haber comprado
todo el bufete de abogados por la cantidad que nos cobraron."
Las diferencias entre "E" e "I"
Otro ejemplo es el de un gerente de banco que extiende un préstamo a un inversionista
para comprar una propiedad inmobiliaria. El inversionista gana cientos de miles de
dólares libres de impuestos y el banquero obtiene un pago de salario sobre el que debe
pagar muchos impuestos. Ése seria un ejemplo de un "E" que tiene tratos con un "I", que a
menudo ocasiona una ligera reacción emocional.
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El "E" podría decir: "Le di a ese tipo un préstamo y él ni siquiera dice 'Gracias'. No
creo que sepa qué tan duro trabajamos para él."
El "I" podría decir: "Hombre, esos tipos son selectivos. Mira todo ese papeleo
inútil que tuvimos que hacer sólo para que nos dieran un miserable préstamo."
Un matrimonio perturbado emocionalmente
El matrimonio más perturbado desde el punto de vista emocional del que he sido testigo
fue una pareja en que la esposa era una "E" arraigada que creía en la seguridad financiera
y en el trabajo. El marido, por otra parte, fantaseaba consigo mismo como un "I" de altos
vuelos. Él pensaba que era un futuro Warren Buffet, pero en realidad era un " A", un
vendedor por comisiones y un apostador crónico de corazón. Él siempre estaba buscando
la inversión que le ayudaría a "volverse rico rápido". Él estaba atento a cualquier oferta
inicial de acciones o esquema de inversión en el extranjero que prometía réditos
extraordinariamente altos, o el negocio de bienes raíces sobre el que podría ejercer una
opción de compra. La pareja todavía está junta, aunque yo realmente no comprendo por
qué. Cada uno de ellos vuelve loco al otro. Una persona adora el riesgo, la otra odia el
riesgo. Diferentes cuadrantes, diferentes valores fundamentales.
Si usted está casado o en una relación importante
Si usted está casado o participa en una relación importante, encierre en un círculo el
cuadrante del que genera la mayoría de su ingreso y luego encierre en un círculo el
cuadrante del que su esposa o compañera genera la mayor parte de su ingreso.
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La razón por la que le pido que haga lo anterior es porque la discusión entre socios
es a menudo difícil si uno de los socios no comprende la forma de pensar del otro.
La batalla entre los ricos y los educados
Existe otro campo de batalla del que no se habla que yo he notado y es el de las
diferencias en puntos de vista entre los educados y los ricos.
A lo largo de los años que he pasado investigando las diferencias entre los distintos
cuadrantes, a menudo he escuchado a banqueros, abogados, contadores y otros quejarse
discretamente de que ellos son los educados y que a menudo aquellos que son menos
educados son quienes ganan mucho dinero. A eso es a lo que me refiero como la batalla
entre los educados y los ricos, que más frecuentemente es la diferencia entre las personas
del lado izquierdo del Cuadrante y las personas del lado derecho... o los "E-A" contra los
"D-I". No se trata de que las pe